信用管理制度知识培训手册.doc

信用管理知识培训手册 信用管理知识 2 一、信用知识 2 二、信用风险 5 三、信用管理 7 四、征信知识 8 五、信用评级 16 信用管理知识 一、信用知识 信用定义 信用的定义一般可以从三个层面上来分析。从道德层面上来说，信用的表述为“诚信”。从经济层面上来说，信用被定义为一种“借”与“贷”关系。从法律层面上来说，信用被定义为“契约”双方当事人所拥有的权利和肩负的义务。经过多年的信用实践，美国经济学家给出一个信用的统一定义，即信用是一种建立在信任基础上的能力， 信用要素 授信人，即信用活动过程中提供信用的一方。受信人，即信用活动过程中接受授信人信用的一方。信用工具，即信用活动中信用的载体或者是媒介。信用期限，即从信用活动的开始到信用活动终结的时间长度。风险，即未来的不确定性，风险是信用产生的根本，正是由于风险的存在，才产生了信用。 信用的主要形式 公共信用、商业信用、消费者个人信用 公共信用即指代国家信用和政府信用。一国在国际事物中的信用就是国家信用，例如：国际间借贷，国际融资，国际投资等。政府信用是指一国政府与本国公民之间的信用，政府以债务人身份，借助于债券等信用工具向社会各界筹集资金的一种信用方式。例如：政府债券，国债等 商业信用是指是指企业之间赊销商品和预付货款等形式提供的信用，例如：企业间相互借贷，赊销，预付货款等。 消费者个人信用是指经营者或金融机构以生活资料为对象向社会消费者提供的费用。例如：商场的赊销，银行的个人住房贷款，银行的个人汽车贷款等。 信用的特征 信用有标识性，有明确的归属信用有名有姓，我们经常说某人信用好，某企业信用好，信用就像是人、企业等微观经济主体经济活动的身份证。事实上，在美国这样市场经济较成熟的国家，企业确实是有代码和编号的，根据这代码和编号，可以在信用数据库中查询其信用资料。正是基于这个特点，信用才成为一种资源与财富。这种资源与财富为政府、企业、院校、各种团体和个人等各自拥有，社会各界有必要维护自己的信用，培育与增加自己的信用资源与财富。信用的标识性与是企业与个人诚实守信的利益基础，是追求信用的动力源，是形成良好的社会信用环境与信用秩序的内在力量。信用具有传散性，可以流传从金融角度说，信用是货币的一部分，正在流通着。例如，各种商业票据、有价证券等都具有货币的性质，是更广义的货币，都在现代社会广泛使用与流通。从更广泛的角度说，信用作为一种名誉、一种标识、一种品牌，就像货币一样具有财富性，有价值，能携带，可以储藏，可以交换，因此，可以并且正在社会上流通着、传散着、流传着。正是基于这个特点，在现代信息社会，借助通讯系统与计算机系统，信用信息得以广泛地公开和散播。这种被公开散布的良好的信用信息是一种无形财富，可以用来借钱还钱、买汽车、买房子等等。信用的传散性构成了信用交易的基础。信用的传散性是信用行为的有效约束，是形成良好的社会信用环境与信用秩序的外部力量。信用具有时间间隔性社会信用活动一般可以分成两大类。一类属于经济活动的信用行为。一个完整的经济活动下的信用行为必然包括两个重要的环节，即承诺与兑现。承诺在先，履约兑现在后。这实际上属于契约行为，是一种制度安排。只有全部的交易活动完成以后，经过一定的时间间隔，才能知道是否兑现以及兑现的程度，才能了解信用活动的具体结果。正是因为信用具有这种时间间隔性，才使得信用活动天然具有风险性。基于此，信用管理行业蓬勃发展，信用管理、征信与信用记录、资信评估、信用风险测量、信用风险防范等新型信用管理活动应运而生。一类属于非经济活动的信用行为。这类信用行为以文化、道德、传统、惯例等为基本前提，诚实守信是核心内容，不用具体约定，可以没有任何契约，但是大家都知道应该怎样去做，怎样才算是有信用。这类信用行为没有具体的时间要求和界限，它时时刻刻约束一切机构与自然人，它需要时间检验，并且时间间隔可长可短。这种约束与随时可能发生的检验，是良好的社会信用环境的基本保障。信用具有一定的社会性在上述对信用内涵与层次的阐述中，可以了解到信用是一种心理现象。心理现象与心理活动直接受到社会历史、文化、道德、传统、惯例等的影响，因此信用具有浓重的人文色彩，表现文化、道德与伦理等，而这一切最终体现为人与人之间的社会关系。这种社会关系最终构成了整个社会运行的信用环境，成为人类社会有序发展的基础。正因为信用具有这样的社会性，信用制度才会成为社会制度的重要组成部分，信用才会受到全社会的关注与重视。也正为这一点，我们应该深刻地认识到宣传信用、诚实守信、加强信用管理等信用，不仅涉及经济领域，还涉及道德文化法律、社会制度、经济发展、政府职能等多个领域，是个复杂的社会性工程。 信用交易是以信用作为媒介的交易种类，在交易的过程中使用信用方法或信用工具。 经济信用化 主要是指经济交易中可以用信用的部分越来越