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1 基本信贷流程 CCAS系统审批流程 * * 1 零售贷款业务流程介绍 2011年09月 中国银行重庆市分行 贷 款 申 请 受 理 与 调 查 风 险 评 估 贷 款 审 批 合 同 签 订 贷 款 发 放 贷 款 支 付 贷 后 管 理 回 收 与 处 置 “三个办法一个指引”：即《固定资产贷款管理暂行办法》、 《流动资金贷款管理暂行办法》 、 《个人贷款管理暂行办法》 和《项目融资业务指引》。 “三个办法一个指引”中把一笔贷款的管理流程分为九个环节。 贷前 贷中 贷后 客户经理通过与客户面对面的沟通，充分了解借款人的实际需求，选择产品组合，为客户定制综合性的服务方案。 一、贷款申请 通过有效沟通，客户经理应该了解： ★客户的基本情况：客户的年龄，婚姻状况，工作情况，家庭情况等。 ★客户的收支情况：工作收入，家庭其他收入来源，日常支出，子女供养，老人赡养等。 ★客户资产负债情况：现居住情况，家庭房产，车辆，存款，贷款情况等。 ★客户本次贷款需求及用途：贷款金额、期限、用途 ★客户贷款担保情况：抵押、质押、信用、第三方担保 客户经理通过对借款人基本情况的了解，对借款人是否符合我行贷款准入条件进行初步判断。 以抵押循环贷款为例 一、借款人资格：具有完全民事行为能力的自然人；借款人年龄与额度期限之和不超过65。 二、收入情况：具有稳定收入，有按期偿还借款本息的能力； 三、资产负债情况：具有固定住所，在我行及其他金融同业无不良信用记录。 四、贷款担保情况：我行可接受客户以产权清晰、易于处置且符合我行有关抵质押管理规定的房产、存单、邮政储蓄存单、凭证式国债等抵质押物申请个人抵（质）押循环贷款。 五、贷款用途情况：可用于一切合法个人消费支出和正常生产经营活动，不得用于国家法律和金融法规明确禁止经营的项目，如股票、证券投资等，不得用于无指定用途的个人支出，不得用于房地产开发投资。 收入证明要求 客户经理可要求借款人提供以下一种或几种资料作证借款申请人及其配偶、共同借款人收入的真实性和合理性： 1、单位人事部门或劳资部门出具的收入证明（收入证明必须加盖单位公章或人事/财务部门章，注明签发人或单位人事主管的姓名固定电话），客户经理通过电话核实借款人收入证明的真实性，包括但不限于当前单位、职位及收入情况等；2、税务登记部门出具的近期连续三个月以上/上一年度/半年度的个人所得税缴税单；3、近期连续三个月以上的代发工资银行卡入账对账单/代发工资活期存折流水；4、公积金查询单或住房公积金存折流水；5、公务员、金融、电力、电信公司员工可提供相应的工作证明；6、注册会计师、注册审计师、注册金融师、执业律师等专业人士可提供相应的专业资格证书；7、自由职业者可提供个人最近3个月以上的银行存折流水；8、劳务报酬、稿酬、特许权使用费（指个人提供专利权、著作权、商标权等特许权的使用权所得的收入）；9、按国家统一规定发放的补贴、津贴、离退休工资、离休生活补助费等。 审核借款人具有完全民事行为能力，具有有效的身份证、户口簿或其他有效居留证件。 客户经理通过与客户沟通交流后，初步判断借款人符合我行贷款条件，则要求借款人填写贷款申请表，提供贷款所需的资料，客户经理负责审核资料的真实性、有效性、合规性，调查抵押物情况、贷款用途。并根据调查审核情况形成书面调查报告。 二、受理与调查 收集资料主要包括 ★借款人及家庭基本资料：身份证、户口、婚姻证明、收入证明、征信报告等 ★借款人贷款用途资料：交易合同，自筹资金证明等 ★抵、质押物情况：权属证明，所有权（共有权）人同意抵押证明等 二、受理与调查 客户经理资料收齐后，进入贷中审查阶段。我们银行的贷款审批是通过零售贷款在线审批系统（CCAS）系统完成的。 三、风险评估与贷款审批 ★纸质件审批：客户经理——网点主管——个金部主管——支行分管行长 ★CCAS系统审批：客户经理——个金部主管——支行分管行长——贷款中心尽职——贷款中心审批——客户经理（落实贷款前提条件）——个金部主管——贷款中心放款审查——发放贷款 贷款中心审批通过后，客户经理根据审批批复和产品政策要求落实贷款前提条件，与客户签订合同、借据，办理抵押登记等贷款相关手续。 四、签订合同 落实贷款前提条件主要包括： ★逐项落实审批批复条件； ★与客户签署合同、借款借据等； ★办理抵押登记、质押冻结、贷款担保等手续 客户经理落实贷款前提条件并经贷款中心放款审核通过后，CCAS系统自动将贷款账号导入核心银行系统中。这时客户经理可将贷款借据和放款通知书提交柜台人