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工薪族理财攻略 薪水致富六大步骤七大注意事项 　　几乎所有专家都强调复利的威力，认为是上班族致富最关键因素。复利需要时间，但是真正感受到复利威力的人毕竟不多，杨丽玉便是其中之一。　　今年四十三岁的杨丽玉，是典型靠复利效果致富的人。杨丽玉以前还在当小学老师的时候，每个月就至少存下三分之一薪水，早期跟会，后来做零存整付，十年前，海外基金刚引进国内时，她在理财专员建议下，定期定额的买进海外基金，持续十年从未间断，而且投资金额随着收入增加而增加。　　以前是固定投资薪水的三分之一，后来逐渐提高比率到二分之一，从每月一万元增加到每月二、三万元，报酬率在一五%左右，十年下来，已经为她累积五百万元以上财富，她在富邦银行也从一般客户晋升为VIP贵宾理财客户。依这个速度继续复利下去，再过十年至少将拥有一、二千万元以上身价。　　杨丽玉说，妈妈从小告诉她：你赚一块钱并不一定是你的，能存下一块钱，才真正是你的。经营之神王永庆也是这样教孩子的，他的女儿台塑总管理处副总王瑞瑜有一次在公开场合提及父亲，她说到，父亲对她最大的影响是教她节俭。王永庆的赚一块钱与存一块钱理论，至今仍被奉为圭臬。　　杨丽玉并不是热切追求财富的人，当初只是很单纯想把钱守住，希望以后不会缺钱用。所以固定提拨薪水的三分之一做投资，后来她生下孩子，辞掉工作，但先生每月固定给她一笔钱，她还是把这笔钱当薪水，固定省下一定比率继续投资。　　十年来，全球市场起起伏伏，曾经很低迷过，但是她对于市场并不敏感，对投资也所知不多，一切交给她信任的理财专员。二○○○年当市场向下时，很多人拚命赎回或中断扣款，但是她都没去操作它。这二、三年来，全球景气向上，市场回春，她才惊觉复利的惊人效果。　　现在她手上的基金操作得更灵活，有些获利接近二○%的基金会先出场，但是定期定额扣款不中断;有些基金已经大到可以用它所衍生的获利养小基金，就好像母鸡生小鸡，小鸡长大又生小鸡一般，生生不息。 薪水致富步骤一　一进职场 先买保险　　中信金财富管理处协理黄培直认为，过去三年来，全球景气大好，但是台湾状况并没有跟着好转，这几年来，薪水不涨，但物价却涨翻了，让薪水族备感压力，想要靠薪水致富的人，得加把劲，先想怎么从薪水里省下三分之一，再想投资理财。　　黄培直建议刚进入职场的上班族，领到第一份薪水后，第一件要做的事是买保险。趁年轻买保险，不但保费便宜，也让自己有个基本保障。　　他建议购买低成本就可以购得的高保障险种，例如定期寿险或是多功能的保险，如投资型保单。一般上班族可以保险双十定律做规画。即保险额度为家庭年收入的十倍最恰当;总保费支出为年收入的一○%最适宜。　　今年才刚入职场半年的魏嘉扬，领第一份薪水后的第一件事就是买保险。由于父亲刚于去年因癌症过世，于是他在妈妈建议之下买了医疗险，同时也购买高保障但相对价格较低的定期寿险，每个月保费不超过三千元，对低薪族的他相当适合。　　薪水致富步骤二　学会记帐 不作无谓消费　　买了保险之后，接下来最重要的是学会记帐。富邦银行理财业务主任陈美玲认为，记帐可以让自己清楚所有开支状况，从中了解有哪些消费是可以省下来的。把钱花在刀口上，不作无谓的消费。陈美玲的账本对她帮助很大。　　陈美玲已经连续记帐五、六年，她每隔一段时间就会把之前的账本翻出来，重新检视，有时会从中发现，有些钱是不必花的。像是她曾经花了二、三万元买了健身器材，没有用几次就束之高阁，当她重新审视账单时，很确定这笔钱是不该花的，一旦发现这种情形，她会在账本上贴上便条纸做记号，提醒自己下一次不要再犯。　　上班族若想每个月从薪水中省下一些钱，陈美玲认为记帐是帮你省钱的最佳方法。薪水致富步骤三　提拨三分之一薪水理财　　养成记帐习惯，可以有效控制支出。陈美玲举例，如果你设定每个月存二万元，可以先扣掉这笔要储蓄的钱，剩下的钱再来想如何支配。　　例如一个薪水五万元的上班族，可以先拿三分之一，即一万五千元作为投资及保险支出;三分之一为房贷或房租支出，另三分之一才是生活开销之用。　　用三分之一薪水过日子，对有些人而言，可能觉得很困难，尤其是月光族更是难以控制消费欲望，陈美玲建议购物前先列清单，照着清单买，就不会超支。　　依她的观察，很多人购物时原本都只是要买某一样东西，结果逛下来，可能多买了五、六样东西，这样就很容易超支。　　薪水致富步骤四　依目标及需求 专款专用　　远东银行个人金融事业群副总经理喻芝兰提醒薪水族在做理财规画时，应该先了自己整体的需求是什么，例如是否有购屋需求，还是子女教育基金或换车、退休需求，应该先想清楚。　　同时视自己的能力去做规画，千万不要不切实际地想了一大堆需求，却做不到，或是需求太多，一次只做一个规画，没有照顾到其它需求。　　最好的方法是