银行拍卖转让债权过程中法律风险及防范-山东德衡律师事务所.PDFVIP

政府事务业务中心建设工程与PPP 业务团队 2016 年10 月20 日｜第4 号 银行拍卖转让债权过程中法律风险及防范 【研讨要点】 银行拍卖转让债权过程中的方式与风险点 【研讨笔记】 由于近年来国内经济形势的不断恶化，银行业出现不良贷款的频率不断提高，各种形势的不良 资产不断通过包括各种途径向外输送，从而能够保证银行从账面上剥离不良资产，达到清收效果。 在众多不良资产的处理方法中，债权转让方式能够让银行较快收回资金减少诉累，同时使得银行当 期报表剥离不良达到提高报表业绩的效果，但这过程中无论对银行还是对债权购买人都存在着一系 列的风险，需要我们依据法律法规认真把控相应的风险。 一、 银行不良资产处理的方法 银行处理不良资产的方式有数种，随着金融产品的不断增多，不良资产处理的方式也逐渐增多。 银行正常经营，不良资产总是免不了的，如何能够合理有效的处理不良资产是银行业的非常重要的 环节，在内，银行设有资产保全部，主要工作就是化解不良，在外，国家成立了四大资产管理公司， 并允许设立其他的小的资产管理公司。通过各种资产管理公司来消化银行的不良。 根据不同的不良资产种类以及处理不良资产所处的时间不同，会选择不同的处理模式。不良资 产处理方式和作用大致如下 1，催收，是出现不良后最早的处理方法，主要是商业银行指派其工作人员通过上门催收、电话催 收等直接催收方式或委托第三方催收，向债务人发出催收函、催收通知书等方式追索债权。这种方 式是较为初级的贷款追索方式，其实质性效果不大，因为如果债务人能够及时偿还债务，断然不会 选择在信用记录上留下欠款记录方式，一定会提前解决。通过催收的方式实质上是让相关的客户经 理能够及时的掌握公司的各项动态，防止企业实际控制人跑路和了解债务人与其他债权人的现在的 情况。 2，诉讼追索，是较为常见的处理办法。其作用是能够及时的保全债务人的相应财产，对债务人起 到一定的震慑作用，说明银行已经对其失去了耐心，已经开始采取多种措施，表现了银行处理该不 德衡律师集团客户通讯 ▪ 建设工程与PPP 业务团队 第 4 号 第 1 / 4 页 德衡律师集团建设工程和 PPP 业务团队是为适应国家经济发展战略，顺应经济发展潮流设立的业务团队。该团 队隶属于政府事务业务中心，以建设工程业务和PPP 业务（即政府和法律资本合作）为团队主要工作方向。 良的信心，如果企业能够解决一定会在这一阶段抓紧进行谈判。该诉讼是应当走的一个程序，但是 很多中小银行在办理贷款时是使用保证形式进行担保，债务人其他财产一般已经抵押，中小银行起 诉的作用不大。另外通过法院诉讼程序，如果对方当事人不配合，整个追偿过程非常缓慢，不良会 长时间在账面上显示。 3，通过谈判的方式，转让给不良资产管理公司。由于大量的保证担保的债权实质无法快速收回， 甚至根本无法收回，且其他人业务接手意愿，银行通过低价出售给不良资产公司的方式，才能将该 不良资产从报表中剥离出来，从而减轻包袱，轻装上阵。其优势在于处理迅速，劣势就在于很多不 良资产实际能够收回部分资金，但是银行没有足够的时间进行处理，导致银行本来可以减小的损失 由于时间成本而放弃，这种方式是相对主流的处理方式。 4，通过债权拍卖的方式卖给社会购买者。这种方式通常是使用在较为优质的债权身上，能够形成 竞拍，购买者既可以包括个人也可以包括资产管理公司，当然这当中也存在一定的购买者身份适格 性的风险，之后笔者会在法律风险揭示处就该风险详细阐述。 5，通过资产证券化方式将不良资产证券化。资产证券化就是将缺乏流动性但能在将来产生可以预 见的稳定的现金流的资产，分离和重组资产的收益和风险并赠资产的信用，转化成由资产产生的现 金流担保的可自由刘偶的那个的证券，销售给金融市场上的投资者。1这种方式知名于美国的次贷 危机，我国于2003 年由信达资产管理公司便于德意志银行合作签署了资产证券化与分包相结合的 不良资产处置项目。银行于近几年也开始尝试资产证券化，但现在仍然并非主流处理方式。 当然银行处理不良资产还有以物抵债等形式，但是这些形式基本都是需要以诉讼为基础形式， 不能直接进行，且银行通过其他方式处理消化不良资产的具体案例不多，不广泛使用。 二、银行债权拍卖转让过程的法律风险。 上述处理方法当中，以债权直接转让拍卖的方式应该是银行非常愿意进行的一种方式，既能节 省不良资产处理时间，能够及时回收现金，而且如果顺利，所获得拍卖金额与自身损失也差距