2014家庭信贷可得性专题报告.docx

摘要总体来看，我国家庭正规信贷可得性水平为51.6%，民间借贷可得性水平为44.4%。换言之，如果有一户家庭希望借款100元，平均来讲，他能从银行贷到51.6元，从民间渠道借到44.4元，有4元的信贷需求落空。进一步分析发现，从民间渠道获得的44.4元中，有40.2元不需支付利息，有利率的民间借贷仅为4.3元。有利率的民间借贷比例虽低，但平均年利率高达23.8%。民间借款中，66.9%来源于非直系亲属（包括兄弟姐妹和其他亲属），24.4%来源于其他（包括朋友、同事、小额贷款公司等）,仅有8.7%来源于直系亲属。据此，我们认为：第一，我国民间借贷比例较高。这一方面显示出中华民族互助友爱的优良传统，同时也呈现出我国家庭不得不利用民间借贷满足信贷需求的双重特征。鉴于民间借贷风险识别与控制的能力不足，我国非正规金融市场的潜在风险不可忽视。第二，正规信贷占据整个家庭借贷市场的一半，其市场拓展空间十分巨大。在城市地区，正规信贷可得性水平为65.9%，民间借贷可得性水平为32.9%；在农村地区，正规信贷可得性水平为23.0%，民间借贷可得性水平为67.4%。因此，城市家庭主要依靠正规信贷渠道满足信贷需求，农村家庭主要通过民间渠道满足信贷需求。家庭信贷市场的城乡差距明显，农村地区的正规信贷市场有待于培育和发展。城市地区东部、中部和西部家庭的信贷可得性水平分别为71.0%，60.5%和61.1%。其中，工商业信贷水平和消费信贷水平均由东至西依次递减。总体来说，随着地区经济发展程度的提高，信贷可得性水平相应上升。从信贷金额来看，我国家庭各类信贷需求总量平均为每户6.3万元，其中，家庭能够从正规信贷渠道获得贷款3.2万元，从民间借贷渠道获得借款2.8万元。从信贷用途来看，农业生产用途的正规信贷可得性水平为28.5%，这一比例远远低于工商业正规信贷54.2%可得性水平。我国家庭农业生产信贷需求主要依靠民间借贷满足。在农业生产民间借贷45.5%的可得性中，44.4%是无利率的民间借款，只有1.0%是有利率的民间借款。在工商业40.9%的民间借贷可得性中，34.6%是无利率的民间借款，只有7.3%的借款有利率。从教育信贷的角度分析，我国家庭正规教育信贷可得性水平仅为15.8%，而民间教育借贷可得性水平高达78.6%。由此可见，我国家庭教育信贷需求主要由民间借贷满足。根据数据计算，我国家庭基础教育信贷需求占整个教育信贷需求的35.8%，高等教育信贷需求占56.7%。因此我们认为，第一，正规信贷渠道没有覆盖基础教育信贷需求，导致大量家庭求助于民间渠道。第二，即使在高等教育信贷需求领域，民间借贷仍然是目前中国家庭解决教育信贷需求的主要手段。从消费信贷的角度分析，在我国农村地区，日常消费正规信贷可得性水平仅为9.3%，民间消费借贷可得性水平高达90.4%。数据表明，我国农村家庭几乎完全依靠民间借贷来满足消费信贷需求。因此，消费信贷市场在农村地区几乎处于空白状态，发展空间十分巨大。根据政府建立城乡统一建设用地市场的政策，农村土地抵押二级市场将会逐步完善。根据数据推算，如果拥有农村土地的家庭可以将自有农用土地或宅基地抵押给银行，增加还款保障，贷款申请获得通过的概率将提高近20%。然而，由于银行拒贷理由为无抵押品的比例较小，农村土地抵押对家庭信贷可得性水平的总体影响很小。受教育程度高、家庭收入高、三口之家、户主正值中青年的家庭，正规信贷可得性水平较高；受教育程度低、家庭收入少、家庭规模偏大、户主为老年人的家庭，民间借贷可得性水平较高。大体来讲，正规信贷可得性水平和正规信贷获得额随家庭收入降低而相应减少。然而数据显示，普惠金融的开展使低收入阶层的正规信贷可得性水平没有进一步下降，甚至呈现出翘尾的趋势。在低收入阶层和极端贫困家庭中，正规信贷获得额具有显著的回升，翘尾特征明显。我们认为，是普惠金融的开展降低了低收入家庭获得银行贷款的难度，增加了这些家庭实际获得的贷款金额。1 家庭信贷可得性概述1.1 家庭信贷可得性的构造和说明家庭信贷可得性水平衡量了有效信贷需求被满足的程度，通常是指实际获得的银行贷款量或民间借款量与信贷有效需求量之间的比例，该水平的取值范围通常介于0和1。信贷可得性又分为正规信贷可得性和民间借贷可得性，分别指通过正规银行信贷渠道和民间借贷渠道满足的信贷需求比例。例如，正规信贷可得性水平为60%，民间借贷可得性水平为40%，这代表当一户家庭需要100元借款时，平均来讲，他能够从银行获得贷款60元，从民间借款40元。具体地讲，家庭信贷可得性水平构造方法如下：正规信贷可得性水平-银行贷款量/（银行贷款需求量+民间借款需求量-无效需求量）民间借贷款可得性水平-民间借款量/（银行贷款需求量+民间借款需求量-无效需求量）各分项信贷可得性水平构造方法与此类似，不再赘述。