网上支付系统幻灯片.pptVIP

* * * * * * * * * * * 5.3 第三方支付模式 网上支付中，存在交易信用问题和小规模的网站无法承担与多家商业银行接口所必须的技术与建设维护费用问题。从而提出了第三方支付模式。 5.3.1 第三方支付模式概述 第三方支付机构是最近几年出现的新的支付清算组织，它是为银行业金融机构或其他机构及个人提供电子支付指令交换和计算的法人组织。 在第三方支付模式下，支付者必须在第三方支付机构平台上开立账户，向第三方支付机构平台提供信用卡信息或账户信息，在账户中“充值”，通过支付平台将该账户中的虚拟资金划转到收款人的账户，完成支付行为。 收款人可以在需要时将账户中的资金兑成实体的银行存款. 第三方支付服务的优势： （见课本124页） 5.3.2 第三方支付模式实例 1.PayPal 模式（1998年成立，2005年进入中国，基于信用卡的支付机制，2000元交易赔付保障） PayPal支付流程： 通过PayPal支付一笔金额给商家或者收款人，可以分为以下几个步骤： （1）只要有一个电子邮件地址，付款人就可以登录开设PayPal帐户，通过验证成为其用户，并提供信用卡或者相关银行资料，增加帐户金额，将一定数额的款项从其开户时登记的帐户（例如信用卡）转移至PayPal帐户下。 （2）当付款人启动向第三人付款程序时，必须先进入PayPal帐户，指定特定的汇出金额，并提供收款人的电子邮件帐号给PayPal。 （3）接着PayPal向商家或者收款人发出电子邮件，通知其有等待领取或转帐的款项。 （4）如商家或者收款人也是PayPal用户，其决定接受后，付款人所指定之款项即移转给收款人。 （5）若商家或者收款人没有PayPal帐户，收款人得依据PayPal电子邮件内容指示进入PayPal网站注册取得一个PayPal帐户，收款人可以选择将取得的款项转换成支票寄到指定的处所、转入其个人的信用卡帐户或者转入另一个银行帐户。 从以上流程可以看出，如果收款人已经是PayPal的用户，那么该笔款项就汇入他拥有的PayPal账户；若收款人没有PayPal账户，网站就会发出一封通知电子邮件，引导收款者至PayPal网站注册一个新的账户。 所以，也有人称PayPal的这种销售模式是一种“邮件病毒式”的商业拓展方式，从而使得PayPal越滚越大地占有市场。 这种模式的特点在于，网络交易的收款人（卖家）只要告诉付款人（买家）自身的电子邮件地址，即在PayPal上的用户名，那么付款人就可以通过PayPal完成付款。 PayPal的用户发出的金额和收到的金额首先都是对其PayPal帐面的增减，用户可以通过PayPal帐户的指令支付，提现或者变为银行的存款。还可以发出指令，使PayPal寄出支票，或者通过转帐将资金划至用户指定的银行帐户中。付款人和收款人可以在两个不同的银行开户，也可以是两个相距甚远的国家或者地区的银行开户，但是只要他们都是PayPal的用户，就可以减少跨行之间、跨国和跨地区之间的转帐繁琐。无疑这种一站式的便利以及以电子邮件地址作为PayPal帐户的方式大大有别于传统的依赖于金融系统上的交易和转帐模式。 PayPal支付安全 对于支付安全来说，Paypal的作用和防火墙有些相同，在收款人和用户的信用卡资料间筑起了一道安全屏障。 以前用信用卡购物，需要在网上商店提供的付款页面上输入卡号，这么做当然很方便。但是如果网站没有实现加密传输信息，或者有些仿冒网站（spoof site）恶意骗取信息交易，安全性就要大打折扣——信用卡资料会被网站工作人员或者别的什么人获取。 现在就不同了，通过PayPal进行转帐或者付款给商家，只要输入PayPal帐号和密码——这就多了一层密码保护，而且支付页面由PayPal提供，而不是由网上商店提供。最终在PayPal站上完成加密的支付过程，没有第三方（包括网上商店）能够接触到用户的银行帐户或者信用卡持卡人的个人资料。 支付安全问题是用户和PayPal都非常关注的问题，虽然用电子邮件地址作为在PayPal上的帐号，并用简单的执行密码作为支付的命令和指示，避免了将信用卡信息和其他银行帐号信息透露给其他商家的过程中被泄露的风险。但是在PayPal的实践中，还是会出现网络诚信与安全问题，以及在其涉及到的服务中隐私权和消费者保护问题。 为此，PayPal出台了一些政策和措施来保证网上支付的安全。 PayPal支付使用 /index.htm 2.支付宝模式 支付宝流程： 要成为支付宝的用户，与PayPal的流程很相似，必须经过注册流程，用户须有一个私人的电子邮件地址，以便作为在支付宝的帐号，然后填写个人的真实信息（也可以公司的名义注册），包括姓名和身份证号码。 在接受支付宝设定的“支付宝服务协议”后，支付宝会发封电子邮件至用户提供的邮