《个人理财》课件_11综合理财规划.ppt

综合理财方案主体结构 客户背景简介 第一部分 基本参数设定 第二部分 家庭基本情况及风险属性测评 第三部分 家庭财务分析 第四部分 理财目标设定 第五部分 客户理财规划方案 第六部分 财务策划预期成果 第七部分 方案总结 客户理财规划方案 财务策划效果分析 （一）现金 收支情况 策划前后 对比分析 财务策划效果分析 （二）资产负债情况策划前后对比分析 综合分析 综合理财规划 现金规划 需要保留多少现金 以什么形式保留 保障规划 该家庭的保障需求较低，社会保障基本能满足 投资规划 建议投资什么？分别投资多少？ 本方案的综合收益有多少 本方案的风险有哪些 综合理财规划（理财规划建议书）示例1 案例背景 李华现年36岁，是某市一家知名企业的IT工程师，月税后收入为10000元人民币，他的妻子现年31岁，是一名中学教师，月税后收入是3000元人民币，夫妻俩的工作都非常稳定。他们有一个女儿李琳，现年6岁，今年9月将上小学一年级。李先生希望女儿大学毕业后能到美国留学深造。李华家庭在当地属于中高收入家庭，但这个家庭对理财方面并不在行，他们对自己的理财目标、实现目标的具体方式和时间没有概念。因此，他来到诚信理财公司，找到理财经理刘利，希望理财专家能给他做一下合理规划，以便现在就能行动起来，做到未雨绸缪。 第一部分 重要提示和金融假设 1. 重要提示 2. 名词解释 3. 金融假设 通货膨胀率：2% 收入年平均增长率：3% 支出年平均增长率：3% 学费成长费为3% 投资回报率： 股票平均投资回报率8% 基金平均投资回报率5% 债券平均投资回报率3% 货币型基金及定期存款平均投资回报率2% 汇率：1美元=8人民币 5年以上住房商业贷款利率：6.5% 预期60岁退休，预期寿命85岁 社保养老金个人的缴费比例为工资收入的8%（普遍标准），假设养老金帐户平均回报率2% 理财目标 财务比率分析 偿付比率： 净资产/资产＝872000/874000＝99.77% 负债总资产比率： 负债/总资产＝2000/874000＝0.23% 负债收入比率： 负债/收入＝2000/207700＝0.96% 储蓄比率： 盈余/收入＝124900/207700＝60.13% 流动性比率： 流动性资产/每月支出＝14000/(82800÷12)＝2.03 投资与净资产比率： 投资资产/净资产＝200000/872000＝22.94% 投资回报率： 投资收益/投资资产=5500/200000=2.75% 家庭财务状况结论 财务状况非常好，储蓄能力较强 不足 1、您的收入来源单一 2、资产配置不合理 3、家庭风险保障不足 第四部分：您的理财目标规划 1．现金及投资规划 2．子女教育投资规划 3．换房目标分析 4．退休目标分析 5. 保险需求分析 6．旅游目标分析 1．现金及投资规划 经过对您的风险承担取向进行分析，我们认为您的经济状况还是比较良好的，并能够承受一定的风险，您的性格比较稳健，对风险的态度比较回避。综合来看，您可以选择风险中等偏低，比较稳健，收益水平比较好的投资品种来进行投资。 投资建议 将214000元金融资产中的2万元作为紧急备用金，满足日常生活的流动性需要。 将剩下的194000元作为投资资产，其中30%购买债券（以国债为主），年平均收益率约3%，国债有很高的安全性，而且免征利息税。 投资资产中的40%购买基金，根据考察，建议选择广发基金或易方达基金公司下属的配置型开放式基金，如广发聚富、易基平稳等品种，历年都有较好的表现。 投资资产中的30%购买股票。建议选择能源类、交通类及港口类蓝筹股进行投资，这些股票具有稳定的、较好的收益，年平均回报应能达到8%。 由于您在35岁—40岁阶段的理财压力较大，其间要考虑教育、住房、旅游等目标。如果此时考虑退休资金的积累，您的部分短期目标，如旅游则不能实现。  因此，建议您40岁以后再进行退休目标投资，随着其他目标支出的减少，届时您可以逐渐增加退休金的储备，在您58岁那年则可以准备够您和您太太未来的退休金。 6．旅游目标分析 5年后花费准备10万元欧洲旅行： 采用定期定额投资方法进行准备，您每年约需要17989元，投资于回报率是5.8%的投资组合，则5年后有10万元旅游资金。 退休后10年每年旅游费用（通货膨胀率3%）： 10820元/年 李华保险费合计 10万 10万 10万/年 被保险人身故或残疾（按残疾程度给付）