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第章 案例导入　成都公安全力侦破“6·5”公交车特大放火案纪实 2009年6月5日，这是个再平常不过的日子。早上8时，也是个再平常不过的时间。但对正行驶在成都北三环川陕立交的川A49567九路公交车上的乘客来说，却是一场生死劫难。火光冲天、浓烟滚滚，仅仅几分钟，25条鲜活的生命就被吞噬，74人被不同程度烧伤，其中2人经抢救无效离开人世，仍有8名危重伤员徘徊在生死边缘。资料来源：四川警察网 四川省公安厅 2009年7月10日 风险　风险管理　保险　可保风险　保险的职能　保险的作用 保险与风险属于保险知识中最基础的环节，从中可以了解到我们所面临的各种风险以及相应的对策、风险的构成要素与分类、保险的含义与特征、保险的职能与作用等，为后续学习奠定良好的基础。 第一节 风险的概念、特征与分类 一、风险的概念 什么是风险？简单地说，风险就是损失的不确定性。 风险的一般定义为某种事件发生的不确定性。只要某一种事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，那么，该事件即存在着风险。如果用概率来描述的话，就是某一事件的概率区间为(0,1)。如果表示事件发生的概率就是0或就是1，那么就不存在不确定性，也就没有风险。从风险的一般定义可知，风险既可以指积极结果的不确定性，也可以指损失的不确定性。例如，购买股票就有三种可能：赚钱、赔钱和不赔不赚，这三种可能性都属于风险的不确定性范畴。但是，由于保险是通过其特有的处理风险的方法对被保险人提供保险经济保障的，即当被保险人由于保险事故的发生而遭受经济损失时，由保险人给予赔偿或给付，所以，保险理论上的风险就是指损失的不确定性。因此，我们可以将风险理解为：在一定条件下某种自然现象、生理现象和社会现象是否发生，及其对人类和社会财富及生命安全造成损失的客观的不确定性。 二、风险的构成要素 风险的构成要素包括风险因素、风险事故和损失。探讨和分析风险因素、风险事故、损失这三个与风险密切相关的概念，可以加深对风险的概念及其本质的认识。 (一) 风险因素 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失程度的条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因，即是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。因此，风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的情况来说的。例如，对于建筑物来说，风险因素是指其建材与建筑结构等；对于人体，风险因素是指其健康状况和年龄等。 风险因素通常可分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三类。 (1) 实质风险因素是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素。例如，汽车厂家生产的刹车系统、发动机功能等，建筑物的坐落地址、建筑材料、结构、消防系统等，均是实质风险因素。 (2) 道德风险因素是指与人的品行修养有关的无形因素。例如，诈骗、纵火等恶意行为或不良企图，均属道德风险因素。 (3) 心理风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素。例如，人的疏忽、过失、投保后片面依赖保险等，均属心理风险因素。 实质风险因素与人无关，所以也称为物质风险因素；道德风险因素和心理风险因素均与人密切相关，前者侧重于人的恶意行为，后者侧重于人的善意行为，因此这两类风险也可合并称为人为风险因素。 (二) 风险事故 风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。 风险事故也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险有可能变为现实，以致引起损失的结果。风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是损失的媒介物。火灾、爆炸、地震、车祸、疾病等，是风险事故常见的表现形式。 风险事故和风险因素的区别有时并不是绝对的。例如暴风雨：如果是毁坏房屋、庄稼等，暴风雨就是风险事故；如果是造成路面积水、能见度差、道路泥泞，引起连环车祸，暴风雨就是风险因素，车祸才是风险事故。在这里，判定的标准就是看是否直接引起损失。 风险只有通过风险的发生，才能导致损失。例如：汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡，其中刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故。如果只有刹车失灵而无车祸，就不会造成人员伤亡。风险事故意味着风险的可能性转化为现实性，即风险的发生。 (三) 损失 损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。这一定义包含两个重要的因素：一是“非故意的、非计划的、非预期的”；二是“经济价值减少”。两者缺一不可，否则就不构成损失。例如，恶意行为、折扣、面对正在受损失的物资可以抢救而不抢救等造成的后果，因分别属于故意的、计划的和预期的，因而不能称为损失。再如记忆力的衰退，虽然满足第一个要素，但不满足第二个要素，因而也不是损失。但是，车祸使受害人丧失一条胳膊，便是损失，因为车祸的发生满足第一个要素，