大学生信用卡的问题与分析.docVIP

一、大学生信用卡的使用现状 （一）大学生办卡数量持续激增 随着信用卡业务的不断拓展，银行风险管理手段的逐渐成熟，商业银行开始涉足大学生信用卡市场，大学生将成为未来社会生活的主体，是整个社会消费的中坚，更是银行个人金融业务的主要客户。农行、建行、招行等银行都相继在全国高校推出了大学生信用卡。短短几年中，大学生信用卡持卡人数和比例有了较快增长。据统计，现在已有53.7%的大学生拥有信用卡　 （二）大学生的办卡途径主要来源于银行的促销活动 　　据调查，有53.8%的持卡学生是通过银行对校园的促销活动办理的信用卡，其次由父母办理的占33.3%，由老师、同学介绍、报纸电视等媒体广告及其它途径办卡的分别占10.3%、10.3%、2.6%。可见，银行对校园促销是一个提高信用卡知名度与发卡量的有效手段。 （三）对信用卡的使用频率还不是很高 通过大学生通过对大学生的消费习惯调查，72.7%的学生选择通过银行贷款来支付大宗商品的购买，但仍有35.4%的学生选择自行支付全款，向朋友和父母求助所占比例不高，仅为10%左右。拥有信用卡的大学生中，71.1%的持卡人将卡用于商场购物，用于网上购物的部分占到12.5%。被调查的大学生主要的付款方式是现金，占总被选比例的92.9%，有借记卡消费习惯的人群比例为20%左右，贷记卡的使用也占到了10%。另外，绝大多数的持卡人每月使用信用卡1~3次，约57.3%；使用4~6次的占21.3%；使用6次以上的只占15.9%。另外，还有5.5%的持卡人办理了信用卡后从来没有使用过。 二、大学生信用卡使用存在的问题 由于许多商业银行与众多经销商有合作关系，使用银行信用卡，不仅可享受刷卡消费的便利，还可独享全国上千家特惠商户的贵宾级优待，享受增值服务，这大大促进大学生刷卡消费行为的发生。因此受到了大学生的极度欢迎。大学生在最初被迫使用刷卡消费来免取年费的同时，逐渐体会到刷卡消费的方便快捷，刺激了学生转变为主动用卡群，自然而然也刺激了消费额的增加。但由于大学生消费观念还不成熟，有盲目消费的趋势，等到还款日时，便增加了学生还款的难度，使得银行面临着较大的信用风险。同时，大学生作为一个特殊的无收入群体许多大学生又普遍具有超前的消费观念，刷卡后是否具有还款能力具有极大的不确定性，这些都给银行带来了较大的风险。 （一）从发卡银行角度分析 1、制度缺陷 各大商业银行为维护经济利益和竞争优势，针对大学生这一特殊消费群体，对其信用卡的发行对象、发行条件和信用额度等方面做出具体规定。 表一：各银行发卡规定（来源：中国金融网） 卡片名称 龙卡大学生卡 牡丹学生卡 Young卡 I卡 办卡学校 各地重点大学（115所） “211工程”院校及部分知名院校 指定院校（本科289所，研究生360所） 上海“211工程”大学 办卡年级 本科以上在校生 非毕业学期本科生、研究生 非毕业学期大二以上本科生、研究生 非毕业学期本科生、研究生、博士生 申请材料 身份证复印件+学生证复印件 身份证复印件+学生证复印件 新版IC卡身份证正反复印件+学生证复印件 身份证正反复印件+学生证复印件 限制范围 专科学历；已申请国家助学贷款；有不良信用记录；受过纪律处分 免除年费规则 每年消费3次 每年消费3次或累计满3000元 每年消费6次 发卡后30天消费或取现1次，第二年开始每年5次免年费 信用额度 1000/3000/5000 2000/4000/10000 3000/5000/8000 3000/5000/8000 消费验证 签名/签名+密码 签名 签名 密码/签名+密码 对账单 每月寄送对账单 自行注册网上银行查询下载 每月寄送对账单 每月寄送电子对账单 副卡 无 不办理 无 无 第一联系人 父母 父母或配偶 直属联系人 直属亲属或监护人 有效期 3年 5年 3年 3年 担保 无担保人 无担保金 免担保人 免担保金 无担保人 无担保金 免担保人 免担保金 从发卡银行发行大学生信用卡的规定来看，尽管银行对大学生所在学校要求很高，对学历也很看重，但只要符合学校筛选标准，获得一张学生卡相对容易。银行既没有对大学生素质进行考虑，也没有对信用卡数量进行控制，一个“名校”大学生可申办多张信用卡。银行未注意持卡人的质量，盲目追风，信用卡营销机制欠完善。银行为了积攒用户，提高知名度疯狂发卡，招聘一些流动性较大的营销人员发卡，并以发卡数量作为唯一的考核机制，过度地追求了发卡量。而单纯追求发卡数量，忽略了发卡质量，这种不考虑大学生消费和还款能力，又不限制办卡数量的做法导致大学生信用卡日益泛滥和大学生信用卡呆坏账率逐年上升等信用风险产生，并且银行在办理信用卡时没有进行严格审核。大学生属于无固定收入群体，部分银行没有按照规定对申请人的还款能力审核，有的