毕业设计我国零售银行贷款定价研究.docVIP

毕业设计-我国零售银行贷款定价研究 , 仃.,. .. , : ,’ , ; ,诵’. , , , , , ., 、析. , :,,, ,.珂 . , ; ?., : 铲. , . .,,咒 , 矿 . 勰 印 , ,’ . ,尹. .. 粤.., .... . . . , , , : 独创性声明 本人声明所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研究工 作及取得的研究成果.尽我所知,除了文中特别加以标注和致谢 的地方外,论文中不包含其他入已经发表或撰写的研究成果,也 不包含为获得江西财经大学或其他教育机构的学位或证书所使用 过的材料.与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在 论文中作了明确的说明并表示了谢意. 签名: 穆魄半 关于论文使用授权的说明 本人完全了解江西财经大学有关保留,使用学位论文的规定, 即:学校有权保留送交论文的复印件,允许论文被查阅和借阅; 学校可以公布论文的全部或部分内容,可以采用影印、缩印或其 他复制手段保存论文. 必威体育官网网址的论文在解密后遵守此规定 签 导师签名:趟日期:曼兰乒』量.导论 .导论 早在年中国加入时,国内银行业就已经形成共识:随着外资银行 的加入,未来中外银行之间的竞争将首先在零售银行和私人理财领域展开。根据 《银行家》①公布的数据,国际先进银行的零售银行业的利润贡献率达到%以上。 目前国内零售银行业正处于快速发展阶段,但与国外先进银行相比,仍存在巨大 差距。发展零售银行业务,其中一个重要方面就是要有先进的定价能力。 作为本文研究的前提准备,本章首先界定了零售银行业务及零售银行贷款定 价的含义,讨论了贷款定价问题研究的时代背景和现实意义,指出在零售银行业 竞争日益激烈的背景下,零售银行贷款定价能力的高低不仅影响银行的收益水平, 更会影响银行的资产质量、客户结构和市场竞争力。其次概括了本文的研究思路 与研究框架;接着提出了本文采用的研究方法;最后总结了本文的创新点与论文 不足之处。 . 选题的背景与现实意义 ..选题的背景 零售银行业务主要是对应于银行的批发业务,指商业银行对个人客户提供的 零星的、小额的金融产品和金融服务。零售银行业务目前己成为国际先进银行利 润来源的主体,支撑着银行业务的稳步增长。根据《银行家》的公布的数据,花 旗集团、德意志银行、汇丰集团、美洲银行等国际先进银行的零售银行业务对整 体利润贡献率都已达到%以上的水平。实践表明,零售银行业务以其收益稳定、 风险较低的特点很快成为了国际先进银行的利润支柱。我国国内银行业对发展零 售银行具有共识,许多中资银行都已经加大发展零售银行业务,从已公布的上市 银行年报来看,年各家银行的零售业务都实现了增长提速,但总体上看,零 售银行业务净收入对整体利润的贡献度还是明显低于国际先进银行,如中行 年为.%,甚至低于年的.%,招商银行年为.%。随着中国 经济的飞速发展,居民个人和家庭逐渐成为社会财富的主体,中产阶级的规模不 断扩大给商业银行零售业务的发展提供了巨大的市场,零售业务正在成为中国商 业银行改革的主战场。 国际先进银行发展零售业务,提供的金融产品具有竞争力,在于其先进的定 价能力。贷款是零售银行最主要的业务之一,贷款定价的合理与否不仅关系到银 行的竞争力,也直接关系到银行的生存能力,如果缺乏足够的贷款定价能力,或 。陈小宪.零售银行业务【】.银行家,, 我国零售银行贷款定价研究 因定价过高而失去客户,或因定价过低导致贷款收入不能补偿贷款的违约损失和 发放贷款的经营成本,使得银行面临亏损甚至破产的风险。年月起,我国 对外资银行全面开放,同业竞争加剧,银行业面临的挑战前所未有;利率市场化 的进程逐步加快,使得原有的程式化、行政化的贷款定价模式已经越来越不能适 应这种改革的进程,未来商业银行将要面对的客户不是传统意义上的普通借债人, 而是具有高素质管理水平的客户,传统的定价难以得到客户的信任。近几年来, 随着金融全球化的加快,各国金融管制的放松,在有限的市场份额下竞争也更加 激烈,而贷款定价显得更为重要。因此如何通过公平、合理的价格推销自己的产 品成为商业银行谋求发展、扩大市场份额,提高效益的内在动力。要想把握住这 种变革,以准确、合理、科学的信誉在激烈的行业竞争中立于不败之地,必须有 一套行之有效的贷款定价模型。 零售银行产品按照资金性质可以划分为三大类:零售负债产品、零售资产产 品和零售中间产品,每一大类的产品下又有众多针对不同类型客户需求的产品, 基本覆盖了各金融领域的零售产品。本文将主要研究其中的零售资产产品,即贷 款产品。目前我国零售银行贷款主要有小额经营性贷款、消费信贷和房地产抵押 贷款,其特点可归纳为:利率市场化程度较负债业务快,贷款市场需求量大,资 金不存在供需平衡、相应的社会征信系统建立时间较短,