社会保险精算原理第四章_医疗保险费教材教学课件.ppt

第四章 医疗保险费 1 本章重点 保险费的计算原理和计算方法 信度理论与保险费的校正 2 4.1保险费的计算原理 保险费的计算通常由次数分布与损失分布两者结合决定的总索赔S分布的某一个函数来确定，不同函数式的选择反映或者说对应着不同的保险费计算原理。保险费的计算原理实质上是保险费与承保的风险之间的某一对应规则。承保的风险可理解为总索赔S，它为一随机变量，因此有一定的分布形式。保险费的计算，实质上是寻求某一种对应的规则，使得某一实值P与随机的总索赔S相对应，如果用H来表示这一规则，则保险费的计算基于这样一种关系来确定，即P=H (S)。 3 4.1.1保险费的计算原理 4 规则H的不同形式对应不同的保险费计算方法，常用的有： 净保险费原理 均值原理 方差原理与标准差原理 零效用原理 指数原理 平均值原理 分位数原理 4.1.2保险费的计算原理的性质 5 ⑴合理地收取的保险费P必为非负且不应小于损失的平均值E(S)，这个性质被称为非负性。 ⑵保险费P不应高于可能的最大索赔量 S，亦即 S≥P≥E(S),这个性质被称为不索取超高价原则。 ⑶协调性或一致性：如果保险公司面临的风险S增加某一常数Ｃ，收取的保险费也必须相应地增加同一常数量Ｃ，用式子表示应为: H[S+Ｃ]=H[S]+Ｃ。 4.1.2保险费的计算原理的性质 6 ⑷可加性：对于独立的两种风险S1、S2，总保费也应等于各自保险费之和，即：[S1+S2]=H[S1]+H[S2]。作为可加性的一种特殊情形，当N个相同独立风险相加时有结果：H[S1+S21+……SN]=H[N·S1]=N·H[S1]。可加性可推得合并相互独立的风险不影响保险公司的总保费收入。 ⑸作为保险费计算原理最主要的一个性质是累次性，它被定义为满足： H[S]=H[H（S|X） 4.2保险费的计算方法 7 4.2.1单一保单下的保费计算 1基于矩的保险费计算 2基于效用的保费计算 4.2.2多保单下的保费计算 1基于矩的保险费计算 2基于效用的保费计算 4.2.3免赔或限额条件下的保险费计算 1几种免赔方式 2实际赔付Y的期望与方差 3总保费的计算 4.2.3.1免陪方式 8 1.超损免赔 2.停损免赔 3.渐变免赔 4.比例赔偿 5.分级赔偿 6.限额赔付