商业银行业务管理第四章-负债管理PPT.ppt

第四章 ;第一节 负债管理的意义 第二节 存款的种类及基本特征 第三节 商业银行的存款管理 第四节 短期借款（非存款类负） 的经营管理;第一节 负债管理的意义 一、负债的构成（一）银行负债的作用（二）银行负债的种类二、负债管理的意义;（一）银行负债的作用;（一）银行负债的作用;二、负债管理的意义;总量适度：银行的存款应限制在该行贷款的可发放程度内；吸收存款的成本和管理负担的承受能力 分量适度：即负债的结构要合理 ；期限结构、客户结构和品类结构合理 期限结构：长期性存款与短期性存款适当搭配 客户结构：掌握不同性质的客户储蓄行为特征 品类结构：各种存取款方式的合理搭配 ;存款效率 存款的稳定性或沉淀率 （核心存款的比例）； 存款资金在多大程度上被实际地用于贷款，即存贷比率 ;相关概念：核心存款;;;存款方便：尽可能周到地满足存户有关的要求，如迅速准确、就近、安全、必威体育官网网址、存取便利、接待热情等 展开负债服务：展开多方位或全方位的负债服务，即以负债业务为起点，又不局限于存取款的范围，积极开拓新的相关联的服务项目 ; 借入负债管理的出现，使银行的经营方针、经营策略改变，银行的资产负债表结构发生了显著变化： 银行找到了保持流动性的新方式，由单纯依靠吸收存款的被动型负债方式，发展为向外借款的主动型负债方式；变单一的资产调整为资产和负债相结合。 为扩大资产规模、增加贷款投放创造了条件。因可以对借入负债进行主动管理，也就可以根据资产的需要发放贷款，即使资金不足，可组织各种借款来保证。 加大了银行的成本和风险。因此，借入负债管理必须加强成本和风险管理。;第二节 存款的种类及基本特征 一、存款的种类 二、存款商品的特征 三、我国商业银行存款的种类; 一、存款的种类（传统）;定期存款 与存户预先约定期限，一般到期才能支取的存款。 期限3个月、5、10年以上不等 利率视期限而定。 传统的定期存款单不能转让流通，是存款所有权及获取利息的权利证书、提取存款的凭证。灵活性、便利性、流动性、创造派生存款等不如活期存款，但可作为动产抵押品向银行贷款。;特点： 手续简便，费用较低，风险较小 稳定性较好，一般不能提前支取，存款准备金率可以低一些。 存期固定、较长，为银行提供了稳定的资金来源，对商业银行长期放款和投资具有重要的意义。;储蓄存款 为居民个人积蓄货币资产和获取利息设定的一种存款。可分为活期和定期两种。 活期 开户时不约定存取日期 随时存取 存取金额不限 存折不能流通转让，不能透支;定期 存款开户时约定存期 一次或按期分次（在约定存期内）存入本金 整笔或分期、分次支取本金或利息 可分为：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、教育储蓄、定活两便和通知存款。 存取方式因类型不同而不同。整存整取可办理一次部分提前支取，其它只能办理全部提前支取 定期储蓄的存折（单）不能流通和贴现。;二、存款商品的基本特征;三、我国商业银行存款种类;;中国工商银行存款服务;单位协定存款 是指客户通过与银行签订《协定存款合同》，约定期限、商定结算账户需要保留的基本存款额度，由银行对基本存款额度内的存款按结息日或支取日活期存款利率计息，超过基本存款额度的部分按结息日或支取日人行公布的高于活期存款利率、低于六个月定期存款利率的协定存款利率给付利息的一种存款。 协定存款账户的A户视同一般结算账户管理使用，可用于现金转账业务支出，A户、B户均不得透支，B户作为结算户的后备存款账户，不直接发生经济活动，资金不得对外支付。 ;结构性存款 通过在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具（包括但不限于远期、掉期、期权或期货等），将投资者收益与利率、汇率、股票价格、商品价格、信用、指数及其他金融类或非金融类标的物挂钩的具有一定风险的金融产品。 按照本金的币种不同，结构性存款可以分为外汇结构存款和人民币结构性存款两大类。;根据挂钩对象的不同，结构性存款主要分为以下几类： 具体产品结构包括但不限于： 可赎回保本息结构性存款：可赎回固定利率存款、可赎回递增利率结构性存款。 与汇率挂钩结构性存款：与美元兑人民币汇率挂钩的结构性存款、与汇率挂钩的两得存款、与汇率挂钩的区间保本型结构性存款、与汇率挂钩的区间累计利息型结构性存款、与汇率挂钩的触发型结构性存款。 同利率挂钩结构性存款：与LIBOR挂钩的区间累计利息型结构性存款、与LIBOR挂钩的反向浮动利率结构性存款、后定利率浮动利率结构性存款、可赎回利率上限浮动利率结构性存款。 其它结构性存款：其它特别设计的与商品价格、股票价格等挂钩的结构性存款。;适用对象 资金充裕，期待较高资金回报，对金融市场有一定分析能力以及相应风险承受能力的客户。 特色优势 预期收益优于定期存款利率； 收益与利率、汇