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需求分析之 子女教育 一个孩子从出生到大学毕业，父母大致需要准备30万左右的费用，其中教育费用占据了很大的比例，日前一项关于居民教育需求的调查显示，多达68.8%的居民把教育消费排在家庭消费的第一位。 月收入3000元的家庭中，未来一到二年的大宗消费头三项排序分别是： 国内教育、购买房屋和购买长期保险 收入在3000元以上群体的排序分别是： 购买房屋、国内教育和购买长期保险 面对学杂费每年 4%至 5%的涨幅，是否为工资追不上学费而困扰？ 据统计，子女从小学到完成大学教育，30万至40万元的教育经费已经是极为保守的估计。面对越来越庞大的教育支出，越来越多的家长未雨绸缪，开始利用理财手段为孩子的教育金作打算了。 孩子的教育成本 从99年到现在，国内大学的学费从每年几百元上升到5000元、8000元，10年间猛增20倍；一个工薪家庭，培养一个大学生最低水平要18万元，上海的水平是43.82万元； 目前我国结婚的消费已是20世纪70年代的46倍； 孩子从上大学、深造研究生，到创业、结婚成家，最起码需准备30—50万元。 子女教育理财规划 教育储蓄、助学贷款、教育保险……又该如何选择？ 必威体育精装版市场调查显示，中国城市居民的各类保险需求中，少儿险位列第三，仅次于健康险和养老险，而其中教育保险受到越来越多家长的关注。保险市场的扩大，保险产品的细化，子女教育金保险应运而生，它的出现，正好可以解决家庭教育资金储备不足的后顾之忧。而随着居民保险意识的提高，人们对子女教育保险的需求也不断增加，调查还显示，在接受调查的家庭中，有69％的家庭表示会在未来3年内购买子女教育保险，只有31％左右的家庭没有购买教育保险的计划。 子女教育理财规划 第一步：孩子的基本情况年龄、教育阶段、学校类型 子女教育理财规划 第二步：教育目标 对子女的教育进行安排，并确定目前所需要的费用 子女教育理财规划 第三步：教育资金需求情况 从幼儿园至研究生毕业估计约为16.6W 子女教育理财规划 第四步：资金准备情况 例：现有存款50000，股票账户30000 子女教育理财规划 第五步：教育理财计划分析 可利用资金及教育投资赤字。 例：可利用资金：80000元 教育投资赤字=教育资金需求166000-可利用资金80000=86000  子女教育理财规划 投资工具：作为积累子女教育资金的投资工具。选择时需要综合考虑风险承受能力和投资时间长短的影响。 一般来说，距离子女的教育目标实现时间越远，则可以选择风险越高的投资工具； 反之，距离子女的教育目标实现时间越近，则应该更多选择风险越低的投资工具，或者考虑使用贷款的方式。 的确，教育消费已不仅是普通的学杂费，还包括高额的择校费、赞助费、兴趣班等种种费用。 中国城市孩子高中前抚养成本将高达25万元，如果上高校，则上升为48万元。如何有效地筹措教育经费，成为许多家庭的头等大事。越来越多的家长都有这样的感触，教育成本越来越昂贵，从幼儿园、小学、初中、高中到大学，再加上日常的补习、兴趣特色班等项目，在不考虑未来通货膨胀压力的情况下，一个孩子的直接教育成本也需要40万元左右。如果要读研究生或者海外留学，那么孩子的教育成本就更加高了。 目前比较适合做教育理财的金融产品主要有 教育储蓄 助学贷款 教育保险 教育储蓄 教育储蓄的最大优势在于采用零存整取定期储蓄的方法，获取整存整取的存款利息，还可以免缴利息税。其最低起存金额为50元，最高为2万元，存期分为1年、3年和6年三个档次。1年期、3年期的教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；6年期按开户日5年期整存整取定期储蓄存款利率计息。 教育储蓄的局限性 首先，能办理教育储蓄的投资者范围比较小，只有小学四年级以上的学生才能办理。按银行规定，支取教育储蓄款必须开具非义务教育的入学证明，否则不能享受利率优惠和免税政策。这样就将长达9年的义务教育费用排除在外。教育储蓄对象是在校小学四年级(含四年级)以上学生。 其次，规模非常小。教育储蓄的存款最高为2万元，因此，单凭教育储蓄肯定无法满足孩子教育金的准备。以现在培养一个大学生的费用为例，每月生活费约为400元左右，每年的学杂费少则五六千元，多则七千元，甚至上万元的也为数不少，普通高校4年下来总共的费用在3万到4万元之间。而一旦孩子有机会出国留学，这笔费用更是要以50万至近100万元来计算。 同时，家长在为孩子准备教育储蓄的时候，还必须考虑到存款利率变动带来的风险。由于教育储蓄按开户日利率计息，如在升息前存入，且选择的存期太长，储户不能分享到升息的好处。 助学贷款 助学贷款，指为支持家庭经济困难、无力 支付学习费用