银行非财务信息评估.pptVIP

非财务状况：经营模式，行业特征，产品用途，竞争优势，管理能力，诚信度，家庭状况，生活水平 财务状况：整体还款能力；资产结构是否合理（流动资产与固定资产情况，应收帐款是否过高）；负债情况如何（资产负债率，流动比率等） 与大企业相比，我行小额贷款所面向的中小企业面临资本金少、规模小、资金实力弱、财务管理不规范、财务数据不健全、财务状况不透明度等特点。这些特点导致在调查过程中银行方和企业方之间的严重信息不对称，加大调查和风险把控难度。 为了更全面的把控贷款风险，尽可能减少调查过程中银企双方存在的信息不对称，信贷员需要通过多种渠道搜集到大量有关企业主个人的品德、行为、社会声誉、企业经营状况等难以量化和传递的非财务信息，来佐证贷款的可行性和风险性。这些非财务信息具有强烈的人格化特征。 * 个人因素—人品 个人能力—家族企业 兄弟 生意信息—硬信息 未来计划—结婚 * 从业年限 * 纵向 横向 在这里应经开始部分涉及财务信息 1、首先制定“不对称偏差分析”的坐标。 根据地区的差异制定坐标，如以：婚姻状况，年龄，从业经验，贷款历史，（非生意类）私人资产，保证人年龄，保证人婚姻状况等要素，组成一连串的坐标要素。坐标可以不断优化更改。 2 、在坐标上根据客户的情况作出线性显示。 根据客户实际情况，在坐标上标出客户所处位置。根据“标准客户”侧写的描述，越“正常”的客户，线性显示越平坦，线性描述如果出现偏差（就是线性震动），必须根据偏差方向，结合其他要素的情况作出判断，并根据实际需要加深某些环节的分析。 3、客户综合评价。 客户线性描述越平坦，客户越接近标准要求，其分析要求就可以相对降低。反之，客户线性描述偏差越大，客户经理就必须沿着偏差方向对客户进行分析。以上的要素总体结构组成客户的“综合评价“并决定是否批准贷款。 * * 请分4个小组讨论并演示结果，15分钟 赵先生36岁，本地人 经营蛋糕店1年多点，原来（12年）一直在广州打工，其中在蛋糕店干了6年 赵先生2年前结婚，妻子26岁，目前在家带孩子，孩子8个月 赵先生母亲内退后在店里帮忙，店里无其他雇员 赵先生和妻子及孩子都与父母同住在父母的房子里，父亲是当地工厂老工人 赵先生打算明年买房子，已经有15万的积蓄，无银行贷款记录 王先生28岁，本地人，赵先生的朋友 王先生经营本市最大的洗浴中心3年 王先生有两套房子，一辆车 王先生的妻子在家看孩子，孩子3岁 * * 随着年龄的增长以及客户的婚姻,父母的影响会相对减弱,妻子子女的影响会增加.对于年轻未婚并与父母居住在一起的客户,一般来说,父母对其影响很大. 如果客户已婚,客户妻子或丈夫对其有一定的影响,这个影响可以通过观察得到一定的印象,客户的妻子或丈夫是否本地人,从事什么样的职业,帮助我们理解客户在家庭中的地位.对客户在家庭中地位的理解,是我们对其贷款目的,以及设计担保人结构有重要作用 客户如果已经有了孩子,并在正常的学校,甚至是相对不错的学校上学,是对客户稳定性的一种支持.这个感觉可以通过家访验证.如家庭是否温馨,是否有不少孩子的玩具,书籍等. 了解客户家庭的一个重要目的是: 客户的主要社会基石如果是家庭,那么外部相对不稳定的因素对其影响就少. 注意事项: 客户家庭是否装修豪华,不是对客户的评价依据,家庭的情况必须与其经济角色般配 实际分析中,感觉经营场所是重要的部分.例如: 客户是坐店经营,主要时间在其经营场所度过,那么,他的经营场所就应该相对干净,整齐,并拥有部分辅助设施(如煮水工具,电视等). 如果客户的生意是常驻店内,但是店内灰尘大,我们就应该提高警惕,并通过一定技巧的沟通,了解原因.(比如客户前一段时间住院,不在店内,店关门,就是一个相对合理的理由) 如果客户有雇员,不经意地与雇员随意聊聊,帮助我们了解客户.比如,问雇员几点很忙,他在这里干多久了等等好像随意的客气话,实际上,通过这些,可以了解以下信息: 如雇员跟老板很久了,侧面可以支持老板的生意稳定性以及一定的管理能力 雇员说很忙的时候,是否和客户经意特点相符合 如果雇员是和老板都是一个地方的外地人,他们之间亲戚关系,合作的时间,间接帮助我们感觉客户的经营历史和状况(是否盈利) 与雇员的交流不要刻意,要随意拉家常一样完成 研究保证人与客户的关系是贷款调查的重要部分！保证人与客户之间的利益关系，保证人与客户之间的社会角色是重要信息。调查保证人情况，必须按规范进行。 比如，客户告诉你的业务，需要长时间的体力劳动，用手，而其手不像劳动者的，这时， 应注意加上其他的信息验证。 结合当地通常状况，比如四川等一些地方，家里有麻将桌可能是普遍的。 GTZ China, Name 软信息模型：不对称偏差分析法 1、首先制定“不对称偏差分析”的坐标。 根据地区的差异制定