咨询第八组家庭风险管理方案.docVIP

如何稳中求胜？ GZ风险咨询管理有限公司 2012 年 5月 一．家庭成员情况：夫妻一子 丈夫：30岁，外企员工，月收入RMB10，000 妻子：28岁，私企员工，月收入RMB6，000 孩子：3岁，刚开始上幼儿园 中环附近有一套六十平米的房子，小户型，男方父母支付首付，夫妻二人共同还贷，先即将还完。但因生了孩子而且与父母同住，住房面积明显不足，急需换大房子 夫妻二人有了孩子后接男方父母与其同住，照顾孩子 汽车：二手车，问题较多，需要及时更换 二．风险偏好测试，风险容忍程度分析 根据我们的风险调查结果显示，此类投资者风险承受能力适中，其投资组合均衡配置于股票型基金、债券型基金以及混合型基金。此类投资者愿意承受市场的平均风险，期待稳健的获利回报。稳健型的投资者都很强调本期收入的稳定性和规则性，因此，通常都选择信用等级较高的债券和红利高而且安全的股票。 为了兼顾本期收入的最大化，稳健型投资者一般将股票、基金和债券融合在一起，共同组成投资组合。另外，证券投资基金作为一种由专家管理的金融工具，也不失为一种较好的投资对象。 稳健型投资者一般有两类。一类是由其本身的性格决定的，他们做事谨慎，不愿意冒较大的风险，在投资时也不例外，稳定的回报率对他们而言就可以接受了，不希望激进的投资活动使自己的生活面临比较大的波动。另一类是由于承担了较多的家庭责任，考虑到将来的生活目标和所承担的责任，在投资时，稳妥慎重，不会为了追求较高收益而承担较大风险，时刻避免投资出现意外而给家庭生活带来比较大影响的情况。这两类人群往往是彼此交叉的，也就是两方面的原因决定了这类投资者的稳健型风格。家庭形成期： 　从结婚到新生儿诞生时期。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定， 家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。 家庭成长期： 　指小孩从出生直到上大学前，一般为9-15年。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。子女教育期： 　指小孩上大学的这段时期，一般为4-8年。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。 家庭成熟期： 指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。 这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。 退休养老期： 指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都比较保守。 以上是一个普通家庭生命周期的划分。这种方法是不完美的，因为我们没有考虑如单亲家庭、无子女家庭等形式。 36.04% 消费比率 25.00% 财务自由度 0.5 上表可以看出客户的债务偿还比率略高，主要原因是房价过高，不过问题不大，之后几年保持在这个水平，而张先生处于事业上升期，日后工资必会有上涨，所以无需担心其债务偿还风险。 财务自由度明显偏低，说明该家庭投资性收入不够，我们给出的建议在保证正常生活的同时，充分分散风险，可以将一些闲钱投入高风险的金融衍生品中，这样产生的杠杆效应往往会有意外收获。 财产损失风险： 不动产：通常是住宅，面临火灾、爆炸、自然灾害、空中运行物体坠落 动产：住所用品、贵重个人物品、特殊财产、商业个人财产、激动车辆、游艇和私人飞机等交通工具和娱乐设施，面临火灾、爆炸、自然灾害、盗窃、抢劫、保管不善，贵重物品和特殊财产还会面临市场价格波动的风险。 责任风险：民事责任包括侵权责任和违约责任 ；侵权责任又称违反法律规定的民事责任，包括过失责任和无过失责任；违约责任即违反合同的民事责任 投机风险： 1、利率风险：借款利息成本增加和由于利率的变动引起的证券价格的变动； 2、通货膨胀风险：货币的实际购买能力下降，会出现投资收益在量上增加但在市场上能购买的东西却相对减少的风险 3、价格变动风险：债券市场价格变化带来的损失的可能性 4、信用风险：发现债券的企业未按约定期支付本息的风险。 失业损失风险：指个人或家庭主要收入者失业的可能性带来的收入中断的可能性。 人身保险：以人的生命或身体为保险标的的一种保险。按保险范围分为 人寿保险 ，人身意外伤害保险 健康保险 五．客户风险管理目标及要求 人身安全健康：家人健康，生病有补贴保障，万一意外或者疾病死亡有补偿 财产最大化：维持日常生活开销；减小投资风险，保稳定