第十二章 年金保险.pptVIP

第十二章 年金保险 一、概念 1、年金的概念 年金是指在一定的期限内分期支付一定的金额，因为一般多以一年为支付单位，故称为年金。 2、年金保险的概念 年金保险是指保险人在被保险人生存期间，按照合同约定，每隔一定的周期支付一定的保险金额的一种生存保险。 简言之，以年金的方式支付保险金的生存保险就是年金保险。目前人寿保险公司所销售的养老保险一般都为年金保险。 二、年金保险的特点和作用 1、年金保险的特点 保险是生存保险的特殊形态，其特殊之处在于保险金的给付采取了年金方式，而非一次性给付。 年金费率随着死亡率的提高而逐渐降低 年金保险保单上有现金价值，其现金价值同普通生存保险保单上的现金价值一样，随保单年度增加而增加。 2、年金保险的作用 年金保险最基本的作用就是提供年老时的生活保障，同时也可用来作为子女教育基金。 年金保险在当今人寿保险市场占据相当大的份额，特别是教育年金保险由于符合社会大部分人群重视教育的理念，更是受到大家的欢迎。但是伴随着“银发社会”的来临，养老年金也逐步被大家所重视。如图所示，就是年金作用的充分体现。 1、? ? 按照缴费方式 趸缴年金 分期缴费年金（又可分为均衡缴费和浮动缴费两种形式） 2、? 按照给付起期 （1）即期年金：年金受领者在订立年金保险合同后隔一个给付间隔期开始领取年金。即期给付年金通常采用趸缴方式购买。 （2）延期年金：购买年金保险后，须经比一个间隔期长的时候才开始第一次给付的年金，大多采用分期缴费的方式购买。 ①购买日期与给付期开始日之间的日期称为积累期；给付期开始至合同到期日为年金清偿期 ②积累价值＝年金净保费＋利息—提取金额 ③提现条款：年金合同持有人或受领人一般有权从年金的积累价值中提取资金 ④在积累期内年金合同持有人有权退保 ⑤遗嘱给付：如果年金领取人在年金开始给付之前死亡，年金的累积价值将由合同持有人指定的受益人领取，实际上是一种退保。 3、? 按照给付期限 （1）定期年金：保险人在约定的期限内给付年金，约定期满则终止给付。 定期年金的给付期限是从开始给付到约定期满或被保险人死亡，两者谁先发生，谁将作为终止给付的时间 （2）终身年金：保险人在指定个人的生存期间定期给付的年金，直至被保险人死亡。 ①为纯粹终身年金：只要年金受领者生存，则继续给付年金，直到其死亡为止。 ②固定期间的终身年金：不论被保险人生存与否，保险人在规定的时期内都需支付的一种年金保险。 ③带返还的终身年金：保证年金支付总额至少等于该保险的购买价格。 4、? 按照给付日期 期初年金 期末年金 5、? 按照有无保证 有保证年金和无保证年金 有保证年金是为了防止被保险人在领取年金的早期死亡所带来的损失而设计的年金品种，而无保证年金却恰恰相反，是无防止被保险人在领取年金的早期死亡所带来的损失而设计的年金品种。 泰康恒泰养老保证年金保险 保障利益? 身故给付? 在合同约定的领取养老金前，被保险人身故，本公司将向受益人给付身故保险金，本合同终止。身故保险金为以下两个金额取大：1)被保险人已经缴纳的本合同保险费无息累计之和。2)被保险人身故日的本合同保证现金价值。 生存给付?若被保险人生存至养老金领取日，本公司将每月按保险金额的百分之一向被保险人 给付年金，无论被保险人生存或者身故，保证支付20年。20年给付期满，本合同终止。 产品特征 投保年龄：18周岁至60周岁领取年龄：50/55/60周岁保险期间：至年金领取年龄后20年缴费期间：趸缴/3/5/10/15/20年缴 案例说明 35岁的小王，投保《泰康恒泰养老保证年金保险》，购买了10份（每月领取1000元）。按照不同的领取年龄及缴费期，其收益情况如表所示： 6、按照给付周期 年给付年金 季给付年金 月给付年金 7、?按照投保人数 个人年金 联合年金 联合生存者年金 联合最后生存者年金 （1）个人年金：被保险人只有一人的年金，通常此种年金的被保险人就是年金受领人。 （2）联合年金：被保险人为两人或两人以上的年金，其中任何一人死亡时，保险人即停止给付。 （3）联合生存者年金：当联合被保险人全部生存时，年金全数给付，若有一人死亡，年金按比例减少，直到最后一人死亡时终止给付。 （4）联合最后生存者年金 联合最后生存者年金的给付方式为：无论联合被保险人中有无死亡，年金都如数给付，直到所有被保险人死亡时终止给付 8、?按照给付额变否 (1)定额年金 ①固定保费年金 ②固定给付年金：保险人保证对年金购买者所缴付的每一元保费，至少按月给付约定金额的年金 （2）变额年金 ①変额保费年金 ②変额给付年金：保单累积价值和每月给付金额随分立账户的业绩上下浮动的年金 １.确定累积单位的价值　　保险公司根据被保险人缴费