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我国银行保险深层次问题的研究 银行保险是未来国内金融发展的必然趋势，随着中国保险业的快速发展，银行与保险公司双方将不再满足于表层的合作，由单纯地利用银行渠道销售特定险种，逐渐扩大到资产托管、预约投保、卡业务及客户资源共事等领域的多层次合作，未来保险业与银行业间的关系既相互竞争，也密切合作，而且博弈的主流是合作。为促进我国银行保险的健康快速发展，应继续进行结构调整，提高新单期缴的比重；同时要实现客户、保险公司与银行的三赢；以及要完善相关法律制度。? 　　一、国际上银行保险发展经验　　银行保险业务起源于欧洲，是在欧洲金融、税收和立法产生巨大变化的背景下诞生的，并且在数个国家已经取得了成功。目前的欧洲一体化进程更加快了各国金融立法的统一，并且使不同的金融业务逐步融合。国际上银行保险主要有三种模式：一是银行代理模式，保险公司提供产品，银行提供销售渠道，收取手续费；二是战略伙伴关系，银行与保险公司建立密切的联系，签订较为长期的合同，银行除收取手续费外，还分享保险业务的部分利润；三是银行人股保险公司，通过股权纽带参与经营保险业务。经过长期的实践与发展，发达国家基本上都采用第三种模式。 ? 　　从全球范围看，银行保险与市场环境密切相关。美国的一些银行对保险公司的并购，银行更注重的是保险的销售，而不是保险的承保。欧洲寿险市场采用两种银行保险商业模式：整合模式和建议基础的模式，前者在南欧应用较普遍，银行与保险经营密切整合，保险产品由银行员工销售，保险产品则从切实适应银行文化角度设计，后者更多地在英国和德国应用，独立的保险顾问从事保险销售，保险产品与其它渠道销售的产品无大差异。 ? 　　通过银行保险获得的保费收入在欧洲寿险市场中占有重要地位。在银行保险相对发达的国家(法国、西班牙、葡萄牙、瑞典和奥地利)中，其实现的保费收入占寿险市场业务总量约60%；而在另外一些国家(比利时、意大利、挪威、荷兰、德国、英国、瑞士、芬兰和爱尔兰等)这一比例在20%-35%之间。根据资料测算，寿险市场保费收入按照销售方式划分的比例为：银行保险65%，代理人8%，经纪人5%，保险公司职员13%，电话直销8%。银行保险比较发达的国家包括丹麦、荷兰、英国、希腊和爱尔兰等，占产险保费收入的比例达到15%—20%。而在法国、西班牙、比利时、德国、挪威、瑞士和意大利等国，银行保险占产险市场的份额只有5%-10%。但值得注意的是，这种分销方式正呈现不断发展的趋势。 ? 　　总体上看，银行保险已成为全球较快拓展保险业务的一种主要形式。 ? 　　二、我国银行保险发展概况 ? 　　笔者将我国银行保险的发展归纳总结为以下三个发展阶段。 ? 　　(一)探索起步阶段(1996年初-2001年底) ? 　　平安保险于1996年在上海成立银行保险部，1998年在深圳总部成立代理部，2000年10月起在全国范围内大面积推广，2001年银行保险进账20余亿元，首年保费占到平安寿险的近1／3，一举成为平安寿险的三大支柱之一。平安银行保险的崛起也唤醒了同业，银行保险得到了迅速发展，2001年银行保险业务量已占人身险保费收入的3.2%。这一时期由于没有适合的银保产品，主要是银行代收保费，银行保险市场开始起步。 ? 　　(二)蓬勃发展转入平缓发展阶段(2002年初—2005年6月底) ? 　　2002年，银行保险随着国内寿险业的大发展而快速发展，国内寿险总保费收入同比增长16.56%，而银行保险同比增长达到400%，实现业务收入388.42亿元，占人身险保费收入的17.07%；2003年实现业务收入765亿元，已占人身险保费收入的25%；2004年实现业务收入779.6亿元，占人身险保费收入的24.14%，银行保险成为人身险业务的三大支柱之一。这一时期除了平安、中国人寿、太平洋外，以新华为代表的中小寿险公司和以友邦为代表的外资保险公司先后发展了银行保险，有些公司还专门成立银行保险部，产品主要是储蓄性的分红保险或投资连结型保险，且大部分是趸缴业务和新单业务。后期由于保险公司打价格战，使得银保产品业务基本上无利益可言，有的保险公司甚至主动限制银保产品，造成业务增速下降，甚至出现负增长。 ? 　　(三)低潮转入快速发展阶段(2005年7月底-现在) ? 　　从2005年7月开始，银行保险一改以前增速下降的状态，当月即实现银邮代保费收入76亿元，同比增长111.6%，2005年下半年保持持续发展，平均增长率68.76%，银邮代保费收入503.7亿元，下半年对全年银邮代保费收入的贡献度为55.7%；2005年银邮代保费收入905亿元，占全年人身险总保费收入的25.08%；2006年1—2月，银邮代保费收入261.92亿元，同比增长121.9%。例如工商银行2005年代理保险业务量达到853亿元，代理保险业务收入达到8