个核基础(2008.7.30).pptVIP

核保基础知识 陈林泉 课程大纲 ?? 保险公司的风险管理 核保的概念 ?? 为什么要核保 ?? 核保决定 ?? 财务核保 ?? 医学核保 保险公司的风险管理 核保的概念 寿险核保是指保险人对投保人和被保险人的身体状况、职业、经济能力、投保动机等因素做危险程度的评估，决定是否承保及确定适当承保条件的过程和方法，又称“危险选择”，俗称“核保”。 什么是核保?  是神话, 科学, 或是 艺术? 拒绝风险? -?? 错 选择最好的风险? -?? 错 保险公司所接受的投保- - 越多越好 核保 是 一个风险选择的过程 是保险公司尽量多的对风险的评估和 量化。 什么是核保? (续)…. 核保规则的设置是为了最大程度接受风险. 核保不是健康筛查. 代理人能够收集的信息越多,核保员就可以更容易地, 更快捷地接受风险. 为什么要核保? 为股东利益进行风险筛选 对所有的保单持有人公平起见-保持核保的一贯性 达到定价假设 – 大数法则 防止逆选择和欺诈 (定价时未予以考虑的风险) 核保以达到假定价格 死亡率假设 目前中国市场采用于1996年推出的中国生命表 通过核保，被保险人的死亡率比全民的死亡率低 死亡率假设 定价和核保举例 假设年龄35岁的男性, 在未来12个月内的死亡机会 可能为千分之1-2 核保就是为了达到这个假设 通过核保手段公司承保了两千张35岁男性的保单,在 12个月内 A.如果没有一个死亡发生,则说明: - 核保可能太严 B.如果有十个人死亡,则说明: -核保太松, 公司亏本 定价和核保举例 大数法则 我们收的单越多，我们承受的风险的 能力就越大 由此我们用来定价的基础会更好． 核保标准 什么是标准风险? 经医院彻底检查后结果正常的人? 在过去12个月没有生病的人? 经保险体检后结果正常的人? 核保标准 国际核保标准的比例(寿险): – 标准体 95% – 次标准体 3% – 拒保/延期 2% 核保标准 (续) … 在中国, 大概的平均核保经验如下 标准体 97-98% 次标准体 2-3% 拒保比例 1% 小结 收单越多,公司的承受风险的能力越大 收单越多,精算定价的基础就越广就越宽松 核保并不是拒绝风险,而是尽可能的按公司精算假 设来接受更多的投保. 核保决定 对客户的公平性 精算的大数法则 按风险的类别来收费 相同或相类似的风险,收取相 同的费用 核保决定 可以被业务员送达给客户,并让客户接受 让业务员理解核保决定 让客户理解做出给决定的原因或理由 科学的,以实事为依据的决定 核保决定 对公司是赢利的 符合精算定价假设 成本效益考虑 防止逆选择 续保率 核保决定 标准体（标准件） 符合公司在产品定价时的标准假设 次标准体（次标准件） 有一定的且已明确的风险，而且是在精算定价的一定的可接受的范围之内以加费的方式或特殊约定的方式来承保 核保决定 次标准体（次标准件）加费方法： 短期的：头几年 永久的：终身的 额外死亡率（EM） 每千保额加费 核保决定 更改保险计划 寿险改两全险 意外险改寿险 重大疾病改寿险 终身寿险改定期寿险 改家庭其他成员成为被保险人 核保决定 延期 已知有风险但不明确，而且对未来风险 的性质或大小都无法明确，选择等待风险明确后再来决定 核保决定 除外责任 特别约定 措词要好 小心有别的理赔责任 核保决定 拒保 已知有明确的风险，而且风险的性质或大小都无法承受 医疗核保 针对该产品而拟定的医疗核保要求 按核保要求尽快提供所有资料 鼓励客户告知全部内容，了解核保过程 如果发现客户可能是次标体件，一开始就要告知客户，使他（她）有所心理准备（增加出单率） 财务核保 当地的经济状况 被保人/投保人/受益人的经济收入 被保人/投保人的保险需求 道德风险 就业情况 /失业/下岗 破产 负债 被保人的经济情况 两者的关系 医疗核保有很好的医疗事实来作为我们评估的基础， 而且我们知道其与死亡率相关联。如果证据不够或不全，财务核保就很困难。财务核保并不与死亡率相关联 标准风险是由我们来定的