区域中央银行与存款保险方案.docVIP

精品word文档 值得下载 值得拥有 PAGE PAGE 18 区域中央银行与存款保险制度 银行经营危机和倒闭有极大的破坏性这促使人们寻找更有效的机制和手段来减少危机发生的可能性降低银行倒闭对金融体系和经济的冲击存款保险便是针对银行业不稳定和金融监管空缺而采取的一项措施一、区域金融风险凸现与中央银行金融监管困境（一）区域金融风险凸现及其表现计划经济中的银行体制银行资金统存统贷财务管理统收统支国家对银行负无限责任因此由国家承担的银行风险通常难以显现随着经济体制和金融体制改革的不断深入我国的金融风险日益显性化近年来我国的金融市场格局变化较大国有银行商业化进程加快新兴的股份制商业银行、城市商业银行、城乡信用合作社等金融机构蓬勃发展更多的外资银行被获准经营人民币业务并成为重要的金融力量在整个金融市场上国有四大商业银行的垄断局面虽未完全打破但金融市场占有率在逐步下降截止2000年底非国有商业银行的金融市场份额达33.5%同时我国各金融机构的金融业务创新、金融商品创新和金融经营创新等都有较大突破和发展我国金融领域里已初步实现了金融机构多元化、金融业务多样化、金融商品多样化和金融交易多样化的格局但在体制转轨过程中由于金融机构自我约束不足以及金融监管的相对滞后导致金融机构经营行为的普遍扭曲和经营风险的扩大自从1996年中银信托投资公司被接管后我国已发生多起银行和非银行金融机构倒闭事件先是中国农业发展信托投资公司被关闭接着又发生了海南城市信用社支付危机1998年6月海南发展银行和中国新技术创业投资公司先后被接管1998年10月6日广东国际信托投资公司也因资不抵债而被迫倒闭一系列的事件表明长期以来在金融领域聚集的风险已经开始在个别机构、个别地区释放出来并由此引发连锁反应尤其是个别地区已成为金融高风险区域一旦风险在区域间迅速传递极易引起较大的金融危机因此区域金融风险已然凸现并正威胁着我国的金融安全当前区域性金融机构的经营存在着严重的问题具体表现在1.经营规模比较小尽管一些区域性商业银行通过多种渠道筹资、构建了较为坚实的经营基础但大多数区域性金融机构（主要指信用社）规模较小而且由于地区经济发展不平衡使这些机构的规模差异较大大的多达几十亿元小的仅有几百万元一旦出现金融危机规模小的金融机构非常容易陷入困境甚至倒闭2.资产质量比较差区域性金融机构的资金运用途径有限相当多的机构将资金用于拆借和证券市场因而难以通过资产多元化分散风险在贷款投向上也多集中于该地区的少数几家企业由于近年来很多地方企业经营状况恶化直接导致信贷资金沉淀、损失西北地区较为明显还有一些地方企业借改制之机“逃、废、甩”债使金融机构不良资产大量增加农村信用社不良贷款尤为严重3.资本充足率低我国银行业的资本充足率普遍较低1998年国有商业银行通过国家发行特别国债充实国有银行资本金其实际也是存款转化而来至于城市商业银行和农村信用社等金融机构其资本充足率就更低不少机构的注册资本含有水分在成立时借入资金充当资本一旦成立这些“资本”便物归原主这类机构存在着严重的超负荷经营现象人民银行虽然也规定了按一定比例提取公积金和建立税前提留呆帐准备金制度但实际执行并不理想4.流动性风险突出区域性金融机构普通存在备付金比率偏低、流动性差的情况一些机构资产与负债结构不合理短存长贷矛盾日益突出或是存不抵贷长期靠拆入资金维持运营一旦市场资金紧张就会陷入窘境5.盈利状况不佳区域性金融机构普遍存在着高息揽存现象造成资金成本过高在存款迅速增加的同时急于寻找资金出路放松考核贷款对象导致贷款本息难收盈利水平下降区域性金融机构更深层次的隐患不局限于以上诸多不良表现更多的在于其经营环境的恶劣和内控不健全一些地区信用环境差地方政府将金融机构借贷资金看成是中央政府的财力行政干预加剧了贷款风险的形成另外金融机构体制不顺对权力没有制度化制衡机制其中包括贷款和对外交易支付的投信管理制度围绕以防范风险而设立的会计核算制度和内部管理制度等都是导致金融机构行为不规范的直接因素而金融风险产生的潜在基础正是金融机构不规范行为（二）中央银行金融监管困境中央银行居于金融业的首脑地位一身兼有多项职能当各种职能的执行存在冲突时常常使中央银行面临两难选择；其结果往往是以牺牲某种职能为代价来完成其他职能尤其在处理银行挤兑和倒闭时中央银行的地位就显得不超脱中央银行在处理破产金融机构时不外乎有三种手段第一金融机构出现清偿能力不足等非正常情况时中央银行一般会给予资金援助以帮助其渡过难关；第二金融机构已经或可能发生信用危机并严重影响存款人利益时中央银行实施接管旨在恢复其正常经营能力确保存款人利益；第三对一些经营不善中央银行难以帮其恢复正常经营能力的机构实施破产迫使其偿还债务这三种手段的实施往往给中央银行其他职能的行使带来若干负面影响使中央银行陷入困境1.中央银行最后贷款