第三章 商业银行贷款相关管理基本规则 金融学课件商业银行信贷学.pptVIP

第三章 商业银行贷款管理基本规定 本章着重介绍： 一、贷款管理的原则 二、贷款政策 三、贷款通则：贷款条件与贷款程序 一、贷款管理的原则 （一）含义：是处理银行与借款人之间借贷关系的基本行为准则，是关于银行根据什么贷款、按什么要求贷款的一般规定，它是制定各项贷款业务规则的基础。 （二）制定依据： 1、客观经济规律； 2、该国经济体制。 （三）传统三原则 1、计划性――贷款必须按计划发放和使用； 2、物资保证性――贷款必须有足够的适用适销的物资作保证； 3、偿还性――贷款必须按期偿还。 （四）新旧交替时期 择优原则――择优放款，提高效益； 价值保证原则――贷款必须适用适销的商品或有价证券作保证； 归还原则――按期归还，区别计息。 （五）市场经济条件下 依法贷款原则――符合国家法律法规； 安全性、流动性和效益性原则――它是商业银行经营总原则； 平等、自愿、公平和诚实信用原则； 公平竞争、密切协作原则。 （二）贷款政策基本内容 1、总量政策――规定贷款增长的指导性计划，以及银根松紧度如何调节掌握； 2、投向政策――规定支持什么，限制什么，哪些能贷款，哪些不能； 3、利率政策――规定具体利率水平、差别、执行权限及如何运用利率杠杆； 4、贷款管理的具体措施――围绕贷款原则、政策的贯彻落实而加以具体化。 三、贷款通则的主要内容 （一）贷款的种类 贷款按期限长短划分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 短期贷款,系指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。 中期贷款,系指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。 长期贷款,系指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。 。 贷款按有无担保划分为信用贷款和担保贷款。 信用贷款,系指没有担保、仅依据借款人的信用状况发放的贷款。 担保贷款,系指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 保证贷款、抵押贷款或质押贷款,系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式、抵押方式或质押方式发放的贷款。 （二）对贷款人的要求 贷款人自主审查和决定贷款，有权拒绝任何法人、其他组织或自然人强令其发放贷款。 贷款人应依据国家有关规定收取合理费用。 在贷款授信额度确定后，对未使用的授信额度，贷款人应根据合同的相关规定，收取一定比例的承诺费和其他相关费用。具体收取办法和费率标准根据合同规定执行。 （三）贷款的条件 借款人为法人或其他组织的，应具备以下基本条件： 1、依法办理工商登记的法人已经向工商行政管理部门登记并连续办理了年检手续；事业法人依照《事业单位登记管理暂行条例》的规定已经向事业单位登记管理机关办理了登记或备案； 2、有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本付息能力； 3、已开立基本账户、结算账户或一般存款账户； 4、按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款（号）的，必须持有中国人民银行核准的贷款（号）； 5、管理机关另有规定的除外。。 借款人为自然人的，应具备以下基本条件： 1、具有合法身份证件或境内有效居住证明； 2、具有完全民事行为能力； 3、信用良好，有稳定的收入或资产，具备按期还本付息能力 4、管理机关另有规定的除外。