基于经济学原理的个人信用管理分析.docVIP

基于经济学原理的个人信用管理分析 于阳如 【摘要】本文利用经济学的一些基本原理，试图对个人信用管理作一番剖析，以便人们对个人信用管理有一个更新和更深的理解，也试图利用经济学原理，对个人信用管理作一番剖析，希望能够起到抛砖引玉的作用，也能为我国现阶段的个人信用体系的建立和管理作一些参考。 【关键词】 个人信用；经济学原理；风险 个人信用是指一个人对债务或未来消费的偿付信心、偿付意愿以及偿付能力的总和。简单地说，它是一种建立在信任基础上的个人能力，不用立即付款就可获取资金、物资或服务。这种能力受到一个条件的约束，即：受益者在其应允的期限内应为其所得付款或还款。在这种交易中永远存在一定程度的风险。 个人信用建立的经济学理论依据 建立个人信用的理论依据是“成本—收益”原则，使个人信用违约成本大大高于违约收益。在使用个人信用的过程中，任何理性行为都会通过成本和收益的比较，在短期的违约收益和长期的个人信用损失之间做出明确选择，从而规范其个人行为向守约和长期化发展。 市场经济是信用经济，信用是一种无形资产。实行个人信用制度，可以形成全社会的约束力量，使每个社会成员都珍惜个人信用这一无形资产，营造一种“守信走遍天下，失信寸步难行”的良好社会环境。对于守约者，人人乐于交往，其自身价值和所获利益都稳步增加；对于失信者，虽可获一时之利，但将受到社会的惩罚（主要有金融、社会信用、舆论和法律等方面的措施），这样就能建立起信用良好的市场经济运行秩序。 个人信用的宏观经济功能 个人信用，在现代市场经济条件下，具有重要的作用，也成为日常生活中一个不可回避的客观需要，它是金融机构或其他商业部门在信息不对称、存在逆向选择风险的情况下，向消费者个人发放信贷的必要前提。个人信用在社会发展中的作用究竟是正面的还是负面的，就主要取决于使用信用的动机以及受信人履行信用的能力。 对于政府进行的宏观经济管理来说，建立个人信用体系是非常重要的，信用如同整个宏观经济的润滑剂，帮助货币和生产要素在经济体系内部流动。目前，美国超常的经济增长在很大程度上就受到个人消费信贷的支持，即相信商品和劳务的购买者最终会支付贷款这一信念的支撑。与此同时，通过信贷价格（即利率水平）也可实现对宏观经济的调节。在中国目前处于通货紧缩并实施积极财政政策的情况下，刺激内需，稳定经济增长，实际上就是要刺激国民和厂商的支出。由于支出一般受到利率水平的影响，所以信贷在货币政策中具有特别重要的作用。 货币政策是由中央银行通过控制的各种政策工具来调节倾向供给和利率水平的权宜性措施，主要是通过中央银行的贴现率、公开市场操作和银行法定准备金率3个政策工具来实现的。这3种政策工具的使用，最终都对利率水平产生影响，从而影响到宏观经济的发展。 个人信用是市场运行的前提 在商品交换中，商品的使用价值和交换价值出现了分离。由于交易双方有可能进行欺诈，所提供的商品与个人认定的质和量不一致，所以交易双方首先必须相信对方所提供的商品物有所值。因此，任何市场交易行为要得以存在，就首先要赋予对方以信任。 按照市场发展的逻辑，隐含契约要先于明确契约，而只有在隐含契约条件下，个人信用才是一种必然的产物。个人信用建立起来并不意味着交易过程中的违约行为可因此而消除，它对交易者行为的约束存在着固有的局限性，一旦违约成本小于收益时，个人信用就不再是一种可靠保证。 在一次性交易条件下，由于双方在以后的交易再次相遇的概率极低，存在欺骗的可能性就越大，其结果是受骗一方只能自认倒霉，无法对另一方行为进行惩罚，这时给予对方信任，无疑具有极高的风险。 而在多次或重复交易条件下，对未来交易的预期使这种短期契约演变为一种长期契约，某一方实施欺骗战略的可能性和动机会大大降低。这是因为一方面，交易双方识别对方商品特征及其行为的能力加强，信息不对称程度下降；另一方面，欺骗会招致对方的报复。其结果是双方给予对方更多的信任，交易的成本更低，交易的范围更广。 因此，信用可以看成是一种风险，一方所承受的风险取决于另一方的行为结果，接受这样一种风险的决策就意味着信任。从理论上说，只有当交易双方信息完全对称的情况下，信任才是无风险的。 集体信用不是个人信用的简单加总 个人信用更多地取决于一个社会的文化、历史、道德和经济发展水平等等，而集体信用在个人信用基础上则需要相应的配套制度。习惯和社会规范，尤其是意识形态一旦内化为人们的偏好，就成了个人信用的一个有机组成部分。一个人日常的行为只要不是与众不同，遵从社会习惯和规范，他在与其他人的交往中就会得到信任，因为他的行为是可预测的。一个人无论是赢得好名声，还是获得坏名声，都不是一朝一夕的结果，而是人们在日常交往（重复博弈）中逐渐形成的。 不难想象，个人信用是集体信用的基础，但集体信用又不是个人信用的简单加总。由此得出如下推论：影响个人信用的因