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团险核保实务;※ 投保团体的定义 ※ 意外险的核保规则 ※ 意外险的承保案例 ※ 健康险的核保规则 ※ 员工福利保障计划承保案例 ※ 报价与项目操作流程;投保团体的定义;一般投保规则—投保团体的规定;**人寿团险产品体系; 行业条件限制 可保行业：根据其行业可分为一类至六类行业。 一至六类行业可根据其**职业分类表上各自对应的费率承保 意外险及意外医疗险； 特殊行业：即煤矿采选业、金属矿采选业、其它采掘业、烟花爆竹业、采石业工人、采矿业工人、潜水工作人员、爆破工作人员、采掘工、爆破工、硫酸盐酸硝酸等有毒物品制造者、火药爆竹制造及处理人、战地记者、特技演员、动物园驯兽师、高空杂技、飞车、飞人演员、电力高压电工程设施人员、防爆警察、特种兵（伞兵、水中爆破兵、化学兵、负有布雷爆破任务之工兵）、空中或海上服役军人。(一般不予承保);案例分析：;保障、保额 工种职业;团体平均年龄： 投保团体的平均年龄不能超过40岁，若同时投保绿洲门诊，投保团体的平均年龄不能超过35岁；原则上对平均年龄在35岁以上的单位必须要严格审核，谨慎开展门诊业务。投保团体中男性被保险人的比例不能低于40%。 投保团体: 投保人数30人以上，以三资企业为主，优先选择高科技的制造性企业或严格管理的企业，有长久的承保历史或随意更换保险公司的单位需要谨慎开展绿洲业务。 主附险要求： 绿洲险必须附加在短险主险上，目前可附加的主险有《**团体意外伤害保险》、《**团体一年定期寿险》、《**团体住院津贴保险》、《**团体重大疾病保险》等险种；绿洲门诊不能单独销售，必须和绿洲住院组合销售； 主险要求： 主险保费原则上要求不低于200元/每人； 门诊方案设计：原则上要求年度累计免赔额不低于300元或次免赔额不低于50元、赔付比例不高于90％的方案；不得提供零免赔额、赔付比例高于90%的方案。 保额限制： 门诊最低保额为5000元，最高保额为50000元；住院最低保额为5000元，最高保额为100000元。 ;除绿洲医疗险以外,健康险的最大费率浮动范围是?30%；实际承保时，健康险可以参照下表调整承保费率： ;某私营生产型公司，为其在职员工投保，情况如下： 该公司总人数50人，主要为奶业运送人员 该公司未参加医保,也未参加过商业保险，但有保险需求。由于人员流动较大，私营企业业主未给员工参加基本医疗保险。 但由于考虑到交通、意外、大病住院等风险，希望通过商业保险转稼风险。;该单位未参加医保，如需投保绿洲住院医疗，测算保费是以未参医保的费率测算，是已参保医保的费率的2-3倍。 由于绿洲住院为附加险，且根据投保规则，主险保费需达到100元以上。 须为绿洲住院设定一定的免赔额，控制医疗险风险。 由于该客户有意外伤害的需求，可将意外伤害险作为主险。;案例设计;与客户明确既往症为除外责任；且疾病住院医疗的等待期为30天； 考虑到该客户未参加基本医保，设置住院医疗的免赔额为300元。 主险保费须达到100元以上。 由于是团体属较小规模，故费率按标准费率收取。;案例三：中等团体复杂保险计划;案例分析：;拟用险种 一年定期 意外伤害 一年重疾 意外医疗 绿洲门诊、住院 公共保额及附属被保险人医疗 等级分为正式员工及临时员工两个等级，临时员工仅投保意外险;案例设计 正式员工;临时员工;尽管人数规模正在扩大中，目前首次投保人数仍属中等团体范畴，故以此为出发点，对于绿洲医疗险保费不作折扣处理。 考虑到该单位的发展状况，对于既往疾病可作加费处理后给予承保。 除绿洲险外，根据其人员规模，对于其余险种可给予一定费率优惠。 鉴于该单位设计方案时需考虑到的公平性，保险金额的要求一致，意外及工伤的保险金额按照工资的倍数设计。 由于含绿洲门诊业务，故设计方案时须谨慎。除有主险要求外，门诊设计一定的免赔额，且有每次限额要求。;一次门诊： 指被保险人在一日（0时起至24时止）内在同一所医院同一科室就诊的门诊或急诊。如因同一原因导致的两次门诊间隔在三天内的，视为一次门诊急诊。每次门诊限额在400-500元之间。 免赔额：可设置每次免赔（20-100）或年度累计免赔（300-500） 指定医院：门诊指定医院原则上为三级甲等公立医院。;至此，该团体承保计划设计及费率厘定初步完成，参与竞争 该团体核保的特征是客户管理风险相对可控、外延及潜在收益巨大；然而由于保险责任不属标准范围，风险的把控性较差，承保人承担由此带来的不确定损失 对于团体保险计划的确立实际上是一个评估、协商、再评估的过程，其特点是对信息的依赖性及方案的灵活性 ;定价信息需求 是否已经参加基本医疗保险 不同职级的工作职责及日常工作流程的风险评估