银行卡发卡业务法律风险防控.pptVIP

银行卡发卡业务法律风险防控 （一）加强银行卡发卡业务操作风险管理 银行卡发卡业务中的操作风险是指发卡银行在发卡业务营销、客户资信调 查、授信管理以及交易授权等环节，因内部程序不完善或存有问题或因员工管 理和信息科技系统不规范，以及外部事件所造成损失的风险。针对我国银行卡 发卡业务中存在的操作风险问题，发卡银行应切实加强发卡业务操作风险管理。 重点关注以下问题： 1．建立健全发卡业务操作风险管理体系 发卡银行应将发卡业务操作风险的管理纳入全面风险管理范畴，建立和完 善与发卡业务规模相适应的操作风险管理体系，有效地识别、评估、监测和控 制发卡业务中的操作风险。在发卡银行操作风险管理体系建设中，应当加强和 完善发卡银行董事会的监督控制、高级管理层的执行落实机制，并通过适当的 组织架构，制定切实可行的操作风险管理政策、方法和程序，积极培育稳健的 操作风险管理文化。 2．完善银行卡发卡业务内部控制 发卡银行应完善银行卡业务流程，制定实施覆盖银行卡发卡营销、目标客 户识别与筛选、制卡、客户身份识别、授信管理以及交易授权等环节的发卡业 务风险管理制度。完善银行卡发卡激励机制，建立相应的行为失范监察制度。 同时，应切实保护银行员工对违法违规行为的揭发和举报行为，完善案件查处及相应的信息披露制度，增强市场约束。 发卡银行要加强对目标客户的识别和筛选，实施精准营销，重点向资产实力较强的优质个人客户和成长性好的潜力客户发卡，避免盲目追求规模而发放无效卡、低效卡。另外，为提升银行卡发卡质量，发卡银行应改变单一以发卡数量为指标的考核方式，要将银行卡卡内存款、消费额、动卡率、业务收入等指标作为分析和考核重点，优化经营分析和业绩考核指标体系。 3．改选银行卡发卡业务科技创新操作风险管理 银行卡是计算机与通信技术结合的高科技产物，也是依托现代科技实现银行服务功能最理想的金融产品，如银行卡发卡、风险管理、自助服务、银行卡授权交易等业务均需依托信息科技。但是，信息科技的创新和应用以及银行业务的创新均可能增加发卡机构的操作风险，因此，发卡机构应当加强科技创新和业务创新中的操作风险管理。在银行卡业务电子化、网络化及全球化的背景下，发卡机构应当提高信息科技系统应对突发事件的能力，保障银行卡业务的持续性，并特别关注电子银行、信用卡交易中的欺诈和信息安全等问题。对于提供跨境银行卡服务的发卡机构，有必要将境外机构的信息科技系统纳入全行信息系统管理范畴，及时解决境内外系统对接以及数据跨境转移中出现的操作风险问题。 4．加大银行卡发卡业务创新操作风险管理力度 在银行卡发卡业务创新中，发卡银行应加强客户识别、银行卡业务风险提示、消费者利益保护等方面的操作风险管理。例如，部分发卡银行推出一介质两账户的借贷合一卡，其中借记卡账户与信用卡账户之间存在关联，但在持卡人向通过ATM等自助终端办理还款时，除非持卡人特别指定，所还资金自动记入借记卡账户，可能导致持卡人未按时偿还信用卡账户欠款之情形；对于此类业务创新，发卡银行应向持卡人解释该等银行卡交易与一般银行卡交易的不同之处，提示存在的风险以及应注意的风险防范措施，保障持卡人合法利益。 （二）强化资本约束，完善信用卡授信额度管理根据巴塞尔资本协议Ⅱ及银监会《商业银行资本管理办法》的规定，信用卡业务面临的信用风险及操作风险均应纳入资本监管框架，并分别按照监管要求计量风险加权资产并计提资本。发卡银行资本约束机制的强化，有助于推动发卡银行从高资本消耗的信用卡规模扩张模式转向资本节约的信用卡内涵发展模式，提升信用卡发卡质量。为此，发卡银行应主动采取以下措施积极应对： 1．主动调整发卡战略 发卡银行亦应顺应银行资本监管新环境，主动调整信用卡发卡业务发展战略。例如，加强信用卡市场调查分析，加快信用卡业务创新，提高信用卡客户忠诚度，完善信用卡授信额度授权管理机制，提高信用卡授信额度使用率，降低未使用信用额度对银行资本的无效占用，节约银行资本。 2．利用现有监管要求，细分信用卡发卡目标客户 从银监会《商业银行资本管理办法》的规定可看出，监管部门对商业银行发展零售银行及个人信贷业务持支持及积极引导态度。例如，发卡银行对自然人不超过100万元人民币的无担保循环授信，在计量风险加权资产时，可适用较低的信用转换系数。发卡银行可以充分利用上述监管规定，进一步细分信用卡发卡目标市场，积极向符合上述监管要求的目标客户营销信用卡业务。同时，为确保信用卡发卡业务中的资本节约监管效果，发卡银行亦应根据相关监管规定．在信用卡章程或合约等法律文件中明确规定，发卡银行有权至少每年一次评估持卡人的信用程度，并监控授信额度的使用情况；若持卡人信用状况恶化，发卡银行有权降低甚至取消授信额度。 三）妥善处理银行卡发卡业务相关法律问题 1．完善客户身份识