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Chap07电子支付
* 1.定义 单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令,实现货币支付与资金转移的行为。 按支付指令发起方式分:网上支付、固定电话支付、移动电话支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。 一、电子支付的概念 电子支付是实现电子商务的桥梁与纽带。 2.特征 运作环境——计算机网络 支付工具和媒介——电子终端(指客户可用以发起电子支付指令的计算机、电话、销售点终端、自动柜员机、移动通讯工具或其他电子设备)和各种交易卡。 实现手段——计算机和通讯技术 支付指令的传递与处理——通过计算机系统自动处理并经计算机网络传递。简便、安全、迅速、 可靠。 3.电子货币 ⑴ 属性 信用货币。在传统货币基础上发展起来的,与传统货币在本质、职能及作用等方面存在着许多共同之处。 ? 货币价值(信用性、有限性、匿名性、防伪性等) ? 支付地点的分散性、参与者的匿名性。 ? 可交换性; ? 可存储性; ? 非重复性。 产生背景不同。社会背景、经济条件和科技水平。 流通的领域不同。传统货币可在任何地区流通使用;电子货币只能在转账领域(信用卡市场)流通,流通速度远远快于传统货币。 发行的主体不同。传统货币由国家发行并强制流通;电子货币由商业银行发行,其使用只能宣传引导,不能强迫命令,使用中要借助法定货币去反映和实现商品的价值,结清使用者之间的债权和债务关系。 ⑵ 与传统货币的区别 4.电子支付的发展 第一阶段:银行利用计算机处理银行之间的业务。 第二阶段:银行与其他机构之间的资金结算。 代发工资、行政费用的收支等 第三阶段:银行利用网络终端向用户提供银行服务。 如ATM、CDM等 第四阶段:银行利用销售终端向用户提供自动扣款服 务。如POS等 第五阶段:网上支付,即通过Internet进行直接转帐结 算的电子支付, 移动支付:移动POS、手机支付。 可接受性(Acceptability) 支付的物理结构必须被广泛接受; 匿名性(Anonymity) 使用者的身份受到保护,支付行为不可跟踪; 可兑换性(Convertibility) 数字货币应能够兑换成其他类型的货币; 灵活性(Flexibility) 支持多种付款方式; 二、网上支付实现的基础 1.网上支付系统的基本要求 安全性(Security) 确保在开放的网络环境中支付运作安全可靠; 易用性(Usability) 网上支付应与传统支付一样容易; 可扩展性(Scalability) 允许系统加入新的客户而不会使物理结构崩溃; 集成度(Integration) 支持现有软件和硬件系统实现集成,网上支付 能穿越各种地理和物理的限制。 1. 网上支付系统的基本要求(续) 2. 网上支付的工具 ? 银行卡(信用卡、借记卡、智能卡等) ? 数字现金 电子支票 第三方支付平台 手机支付 三、网上支付的实现 1. 银行卡支付 以贷记卡(Credit Card)、借记卡(Debit Card)、智能卡(Smart Card)等为支付工具,通过网络与银行或相应的处理机构实现的电子支付。 是通过Internet实现的银行卡支付。 三、网上支付的实现方案(续) 3. 电子支票 (E-Check) 借鉴纸张支票转移支付的特点,通过Internet按照特定的数字传递进行转帐的电子付款形式。 是一种电子方式实现的付款证明。 2. 数字现金(电子现金 E-Cash ) 是以数据形式存储于银行的计算机系统中,并利用银行电子清算系统,通过计算机网络系统进行金融资金转移功能的货币。 是一种表示现金数额的加密序列数。 4. 第三方支付 在网商与银行间建立的一种中立的支付平台,为网上交易提供资金划拨渠道和服务的企业。 ⑴ 运作原理 买方支付款→第三方平台提供的账户→第三方通知卖方货款到达→卖方发货→买方验货→通知第三方付款→第三方转款→卖家账户。 ⑵ 运作类型 支付宝、财付通等互联网型支付企业,依托于大型商务网站的在线支付; 银联、快钱、汇付天下等金融型支付企业,面向 各行业的需求与应用。 5. 手机支付 (Mobile Pay
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