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第四章 年金保险（储蓄性人寿保险） 第一节 年金保险概述 一、年金与年金保险 二、年金保险特点 三、年金保险与类似保险比较 四、商业年金与社会年金 一、年金与年金保险 １、年金概念：　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　年金是指在一定时间内在相等的时间间隔上收付款项的一种方法。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　２、年金保险概念： （127） 年金保险：指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式、在约定期间内，有规则、定期给付一定金额给被保险人的保险。（简称年金） 三、年金保险与其他保险比较 （一）年金保险与生存保险 （二） 年金保险与死亡保险 128 （一）商业年金 商业年金保险：是指由商业保险机构经办的年金，包括个人年金与企业年金。 （二）社会年金 社会年金：是指由政府采取强制手段开办的年金。 最基本形式是社会养老保险 第二节 商业年金保险 一、商业年金保险概述 二、商业年金保险分类 三、企业年金 一、商业年金保险概述 商业年金保险：是指由商业保险机构经办的年金，包括个人年金与企业年金。 4）延期定期年金：这是一种附有保证期的定期生存保险。保证期自年金给付起算。如果被保险人在保证期内死亡，则由其受益人继续领取其余额到确定届满期间为止。 约定期限20年 三、企业年金 五、企业年金 参加人员已依法参加基本养老保险并履行缴费义务，具有相应的经济负担能力。?建立企业年金，应当由企业与工会或职工代表通过集体协商确定，并制定企业年金方案。国有及国有控股企业的企业年金方案草案应当提交职工大会或职工代表大会讨论通过。 企业年金与商业年金保险区别 企业年金与商业年金保险区别 思考题 * * 二、年金保险特点 1、被保险人生存，每年、每季、每月领到一笔保险金，达到养老目的。故称养老金保险。 2、在年金保险中，投保人要在开始领取之前，交清所有保费。 都是以被保险人在有效期内生存为给付条件的保险 相同点 被保险人在有效期内生存一次性给付保险金 被保险人在有效期内生存按年按月给付保险金 不同点 生存保险 年金保险 契约终止日（解约终止-不退还保费；死亡终止-给付死亡保险金；满期终止-不退还保费） 购买周期日或年金领取日（累积期-退还保费或不退还保费；给付期死亡，视情况而定） 契约满期日 保险期 累积期间与给付期间 时间分段不同 人寿生命表（女性费率低） 年金表（女性费率高） 选用生命表不同 随年龄增加死亡率提高 随年龄增加生存率降低 承保危险率不同 可保证明 无限制 可保条件不同 死亡 生存 给付事故不同 保障受益人利益 保障被保险人利益 投保目的相反 死亡保险 年金保险 四、商业年金与社会年金 依年金性质划分 商业年金——商保-公司 社会年金——社保-政府 二、商业年金分类 129 1、依年金性质划分 商业年金-商保 社会（国民）年金 2、依年金承保业务划分 个人年金 团体年金 团体年金（group annuity）：即以雇主或其他团体单位的名义购买年金。若通过保险方式购买者，则称为团体年金保险。 此种年金大都以全体或部分团体成员为年金受领人，私人企业的退休年金制度可以通过购买团体年金方式来建立，且团体年金的行政费用较个人年金为节省，逆选择机会减少，並有税负优惠，故费用较低。 3、按年金缴费方式分 趸缴年金： 期缴年金 （single-premium annuity）即将应缴年金费用一次全部缴清给保险人，然后从约定的年金给付开始日期，被保险按期领取保险金。 （installment-premium annuity）即被保险人开始受领年金之前，分期缴纳保险费。 分期弹性缴费年金 投保人在最高与最低保费限额中定期不定额缴费。 4、按年金给付起始时间分 即期年金： 延期年金 （immediate annuity）凡被保险人符合一定条件时立即开始支付年金，称为即期年金或即时年金。 （趸缴保费、递延3个月、期首付或期尾付） （deferred annuity）凡被保险人到达一定年龄或经过一定期间后，保险人才开始支付的年金，称为递延年金或延期（付）年金。 5、按给付期限分类 （1）定期年金（有限年金）（ finite or temporary annuity）：在一定期间內支付年金者，即经过数年后或年金受領人死亡后即行停止的一种生存年金。 （2）永久（终身）年金（perpetual annuity）：无规定期间永久支付年金。在生存年金中，若不加期限规定而以特定人的生存为支付条件而继续给付年金的成为终身年金。 （3）最低保证年金（life ann