[经济学]第四章_人寿保险.pptVIP

第4章 人寿保险 4.1 人寿保险的概述 4.2 普通人寿保险 4.3 特种个人人寿保险 4.4 创新型人寿保险 4.1人寿保险的概述 4.1.1人寿保险的概念 是以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故，在保险期间内发生保险事故时给付一定保险金额的一种人身保险形式。 与健康保险与意外伤害保险的区别： 保险标的不同，后两者以身体为标的; 以疾病或伤害等对人体健康、健全构成危害的事件为保险事故 4.1.2人寿保险的特征 一般特征：保险金额的确定与给付 人的生命价值的特殊性 保险金额确定的依据：生命价值论、保险需求论 保险金额的确定：双方约定，既考虑需要也考虑承受能力 保险金给付：寿：定额给付；非：损失补偿 引申：不适用损失补偿原则 无代位原则 无超额投保 无重复投保 无分摊原则 4.1.2人寿保险的特征 1、危险特殊，经营稳定 危险与年龄相关，比较稳定 2、长期性 长期因素预测，如利率 对未来假设的保守性 通货膨胀 3、储蓄性、投资性（融资性） 4、保费确定方式特殊 4.1.3人寿保险的种类 1、按保险性质分类 普通人寿保险 特种人寿保险 2、按保险事故分类 死亡保险 生存保险 两全保险 4.1.3人寿保险的种类 3、按有无利益分配分类 分红人寿保险 假设保守 费率高 分红方式： 不分红人寿保险 4.1.3人寿保险的种类 4、按被保险人的危险程度分类 标准体保险（健体保险） 次标准体保险（弱体保险） 年龄增加法（递增型风险） 附加费率法（固定风险） 保险金削减法（递减型风险） 4.2普通人寿保险 死亡保险 1.定期死亡保险 2.终身死亡保险 生存保险 两全保险 4.2.1死亡保险 1、定期死亡保险（定期寿险） 如果被保险人在保险期间内死亡，保险公司负给付保险金的责任。 特点： 最大优点：保费低 期限一定 不退还保费（保险期满，仍生存） 可续保性（可不再体检，必须在到期前一定时间之前使用，比如到期之前2年），可转换性 易增加逆选择和诱发道德风险，因而保险公司的风险选择与此并存 4.2.1死亡保险 分类 均衡保额型 非均衡保额型 （递增或递减） 例：以抵押额或贷款额做为保险金额 死亡保险的种类 1、平准式定期寿险 2、保险金额递减式定期寿险 3、保险金额递增式定期寿险 4、可续约定期寿险 4、可转换定期寿险 6、展期定期寿险 死亡保险 定期死亡保险按保额的增减分为平准型、递增型与递减型 条款示例 平安幸福定期保险（A）（9906） 第四条保险期间 本保险为定期保险，保险期间由投保人和本公司约定并于保险单上载 明。本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。 第二条　保险责任 在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任： 被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险金额的10％给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。 被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保险金额给付“身故保险金”，保险责任终止。前述所称“所交保险费”，趸交时指按给付当时保险金额及原投保年龄确定的趸交保险费，期交时指按给付当时保险金额及原投保年龄确定的年交保险费。 4.2.1死亡保险 2、终身死亡保险 以被保险人终身为保险期间，死亡时保险公司负给付保险金的责任 特点： 无确定保险期限 几乎所有终身寿险所依据生命表最大值都是100岁（超过100岁的在100岁时就给付保险金） 保险费中含储蓄成分，保单生效一定时期后有现金价值 4.2.1死亡保险 分类 普通终身寿险（终身缴费终身寿险） 特种终身寿险 限期缴费终身寿险 趸缴终身保险 条款示例 平安祥福终身保险（A）（9906） 第五条保险期间 本保险的保险期间为终身。 本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。 第三条　保险责任 在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险金额的10％给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。 被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保险金额给付“身故保险金”，保险责任终止。前述所称“所交保险费”，趸交时指按给付当时保险金额及原投保年龄确定的趸交保险费，期交时指按给付当时保险金额及原投保年龄确定的年交保险费。 4.2.2生存保险 给付条件:被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存 投保动