农村信用社个人经营性贷款暂行办法.docVIP

ⅩⅩ农村信用社个人生产经营贷款管理暂行办法 第一章??总??则 ? 第一条　为适应市场需求，促进个人生产经营贷款业务的全面拓展和规范管理，根据国家有关法律法规和《农村信用社信贷管理基本制度》，制定本办法。 第二条　个人生产经营贷款是指农村信用社（含农村合作银行，下同）对自然人发放的，用于生产经营的贷款。 第三条　个人生产经营贷款实行“额度控制、灵活使用、有效担保、按期偿还”的原则。 第四条??本办法适用于全省农村信用社。 ? 第二章??贷款对象与条件 ? 第五条??个人生产经营贷款的对象为从事生产经营的自然人。 第六条??个人生产经营贷款的借款人必须符合以下条件： （一）年满18周岁，具有完全民事行为能力、在农村信用社服务辖区内有固定住所的中国公民，且借款人年龄与贷款期限之和不超过60周岁； （二）有当地常住户口，有固定住所和经营场所; （三）有按期偿还贷款本息的能力； （四）信誉良好，三年内无不良信用记录； （五）具备农村信用社认可的信用资格(即城镇个人信用等级在BBB级及以上,农户信用等级在“较好”及以上)； （六）能够提供农村信用社认可的有效担保； （七）具有从事合法生产经营的能力和一定的从业经验； （八）具有合法有效的生产经营证明（包括营业执照或经营许可证明等）； （九）所从事的行业符合国家产业政策和区域经济发展政策，具有较好的经济效益和社会效益； （十）在农村信用社开立个人银行结算账户，或主要结算业务通过农村信用社办理； （十一）其他条件。 ? 第三章 贷款额度、期限、利率及担保 ? 第七条　个人生产经营贷款的贷款额度，根据借款人的还款能力、提供担保情况、生产经营规模、在农村信用社的结算比例、使用农村信用社金融产品的种类等因素确定。贷款总额度最高为500万元。其中： （一）以第三方连带保证责任方式提供担保的，贷款额度最高为50万元。保证贷款额度的确定，按《农村信用社贷款担保管理暂行办法》的规定执行。 （二）以抵押方式提供担保的，贷款额度根据不同类别抵押物的抵押率来确定。抵押担保贷款额度的确定，按《农村信用社贷款担保管理暂行办法》的规定执行。 （三）以定期存单或凭证式国债质押方式提供担保的，贷款额度不受最高额度的限制。 第八条??个人生产经营贷款额度分为可循环支用和不可循环支用两种方式。其中不可循环支用可一次性支用，也可分次支用。 （一）循环支用，指在贷款额度有效期内，借款人已支用贷款金额在偿还后还可再次支用。 （二）不循环支用，指在贷款额度有效期内，借款人可多次支用借款。但已支用贷款额度在偿还后，不可再次使用。 第九条??个人生产经营贷款中，不循环支用且按季分期还款的，贷款额度有效期限最长为3年（含）；循环支用的，贷款额度有效期限最长为2年（含）。 抵押贷款额度的有效期最长为3年（含）；质押贷款额度的有效期届满日不超过质押权利到期日；保证贷款额度的有效期最长为1年（含）。 贷款额度有效期满，尚未使用的额度失效。 借款人每笔贷款的到期日不得超过贷款额度有效期的到期日。 第十条??个人生产经营贷款的利率按照借款合同的约定执行。合同未作约定的，按照中国人民银行和农村信用社利率管理的有关规定执行。 第十一条??贷款担保须采用保证、抵押、质押方式，按照《农村信用社贷款担保管理暂行办法》的规定执行。 ? 第四章???贷款程序 ? 第十二条??借款申请人向农村信用社提出借款申请,应填写个人借款申请书，并按规定提供资料。 第十三条??个人生产经营贷款的调查、审查、审批、发放，按照《农村信用社个人贷款基本操作规程》的规定执行。 第十四条　经审批同意贷款的，贷款经办社应及时通知借款人。借款人应在接到经办社通知后30天内签订借款合同和配套的担保合同。 第十五条　借款合同及担保合同生效后，借款人可依据合同约定，在贷款额度有效期内支用贷款。借款人分次支用、循环支用贷款时，按照《农村信用社个人贷款基本操作规程》的规定进行审核。审核通过后，按约定将贷款资金划转至借款人与农村信用社约定的个人结算账户。 第十六条　经办社在贷款发放后，应加强贷款管理，密切关注贷款的资产质量。定期回访客户，了解和监督贷款资金的使用情况，根据借款人还款能力和还款记录实时进行风险分类，加强对抵（质）押物的管理，确保第二还款来源的足值性和有效性。 ? 第五章??贷款的偿还 第十七条　借款人应按借款合同约定的还款方式、还款日期等偿还贷款本金和利息。 第十八条??个人生产经营贷款的还款方式包括：贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式；贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。具体还款方式由经办社与借款人协商并在借款合同中约定。 第十九条　借款人偿还贷款本息的方法 （一）农村信用社根据合同中约定的还款