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地下保险市场利益群体及其博弈分析 　　 [摘 要] “地下保单”已经成为我国地下金融市场的一种主要的非法金融活动#65377;从宏观方面看,地下保险严重地冲击着我国的保险行业,扰乱了我国保险市场正常的秩序#65377;从微观看,购买地下保险个人存在着许多风险,这些风险构成了对投保人的潜在危害#65377;地下保险市场中的利益群体有四个:内地投保人#65380;境外保险公司代理人#65380;境外保险公司和监管者#65377;通过对这四个利益群体之间的博弈关系分析可以看出,“地下保单”的存在就是博弈各方的利益均衡结果#65377;解决“地下保单”问题就要打破这种博弈格局,改变每个利益群体的支付收益,从而达到一种新的博弈关系,实现新的均衡#65377; 　　[关键词] 地下保险;利益群体;博弈均衡 　　[中图分类号] F840.3 [文献标识码] A [文章编号] 1006-5024(2008)11-0156-03 　　[作者简介] 陈少平,江西财经大学金融学院讲师,南昌大学博士生,研究方向为保险与精算#65377;(江西 南昌 330013) 　　 　　近年来,地下保单已经对我国保险业的经营和发展造成了一定的不良影响#65377;《2006年全国整顿和规范市场经济秩序工作要点》中明确指出要“打击地下保单”#65377;地下保险的兴起有其内在的原因#65377;2006年底,我国的保险密度为431元,保险深度为2.8%,与世界的平均水平有不小的差距#65377;根据十一五规划,到2010年,我国的保险深度计划达到4%,保险密度计划达到750元#65377;我国的保险市场具有广阔的发展空间,已经成为国内外保险公司争夺的目标#65377;2004年12月11日,保险业的过渡期宣告结束,保险市场份额和利益的争夺日趋激烈#65377;不仅如此,为了从保险市场利益中分得一杯羹,一些在港澳地区注册的保险公司也私自进入内地,非法从事寿险业务的推销活动,这就是所谓的“地下保险”或“地下保单”#65377;早在20世纪90年代初,这种非法的保险推销活动在经济发达的珠三角地区就已经出现,近年来愈演愈烈,并且向内地迅速蔓延#65377;购买者越来越多,“地下保单”已经成为我国地下金融市场的一种主要的非法金融活动,也被我国的监管部门列为重点监管和打击的对象#65377;地下保??的规模有多大?很难有一个准确的统计数据#65377;境外保险机构近几年在一些经济发达#65380;私营业主比较集中的地区,如:福建的晋江#65380;石狮,广东的汕头#65380;中山#65380;深圳以及浙江温州等地招揽业务#65380;非法吸保已取得相当的规模,从内地收取的保费每年呈现稳步增长的态势#65377;2002年,香港市场总计实现寿险保费400多亿港币,其中1/3来自内地,约合140亿港币#65377;还有报道称,北京地区每天都有至少40张非法保单,每张保单的保额都在50万美元以上#65377;[1]根据国家外汇管理局温州中心支局掌握的数字,温州每年缴纳的地下保单保费至少在3000万美元#65377;投保人大都是借港澳等地旅游#65380;出差之机在境外签单#65377;[2]而根据温州保险行业协会所掌握的情况,“地下保单”年缴保费普遍在5万美元至20万美元,甚至更高#65377;[3]“地下保单”不仅出现在发达省份,在内陆省份也已经暴露出地下保单的痕迹#65377;在湖南衡阳,国内首例进入司法程序的“地下保单”案也引起了广泛的关注#65377;[4] 　　从宏观方面看,地下保险严重地冲击着我国的保险行业,扰乱了我国保险市场正常的秩序#65377;首先,地下保险造成内地大量保险资源流失,地下保单的客户群主要是沿海高收入的白领阶层或富裕的私营业主,而这些客户群恰恰是内地保险市场潜在发展的客户资源#65377;广东保监局的调查发现,地下保单已经形成黑洞,每年吞噬了近100亿元的保费,给广东保险业带来巨大的冲击#65377;[5]其次,伴随者保费流失的同时,给国家外汇监管带来挑战#65377;由于地下保险通常是人民币缴费#65380;外币理赔或外币缴费#65380;外币理赔,这样地下保险必然涉及到本外币的非法兑换问题,给国家外汇监管带来新的任务#65377;第三,地下保险活动逃避了国家税收,给国家税收造成损失#65377;第四#65380;更为严重的是,它为“洗钱”活动提供了一个通道,在内地从事违法犯罪活动的人利用非法所得进行投保,可到香港领取其非法所得的保额#65377;目前一些国有企业的管理人员经常通过这种方式私分国有财产,很多时候退回的保费直接被高管截留#65377;[6]从微观看,购买地下保险个人存在着各种风险,这些风险构成了对投保人的潜在危害#6