关于农信社“冒名贷款”综合治理思考.docVIP

关于农信社“冒名贷款”综合治理的思考 　　近年来,随着农信社案件专项治理工作深入开展以及信贷管理系统的上线,一批冒名贷款案件浮出水面,其危害之大,影响之坏,令人触目惊心。从已查处的案件情况看,信用社的冒名贷款具有成因复杂、隐蔽性强、时间跨度大、涉及人员广、作案手段多等特点,若不加大治理力度,不但影响农信社的信贷资产质量,而且影响农信社的经营效益,甚至影响到农信社的总体发展步伐和改革成效。 　　针对信用社冒名贷款的复杂性和严重危害性,各级农信社必须把冒名贷款的清收治理作为一项常抓不懈的工作进行,建立健全综合治理长效机制,彻底解决冒名贷款这一顽疾。 　　 　　一、冒名贷款形成原因 　　 　　第一,农信社贷款“三查”不到位。信贷人员工作不深入,存在凭老印象、老经验发放贷款,导致贷前调查不到位、不彻底,未能及时将冒名贷款堵截在信用社大门之外;贷款审查时,把关不严,流于形式,对冒名贷款心照不宣,不予抵制;贷款发放后,贷后检查不深入、不全面,造成贷后跟踪检查管理没有按时进行,又加上部分农贷户外出务工等因素制约,贷后检查难度大。 　　第二,农信社内控制度落实不到位。没有严格执行贷款管理规章制度和操作流程,以习惯代替制度,以感情代替原则,以信任代替监督,以贷款“包放报收”取代相互制衡,放贷流程“一手清”;柜台监督人员未有效履行职责,会计审查环节形同虚设;“审贷分离”、贷款“三查”等制度执行不到位,客观上为发放冒名贷款提供了可能。 　　第三,信贷员的思想认识不到位。部分信贷员缺乏应有的职业道德和操守,对冒名贷款的危害性认识不够,重还款承诺,轻合同规范,更有极少数信贷人员经不起诱惑,为谋私利,铤而走险办理冒名贷款。 　　第四,客户信用评估不到位。由于一些农信社没有建立健全规范的客户信用等级评估机制,对客户信用状况的评级授信仅限于表面,缺乏具体的针对辖区乡镇企业特色和广大农户特点的科学评估标准,评估授信不规范、不全面。 　　第五,农信社机制改革不到位。农信社自成立以来就先天不足,经营定位模糊,贷款模式单一,管理机制不成熟,由于主管部门多次变更,信贷政策多有变化,又加上受内部人员不流动、员工素质较低、管理手段落后、内控监督不到位等多种因素影响,为信用社冒名贷款的产生提供了滋生土壤和便利环境。 　　第六,责任人监督惩治不到位。目前农信社的监控手段不健全,部分信贷管理人员存在侥幸心理,加上少数农信社怕被追究责任,监督人员睁只眼、闭只眼,一些地方发现此类案件苗头,隐瞒不报,导致冒名贷款屡禁不止;还有的农信社对冒名贷款有关责任人的处理往往以经济处罚代替纪律处分,或者内部处理,很少移交司法机关,在一定程度上纵容了冒名贷款行为的发生。 　　 　　二、冒名贷款的危害性 　　 　　1.加剧信贷资金风险。一是极易形成贷款垒大户,超比例、超限额,形成比较大的潜在风险。二是冒名贷款的实际用款人一旦违约,拒绝还贷,信用社债务可能悬空,导致资金损失。三是冒名贷款一经查出,依据国家有关法律法规,对信用社相关人员要追究法律责任,甚至要承担刑事责任。 　　2.引发职务犯罪和诉讼案件。冒名贷款实质上是一种严重的违法行为,部分农信社干部员工漠视国家法律,漠视行业规定,上行下效、以身试法,办理冒名贷款,为职务犯罪埋下定时炸弹,直至形成大案要案;同时冒名贷款还给农信社带来诸多法律风险,被冒名的人一旦发现自己的合法权益被侵犯,必然通过投诉、媒体曝光或司法诉讼等手段维权,而农信社无法脱掉干系,甚至要承担连带责任。 　　3.破坏社会信用体系。冒名贷款的产生弱化了农信社支农能力,败坏了农信社的形象,扰乱了正常的贷款程序,形成极坏的社会舆论影响,造成失信之风蔓延成灾,对建设和谐社会、诚信社会造成极大冲击。 　　 　　三、治理冒名贷款的手段 　　 　　1.做好调查摸底,遏制前清后乱 　　澄清辖区内农信社冒名贷款的底子是做好冒名贷款清收工作的前提,因此,要重点查清已经出现不良的冒名贷款的原因,有针对性地制定清收措施,查实正常贷款中的冒名贷款,分析风险程度,实行新旧划开,责任划定,区别对待,对以前发生的冒名贷款在查清原因的基础上,设定目标,限定时间,加快清收转化进度;对清查后新发生的不良贷款必须将贷款发放过程查清,违规违纪事实查清,责任人处罚落实到位,坚决禁止边清收、边发生。 　　2.严格贷款审批,防止“病从口入” 　　一是加强贷款“三查”制度,确保各项制度落到实处,严格按操作流程办理信贷业务;二是各级贷款管理人员要一身正气,规范言行,作好表率,尽职尽责,把好贷款投放关;三是充分利用好企业和个人征信系统及系统内各类违规管理系统资料,提前查询,真实准确地提取相关信息;四是充分利用公安的户口查询系统,准确核查个人信息的准确性;五是关注国家产业目录和行业政策,严