第4章节　财产保险幻灯片.pptVIP

4.5　责任保险 4.5.1 责任保险概述 4.5.2 责任保险的基本内容 4.5.3 责任保险的险别 1、责任保险含义及特征 指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险。 特征： 首先，责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险。 其次，责任保险承保的风险是被保险人的法律风险。 再次，责任保险以被保险人在保险期内可能造成他人的利益损失为承保基础。 4.5.1 责任保险概述 2、责任事故处理原则 过错责任归责原则、无过错责任归责原则和公平责任原则 我国《民法通则》第一百零六条第二、三款的规定：“公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的应当承担民事责任。没有过错，但法律规定应当承担民事责任的，应当承担民事责任。” 4.5.1 责任保险概述 3、责任保险发展（世界、我国） 自学 4.5.1 责任保险概述 4.5　责任保险 4.5.2 责任保险的基本内容 ——适用范围 一是各种公众活动场所的所有者、经营管理者； 二是各种产品的生产者、销售者、维修者； 三是各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员； 四是各种需要雇佣员工的单位； 五是各种提供职业技术服务的单位； 六是城乡居民家庭或个人。 4.5　责任保险 4.5.2 责任保险的基本内容 ——责任范围 被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任； 因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用。 4.5　责任保险 4.5.3 责任保险的险别 公众责任保险 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险 ＊ 公众责任保险： 主要承保企业、团体、家庭、个人以及各种组织（单位）在固定场所从事生产、经营等活动以及日常生活中由于意外事故造成他人人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的责任。 ＊产品责任保险： 承保产品的制造商、销售商、修理商因制造、销售、修理的产品有缺陷而造成用户或消费者的人身伤害或财产损失，依法应承担的经济赔偿责任。 ＊雇主责任保险： 承保雇主对雇员在受雇期间因意外的发生而遭受人身伤害或患有职业病，依雇主责任法或雇佣合同所应承担的赔偿责任。 ＊职业责任保险： 承保各种专业人员因工作上的疏忽或过失造成他人损害而依法应承担的经济赔偿责任。 案例介绍: 2006年1月，北京市某游泳馆内一男游客（下称某甲）突然发生异常情况，馆内救护人员和医务人员立即进行抢救，并呼叫救护车将其送往医院，但该游客终因抢救无效而死亡。医院认定其死亡原因为“猝死”，并出具死亡医学证明书。　　此前，该游泳馆曾于2005年1月与B保险公司签订“公众责任险”及其附加险“游泳馆责任险”。因此，该游泳馆向某甲家属给付3.98万元赔偿金以后，立即向B保险公司申请索赔。　　但保险公司却认为该游泳馆在此次事故中已经充分履行了其责任和义务；而且某甲的死亡与游泳馆的经营行为之间并不存在因果关系，即该事故不属于保险公司承保“公众责任险”的责任范围，因而拒绝赔付保险金。该游泳馆不服，向法院提起诉讼。 法院判决: 一审法院认为：本案属于意外事故，由于该游泳馆并不存在工作上的过失，因而不应对死者承担赔偿责任。同时，根据双方签订保单中“责任范围”的约定，“依法应由被保险人承担经济赔偿责任”是保险公司赔付保险金的前提条件，所以判决B保险公司有权不予赔偿。 本案二审法院经过审理，判决驳回上诉，维持原判。 案例分析: 1、关键问题就在于该游泳馆是否在此次事故中依法应当承担民事赔偿责任。 我国现行民法确定民事侵权行为人身伤害责任的归责原则有三种：过错责任归责原则、无过错责任归责原则和公平责任原则。--本事故损害赔偿的归责原则应适用过错责任归责原则。 案例分析: 2、游泳馆方面并不存在过错。 本案中，某甲的死亡和游泳馆的经营活动并不存在因果关系。不能简单地因为某甲死于游泳馆内，即认定游泳馆对此应当承担责任。 补充说明: 如果游泳馆在经营活动中存在过失，保险公司则是需要负责的； 如果游泳馆为了获得保险公司的赔偿而在发生意外事故时不予积极救助，依照责任保险条款的规定，保险人依然可以以被保险人存在故意或重大过失为由不予理赔。 同时，基于游泳馆在其经营活动中负有保障游客安全的法律义务，如果出现见死不救的情形，还应依法追究相关人员的刑事责任。