关于发展我国个人征信 数据 系统的一些思考和建议.doc

关于发展我国个人征信 数据 系统的一些思考和建议 关于发展我国个人征信数据系统的一些思考和建议 关于发展我国个人征信数据系统的一些思考和建议 王征宇张侠华新雷马恩华 一、导言 发展个人消费信贷(本文中所指包括信用卡)对于发展国民经济具有举足轻重的作用，而建立健全社会信用体系，是完善市场经济体系的必要手段之一。目前我国的人均可支配收入已经超过1000美元，部分发达地区已经进入发展消费信贷的黄金时期。而对消费者个人信用的评估和跟踪是发展个人消费信贷必须解决的问题。 我国的征信事业始于1993年的企业征信。十多年来，虽有一定的发展，但仍未形成行业规模。一方面，建设征信体系、开展征信工作面临的重重困难使企业望而却步;另一方面，征信体系的缺乏已经成为限制消费信贷发展的瓶颈，也直接威胁到金融体系的安全与稳定。韩国、香港等地的经验教训反复证明，如果没有完善的征信体系而大力发展消费信贷，就好比行路没有指南，夜航没有灯塔。 本文结合国外实际操作经验和国内个人消费信贷行业工作的体会，探讨建立全国个人征信体系的一些具体问题。 二、中国征信行业的试点结果分析 目前国内各种征信公司已达数百家，但是真正能够开展现代意义上的征信业务的并不多。上海资信有限公司(以下简称上海资信)是央行批准的国内惟一的征信试点单位，而深圳市鹏元资信评估有限公司(以下简称深圳鹏元)是除上海资信外惟一的由政府委托开展征信业务的机构。研究他们的实践经验无疑具有极大的现实意义。 1.上海资信的准社会、亚政府模式 (1)准社会、亚政府模式的含义 亚政府的含义是指，上海资信虽然不是政府机构，但是在某种意义上，政府的行政手段使它行使着超越一般企业的职能;准社会是指，上海资信不是在一个真正的市场竞争的环境中运作，它所处的社会环境是在政府的行政指令操作下形成的，其实质是由政府推动，按企业化形式进行运作。 2000年2月，上海市信息化办公室和中国人民银行上海分行联合发布了《上海市个人信用联合征信试点办法》，2001年7月进行了修订，2004年2月再次修订后作为《上海市个人信用征信管理试点办法》重新发布。 作为中国内地首家从事个人征信业务的试点机构，自1999年以来，上海资信建立了覆盖全市主要信贷人群的大型征信数据库，向金融服务机构出具了逾百万份个人信用评估报告，已经在一定程度上形成了征信公司向授信机构提供个人资信的数据服务。授信机构参照信贷申请人的资信数据进行授信决策，依据资信数据进行风险控制的操作模式。 (2)上海资信取得的成绩 1999年7月，经中国人民银行批准，人民银行上海分行和上海市信息办组建上海资信有限公司。自项目运作开始，人民银行上海分行专门要求上海市所有中资银行将其1998年以来有关个人消费信贷的数据全部提供给上海资信，同时还要求上海市各家金融机构在进行消费信贷的审核过程中必须使用上海资信提供的数据服务，通过付费形式查询上海资信出具的个人信用报告。 通过这种行政命令的手段，上海资信在起步阶段可以有偿得到15家商业银行的数据，同时以一定的价格向商业银行提供服务。随着业务的发展，上海资信逐渐通过一些技术处理，不再向商业银行支付原始数据采集费用，从双向收费过渡到单向收费。 在资信数据服务方面，上海资信在2002年末推出了信用风险评分，并在扩充具体数据内容方面取得了长足的进步。2001年上海资信和上海公安部门合作，将身份证和户籍方面的数据作为上海资信数据查询的补充;同年5月，上海资信通过合作将上海移动、联通、农村信用合作社拥有的数据并入上海个人征信体系中，特别是移动和联通的欠款记录纳入了上海资信的数据库;同年8月，上海市煤气公司、上海市自来水公司加入上海市联合征信理事会，使得公用事业方面的拖欠数据也进入了数据系统。到目前为止，汇丰、东亚、渣打、恒生等外资银行也都成为上海联合征信理事会的会员，上汽财务公司、上海市住房担保公司也进入了上海资信的体系。上海资信还和法院、租赁协会、会计师协会、高校等建立了合作。目前，以上海资信为中心的联合征信体系已初具规模，在个人信用报告中，除了传统的银行信贷信息外还包括相应的非银行记录。这极大丰富了产品的内涵，也使银行查询信用报告的次数、广度及使用范围都有实质性的进展。 随着上海市个人信用联合征信系统的不断完善，各商业银行使用该系统的频率也不断提高。目前，该数据库的个人数据已经超过300万份，每天的查询量从最初的几十次上升到数千次，征信评估数据直接或间接地影响上海市每天发放的数千笔消费贷款的授信决定。 上海资信在走中国式的征信道路方面进行了有益的探索并取得了一定的成绩，他们已经在现有条件下尽到了最大努力，做到了几乎所有该做的事情。 (3)上海资信面临的严峻挑战。 上海资信已经取得了骄人的成绩，但上海资信在提供征信服务的广度和深度方面仍然面临严峻挑战。征信行业的