占领农村市场求生存　转换经营机制促发展.docxVIP

占领农村市场求生存转换经营机制促发展―――赴台州、温州两地考察感想　　4月3日至6日，扬州市银监分局组织我们到浙江台州、温州两地考察，学习两地城市商业银行、城市信用社以及农村合作银行、联社在支持中小企业发展方面一些好的做法，并交流信贷管理经验。通过四天的考察、学习，我感受到一个地方金融机构的经营定位、理念和机制是否适应市场经济发展，是决定生存与发展的关键所在。现将本人考察后的几点感受和下一步工作设想整理如下，和大家一起学习、借鉴、参考。一、思路清，定位准。　　从监管分局的领导到农合行和联社领导班子，都把农合行、联社经营定位在农村，为“三农”服务上，根据地方特点和经济发展架构，把中小企业贷款投入作为贷款投放的重中之重。温州市鹿城农合行董事长说：“农信社在农村风风雨雨成长50多年，生在农村，长在农村，扎根在农村，是当地农村金融的主力军，没有必要到城里与国有股份银行和其他股份制银行竞争。”该行小企业贷款580多户，贷款金额18亿元，占贷款总额35.7亿元的51%。温岭农合行小企业贷款24亿元，占贷款总额45亿元的53%，小企业贷款每户余额平均不到100万元，最大一户贷款不超过1500万元，充分体现出贷款额小、流动、分散的特点。二、流程短，效率高。　　根据信用社网点布局，科学合理建立贷款授权体系，因人而异，因地制宜，分三级授权到人，即信用社主任（支行行长）、信贷管理部经理以及分管主任（行长）。台州市商行一笔贷款审批人最多不超过5人，由基层审批的贷款占85%，由信贷管理部审批的占99%，上报贷审会研究的不到1%，老客户审批时间不超过1天，新客户不超过3天，上报贷审会的贷款金额在500万元以上，一般很少。审批时间短，不是搞形式，而是功夫在平时，信贷员、主任和分管片经理，平时走访客户时，已经建立了一整套客户资料，完成了信贷调查，每个人位置都前置，重视对借款人“三品”（人品、物品、产品）的现场调查，侧面了解，掌握借款人的道德品行。对财务不健全的小企业，以企业自然人贷款，减少对报表资料管理要求，简化手续，提高办事效率。对财务健全的企业，根据企业的综合测评打分，采取综合授信，实行一站式综合服务，将存、贷款业务、中间业务等一并推荐给企业，同时每年组织一次对企业评级打分，评选优质客户，对优质客户给予优惠政策，促使企业向优质客户转化，既化解风险，也大大提高了办贷效率。三、机制活，管理严。　　1、建立风险定价机制。根据贷款人资信等级，贷款担保方式、企业综合贡献度、存贷积数比，大企业、入园企业以及银行对该企业的竞争度等给予综合打分，得分越高，利率浮动越低。制定具体办法，由各支行信用社操作，联社根据市场利率调整基准利率。　　2、建立完善的授权、授信机制。增加基层社独立经营、自主管理意识，最大限度给予基层主任贷款审批权，收入分配权，以及人事调配权，对企业实行综合授信，充分体现信用社在地域上、办事效率上的优势，体现信用社在流程上和审批上的方便快捷特点。　　3、建立责、权、利相结合的考核机制，联社理事会制定联社及各信用社三年工作目标，主要是根据该地区经济增长幅度，确定该社存、贷款及收入的增幅，联社考核到各社，围绕三年目标竞聘信用社主任。若有一年不完成只给半年宽限期，在宽限期仍不能完成指标的，就地免职。对信贷人员实行基本工资与业务工资，以业绩逐年淘汰不称职信贷员。　　4、建立风险防范制约机制。加强对信贷人员培训，掌握其平时各方面表现，防止出现道德风险。坚持以人为本，对信贷人员奖罚分明，重奖重罚。每月对新出现的不良贷款，联社集中处理，采取对信贷人员问责制，或不良贷款听证会制度、公示制，对宽限期（一般三个月内）不能收回的，对审批人员都要给予一定处罚。每年底对不良贷款评估，出现损失的由审批人、调查人各承担一定赔偿责任。实行信贷人员岗位轮换制度，一般满3年轮换一次，5年无条件必须轮换。及时暴露存在的问题，及时处理责任人，不留任何死角。实行对信贷人员“双向控制”、“双人、多人调查”、“四眼、多眼监督”。鼓励信贷人员发放抵押贷款，对抵押贷款出现风险只承担10%赔偿责任。　　5、建立完善贷款退出机制。贷款以个体工商户、私营、民营企业为主，政府项目不介入，对大企业贷款不吃拼盘，建立独立控制的客户群体，若对潜在风险企业或难以维持的大企业，信用社主动退出，贷款退出主要通过对信贷人员严加考核和贷款责任终身制等办法，促使其退出风险贷款。　　6、建立及时的信贷风险报告和专职清收机制。联社设立专职清收部门，对不良贷款及时处理，对不同企业采取不同措施，对赖债的“当众丢脸”，依法清收，对严重资不抵债的，采取“放小养鱼”或招标打包，同时加大信贷人员风险金挂钩力度，严格控制新增不良贷款，做到前清后堵。　　总之，信用社要立足本地文化、本土经济求发展。信贷导向要符合国家产业政策，坚持以人为本，创新贷款新品