关于进一步完善国家助学贷款制度探讨.docVIP

关于进一步完善国家助学贷款制度探讨 　　中国人民银行石家庄中心支行河北石家庄市０５００００? 　　摘要：国家助学贷款是国家资助经济困难学生完成学业的重要举措，但由于诸多软、硬环境的制约，商业银行办理此项业务的积极性不高、业务发展缓慢。本文借鉴发达国家和地区的成功经验，结合我国实际，提出了完善国家助学贷款制度和风险防范的相关建议。 　　关键词：国家助学贷款；风险防范；建议 　　中图分类号：Ｇ４６７．８文献标识码：Ｂ文章编号：１００７－３４９２（２００６）０６－０００８－０２ 　　 　　国家助学贷款是国家运用金融手段支持教育、资助经济困难学生完成学业的重要举措。自１９９９年开办以来，政策虽经多次调整，但由于现行体制的矛盾、相关政策不完善、诚信机制缺乏及其他软、硬环境的制约，商业银行含农村信用社，下同?的放贷积极性始终不高。据有关部门测算，有近五分之三的贫困大学生难以获得国家助学贷款扶持，助学贷款政策没有达到预期效果。这表明这项“政策性业务、商业化运作”的制度设计本身，存有明显缺陷。制约商业银行国家助学贷款业务发展的原因是多方面的，核心是风险问题。如何规避和化解风险，调动商业银行的积极性，根本在于制度再造。本文借鉴发达国家和地区的成功经验，结合我国实际，提出如下建议。 　　 　　一、制定国家助学贷款的政策法规，增强学生还款的法律约束力 　　 　　建议尽快制定《国家助学贷款法》，通过法律的硬约束，规范助学贷款的权利与义务，强调法定的贷款回收授权，增强贷款履约的法律约束力，化解违约风险。严格规定借款人的资格标准。家庭经济困难是获得贷款的基本前提?学生品德好、学习认真、成绩优良和有较好的发展前景是获得贷款的必要条件?学生信用情况记录是能否再次获得贷款的依据。对有偿还能力却拒不还款或故意拖欠的借款人取消优惠贷款利率，按一般商业性银行贷款利率追缴其贷款本息，并对其采取惩罚措施，情节严重的追究其法律责任，使其受惩罚的损失大于其所获贷款的利益。 　　 　　二、加快信用体系建设，建立失信惩罚机制 　　 　　大学生违约现象频繁发生有其深刻的社会背景，是社会诚信环境状况的客观反映。目前，诚实守信行为正向激励严重不足，失信行为难以得到有效惩戒，失信成本明显小于收益，造成社会失信行为十分普遍。因此，必须加快个人信用体系建设，通过建立覆盖面广、信息量大、管理完善的信用信息征集和监督系统，实现对借款人的全程信用监督，改善商业银行贷后管理的“无能”和“无力”状况。信用档案的建立会使学生有一定的心理压力，无形中产生自律意识，将有助于大学生诚信意识的培养，从制度上约束大学生的信用行为。强化舆论监督作用，对连续多次违约、恶意逃废银行债务者要上“黑名单”，予以曝光。 　　 　　三、加大政府扶持力度，确保实现教育公平 　　 　　教育的目的是为了提高人的基本素质和技能，推进社会进步和发展。从经济学角度分析，教育具有明显的正外部性特征，教育投入能产生巨大的政治、经济和社会效益，而政府是这些效益的最大受益者。因此，无论从教育资源配置效率的角度还是从维护社会和教育公平的角度，都需要政府的投入和补贴。据有关资料显示，目前世界上已有１７３个国家实行了免费教育，而目前我国财政对教育的投入仅约占全部财政支出的３．２８％。我国自１９８６年开始实行九年义务教育，至今已有２０年的时间。随着国民经济的发展和国家财力的增长，义务教育的期限应该有所延长，建议把高中阶段包括进去。中央和地方政府应在不断加大教育投入的同时，通过减免税收等优惠政策，鼓励私人或企业捐资助学；通过实行高校收费听证会制度，引入对高校收费的社会监督机制；积极研究灵活的收费方式，确保合理的收费标准，避免高收费和乱收费；建立对经济困难学生的扶助优惠政策，甄别不同情况，实施免费教育、无息贷款，提供勤工俭学机会，通过设置高额奖学金和扩大获奖面等方式，尽量减轻贫困学生的学费压力和还贷压力，并有效降低国家助学贷款的偿还风险。 　　 　　四、完善国家助学贷款的财政贴息、风险准备金制度 　　 　　可以通过延长贷款贴息时间、提高贴息比例、对经济特别困难的学生实行免息等方式，增加中央和地方财政对贫困学生的补贴额度?要合理划分中央财政和地方财政的分担比例，保证国家助学贷款业务的顺利运行。同时，要考虑我国地区经济差异状况，区别对待，特别要加大对经济落后地区的中央财政补贴力度，解决地方财政补贴落实困难问题，保证助学贷款财政贴息制度的有效落实。稳定、拓展风险准备金资金来源渠道。根据高校贷款违约情况，规定从学费收入中提取不同比例，奖优罚劣；鼓励企业、社会团体及个人捐助，捐助款项达到一定额度的，建议予以表彰及适度减免所得税等鼓励办法，进一步发动社会关心贫困生就学；可以参考体育彩票和福利彩票的成功发行模式，不定期发行专