网上支付与结算教案-电子货币与电子银行(二）教案.pptVIP

* * 我国也在加紧银行电子支付体系建设。如中国现代化支付系统（CNAPS），它是中央银行为各金融机构提供支付服务并完成最终结算的系统。该系统在中国国家金融网络（CNFN）上运行，包括大额实时支付、批量电子支付、银行卡授权、政府证券簿记、同城自动化清算系统等应用系统。 CNAPS与各商业银行的电子银行系统一起组成了中国的电子银行体系。 * * 三、银行的电子化与网络银行 银行应用计算机始于20世纪50年代中期。从60年代初开始，电子资金转账(EFT)系统就像雨后春笋般地建立起来，老的银行业务以惊人的速度实现了电子化，几乎将一切手工业务操作改为电子操作，同时，不失时机地开发出了许多新的自助银行服务。 1.银行的电子化的四个发展阶段 银行的电子化，经历了四个发展阶段，即将手工操作转为计算机处理、提供自助银行服务、提供金融信息服务和提供网络银行服务。 * * 第一阶段：银行的传统业务处理实现电子化 银行的传统业务一般是吸收存款、发放贷款、办理汇款结算等，这些交易处理是最平常、最量大面广的银行传统业务操作，是主要的票据源、费用源和可能的错误源。这些日常银行业务主要是在分理处和储蓄所里进行。在银行电子化过程中，这些交易领域最早采用CC技术实现数据通信，从而建立了柜员联机电子系统。 柜员联机电子系统的建设目标，是尽量减少手工操作，既要能提高劳动生产率，又要能改善对客户的服务水平，还要能降低银行的运行成本。当今的银行柜员联机系统，多采用客户机／服务器结构。柜员通过PC机、局域网和远程网，实现同银行主机系统进行数据通信。 银行的综合柜台业务系统是以客户为中心、能向客户提供综合柜台业务服务的电子银行系统，同一个业务经办人能处理客户所需的各种不同品种的金融业务。如我国银行近年的一本通、综合柜员制服务。 * * 第二阶段：提供自助银行服务 银行柜员联机系统的建立，为银行开发一系列新型的自助银行服务打下了良好的物质基础。 自助银行服务项目，是以银行卡为介质，提供ATM(自动柜员机)服务、POS(销售点)服务和HB(家庭银行)服务。这些自助银行服务项目由客户启动交易，然后数据流通过电子传输和计算机处理，产生适当的借、贷和控制信息，以完成对客户的服务。自助银行交易，一般无需银行柜员干预。因此，自助银行服务是完全依赖于CC、IT等现代科技发展起来的全新服务项目。 自助银行能处理大量的日常金融交易，它相当于一个小银行办事处。利用这些终端机，查询账户余额，进行存取款、付账和转账交易，持卡消费，进行股票交易等。自助银行可提供每天24小时的全天候服务。 ATM服务、POS服务和HB服务，是自助银行的三种主要形式。 自助银行的发展，使客户在家里或外出的路上就可以办理存取款手续，持卡就可进行消费，从而大大减少了传统分行和支行的业务量。 * * 第三阶段：提供信息增值服务 银行除了向客户提供传统的金融交易服务，以及前述的新的自助银行服务外，电子化银行还能借助信息技术(IT)，从各种金融交易数据中提取有用的信息，将信息转化成知识，再将知识转化为竞争优势，向各类客户提供具有高附加值的金融信息增值服务，如投资咨询，代客理财，用于各种辅助决策支持的信息咨询等；与此同时，银行在提供电子支付服务的基础上，利用IT将经营管理过程数字化，建立各种经营管理系统，实现经营管理信息化和决策科学化。 提供信息增值服务体现银行从基于传统业务的电子化建设进入银行的信息化建设。银行电子化和信息化的实现，使银行从提供单一的支付服务，发展到既提供支付服务还提供金融信息增值服务，真正进入电子银行时代。 目前，我国金融电子化建设的主要重点，是进行电子支付系统建设。随着我国金融电子化的发展，我国的金融界必须日益重视信息化建设。 * * 第四阶段：提供网络银行服务 电子商务是信息网络时代的必然趋势，电子商务涵盖企业、商户、金融和政府有关部门和网络服务商，涉及面非常广。每个电子交易都要经过资金的支付与结算才能完成，因此，作为资金流负载者——银行的参与是至关重要的。所以，随着Internet的发展，网络银行服务就蓬勃发展起来了。 银行必须借助Internet的力量，并使之同现有的计算机与通信技术、信息技术结合起来。这种“CC+IT+Web”同金融核心业务相结合的基础结构，使银行能将Internet、IT、核心业务(支付服务和信息服务)处理和客户信息数据库连接在一起，形成一种崭新的业务模式和管理模式。 网络经济和网络银行的出现，必将带来网络支付业务的发展。现在，世界上各大商业银行纷纷推出网络银行服务，网络银行服务已经成为商业银行竞争手段的新热点。网络银行服务无疑