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电子银行的利与弊 随着现代科技的发展,电子银行在商业银行经营转型中发挥着越来越重要的作用，并已经成为银行整体服务经营之中非常重要的一个环节。对于全国性商业银行来说，电子银行的贡献率现在一般都在50%以上。正因为如今电子银行越来越重要,我们才更应该正视它的利与弊,使电子银行逐步完善从而使我们的生活更加便捷。 电子银行业务是指我行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。近年来，中行、建行、工行等陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现了真正的在线金融服务。正是伴随着电子银行的这种发展，我国的商业银行迈向了崭新的阶段，我们也看到了与传统银行业务相比电子银行的优越之处，列举以下几点：一是低成本和价格优势。这是因为：1，组建成本低。一般而言，网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用。2，业务成本低。就银行一笔业务的成本来看，手工交易约为1美元，ATM和电话交易约为25美分，而互联网交易仅需1美分，只有手工交易单位成本的1％。3，价格优势。由于网上银行运营成本比较低，可将节省的成本与客户共享，通过提供较传统银行高的存款利率、低收费、部分服务免费等方法争夺客户和业务市场。不仅如此，通过网络电子确认系统，还可避免诈骗和损失。如在美国，目前支票占支付市场的60％，传统纸制支票诈骗曾使零售商每年损失120亿美元，而电子支票不仅消除了支票诈骗的可能性，而且节省了处理大量纸制支票的费用和时间。二是互动性与持续性服务。网上银行系统与客户之间，可以通过电子邮件、账户查询、贷款申请或档案的更新等途径，实现网络在线实时沟通，客户可以在任何时间、任何地方通过因特网就能得到银行的金融服务。银行业务不受时空限制，每天可向客户提供24小时不间断服务。三是私密性与标准化服务。网上银行通过私码与公码两套加密系统对客户进行隐私保护。网上银行提供的服务比营业网点更标准、更规范，避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异。四是业务全球化。网上银行是一个开放的体系，是全球化的银行。网上银行利用因特网能够提供全球化的金融服务，可以快捷地进行不同语言文字之间的转换，为银行开拓国际市场创造了条件。传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的，而网上银行只需借助因特网，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落，把世界上每个公民都当作自己的潜在客户去争取。网上银行无疑是金融运营方式的革命，它使得银行竞争突破国界变为全球性竞争。 然而我们在看到电子银行的优点的同时也不能忽略它的一些弊端，只有不断改进和完善，才能使得电子银行在未来又更大的发展空间，才能使其走向崭新的发展阶段。一、网上银行的业务品种匮乏没有发挥对银行业务的重组和再造功能。目前网上银行提供的产品，无论是账务查询、转账服务、代理交费、银证转账，还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨，除业务品种少的问题比较突出外，另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网上银行的实现，也就是说目前网上银行只起到了一个传统银行业务服务渠道的作用，在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有推出利用网上银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用；在操作界面上没有体现个性化服务的特点，只是传统业务处理系统界面的简单模仿，没有体现INTERNENT的根本属性——以变化和新颖吸引客户。二、网上支付功能急待突破和完善针对B2C的小额网上交易，如代理交纳手机费、电话费和小额购物等，各商业银行一般利用信用卡、储蓄卡作为支付工具，为本行的签约客户提供网上支付服务，基本满足了签约客户的网上支付需求；但针对B2B的大额支付，目前还维持着“网上订购，网下支付”的局面，而B2B交易一般占电子商务交易额的90%左右，因此，电子商务的发展迫切要求商业银行完善网上支付手段。三、网上交易的安全问题亟待解决资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的，因此安全问题是网上银行的核心问题。网上交易的安全性主要涉及以下三个方面：一是客户端的安全性，如果客户端只是普通的浏览器用户，则存在着客户端被模仿的可能性；二是信息传输过程中的安全性，传统的支付方式，支付信息是在银行的内部网络上传输的，内部网与外部网采取了相当的安全隔离措施，因此内部网的安全性是比较高的，网上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公开传递的，因此存在着支付信息被篡改和窃取的可能性；三是银行网站和电子商务网站的安全性，尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客”来说，仍存在着防不胜防的问题。有调查表明，进行网上交易，用户最担心的也是安全问题。尽