成长期小家庭的三大理财计划.docVIP

成长期小家庭的三大理财计划 提要:女儿刚满一周岁，王先生和太太的工作都比较稳定，手中除了一套自用房产，还有两处投资性小面积房产。处于家庭成长期的王先生夫妇，该如何顺利实现今后换车、置业和筹备孩子教育金的三大理财计划？　　文/本刊记者 陈婷　　“我们是一个比较典型的都市三口之家，不知道我们的家庭理财困惑是否也能得到比较圆满的解决？”在女儿一周岁生日宴上，“帅哥爸爸”王亚兵如是称。收入支出状况较平稳今年31岁的王亚兵是一位工程师，税后月收入7000元。太太要比王先生年轻4岁，是一名普通的企业职员，税后月收入2000元。他们手上有两处投资性质的房产，其中一套公寓每月租金收入稳定在1400元左右，另一套商铺类房产目前还未产生出租收益。因此，王先生夫妇每月总收入在 10400元左右。家庭开支方面，除了3000元的家庭基本生活费用，以及孩子出生以来增加的每月1000元左右的生活费用，还有一块比较大比例的支出就是每月3000元的房贷还款了。 “由于我们做过两次提前还贷，所以现在本金余额不是很高了，就让银行方面做了个缩短还款期限的，结果就是月供额大幅提高了。而且，我们这套房子当初没有办理过公积金贷款，因此现在每个月3000元月供全部用现金支出。”王先生介绍说。年度性收支方面，夫妻俩年终奖金加起来能有5万元左右。而王先生的住房公积金和补充公积金每月有2000多元，暂时还全部留存在公积金账户中，因此他把自己和太太每年3万元左右的公积金缴纳额也算入了自己的年度性收入中。年度性支出方面，扣除2000元的人身保险费用，以及2500元的车险费用，年度性结余尚有75000元左右。　　家庭资产已达两百万元　　家庭资产方面，王先生夫妇的现金和活期储蓄保有量通常维持在1万元左右。他们的股票市值目前有5万元左右，开放式基金有30万元。自主房价市值在 100万元左右。一处小商铺和一套小公寓总价值在60万元左右。一辆自用家庭小轿车价值5万元左右。家庭总资产为201万元。扣除15万元的房屋贷款余额，王亚兵的家庭净资产为186万元左右。对于他们这个阶段的三口之家而言，已经算是很不错了。明年换车三年内再买房因为经济条件还算不错，王亚兵提出了自己的两个“准备”。一是准备2008年换一辆20万元以内的新车。二是准备三年内再购买一套 160平方米左右的住房，打算首付30%(当然前提是政策允许下)，剩余采用组合贷款形式，毕竟自己较高的住房公积金还从来没有“施展过用处”。面对王先生提出的这两个计划，不知道专家认为目标是否合理？该如何顺利实现这两个计划？” 希望能岁岁保平安 “此外，我还有两个希望，”王亚兵继续提出自己在家庭理财方面的愿望：“一个是希望每年全家能旅游一次。比如，明年到北京看奥运会。第二个希望是因为孩子刚满一岁，想买一些夫妻俩的意外险和大病险，最主要的目的是害怕夫妻双方失去收入能力后，能够给孩子一份足够供其成长的保障。当然，保费支出不希望太多。 ” 面对这两个“希望”，王先生对女儿的拳拳疼爱之意，跃然可见，还希望专家能给出较好的实际操作建议。　　专家建议一：资产配置分析和投资建议　　王先生家庭属于比较典型的城市小家庭形式，收入稳定，夫妻两人均有一定的投资理念,并采取了相应的投资策略。但由于家庭形式的改变，从两人世界转变成三口之家，收入支出结构的变化，以及短中期目标的出现，使得王先生有必要结合自身的目标和现阶段的财务能力，进行合理的资产配置。　　1. 适当调整家庭大类资产的投入比例，合理控制对投资性房产的投资。王先生家目前主要持有房产和金融类资产。其中房产部分共有价值约160万元的资产，占家庭总资产201万元的80%左右，而其余部分则主要以股票、基金等证券类金融资产为主，它们占了王先生家庭总资产的20%左右。因而，总体上看，王先生家庭在大类资产的投入比例上仍有调整的必要。其中，房产部分应逐步控制其占有比例，即未来随着家庭资产的增加，其占有比例应逐步下降，按照王先生的情况，一般应控制在家庭总资产的60%~65%左右为宜。而与此同时，可适当调升和增加其它类型资产的持有比例，如金融资产、黄金等实物类资产等。　　2. 关注中短期投资资产的配置，实现置业换车目标考虑到王先生准备一年后换车、三年内置业的目标，应当关注现金流问题。目前，家庭可变现资产为36万元，假设三年内金融资产投资收益率10～12%，这部分资产在扣除2008年20万元的购车支出后，三年后为25万元左右。此外，每月、每年的结余建议放入金融资产定期定额投资，在确保流动性的同时，增加收益，这里假设结余中每月有3000元、每年有50000元纳入定投计划，那么三年后这部分资产将达到38万元左右，与第一部分25万元相加，可达63万元。在此，建议王先生3年后的置业计划以换房为主，可以考虑卖出100万元