万能寿险资料汇编.docVIP

万能寿险资料汇编 看清万能寿险的“稳赚不赔”………………………………………1 平安“智富人生”万能寿险亮相江门………………………………6 智富人生终身寿险（万能型）简介…………………………………8 智富人生终身寿险（万能型）A款和B款的区别……………….智富人生终身寿险（万能型）运作流程图及其相关解说……….平安智富人生万能寿险 每月实际结算利率汇编………………..A）》年保障成本表……..14 智富人生终身寿险（万能型）实例解说（以0岁男性为例）…..智富人生终身寿险（万能型）实例解说（以0岁性为例）…..……….26 看清万能寿险的“稳赚不赔” (中国消费者报2004-10-09侯志鸿) 在分红险疯狂销售降温之后，有人预言“下一个走红的险种会是万能寿险产品”。一些保险公司的业务人员已经在宣称：购买万能寿险产品“稳赚不赔”，还具有可适时调整保障与投资比重的灵活特性。但记者采访时却 发现，面对“稳赚不赔”，消费者还需看看清楚。 　　高费用影响收益率 　　平安人寿市场总监潘宏源介绍说：“推出万能寿险的原因，主要是目前国内的存款利率水平过低，传统型产品以现在的定位很难符合大部分消费者的需求。”他因此认为，万能险是风险与保障并存，介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险。购买万能险后，投保人所缴的保费也被分成了两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。其中，保障额度和投资额度的设置主动权在投保人，可以根据不同时期的需求进行调节；投资账户的资金由保险公司的理财专业人士代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。 　　相对于其他险种而言，万能寿险的费用透明得多。但是，费用相对也较高，这将影响到收益。比如，５０００元以内的保费，第１年的费用为６０％；超过５０００元的部分，第１－３年的费用为１０％，第４－５年为８％，前５年的费用均较高，这主要是用来支付代理人佣金。而保险公司的保证收益却并不是全部保费的收益率，而是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的那部分，收益是以账户中的资金为基数的，对此很多投保人并不知情。 　　国内的一家咨询公司曾作过这样的调查：万能寿险客户家庭年收入在１万元以下、１万～３万、３万～５万、５万元以上的分别占比为８．５％、４１％、３４．５％、１６％。但有１９％的万能险购买者称，并不知道退保需要承担费用；１７％的万能寿险客户反映，营销员没有告诉其所缴纳的保费需要先扣除必要的费用后才进入其投资账户；另外，还有４０％以上的被调查者承认，自己对万能寿险是相当缺乏理解的。 　　北京工商大学保险系主任王绪瑾教授告诉本报记者，万能险分设保障账户和投资账户，保险公司保证的收益率主要是指投资账户的那部分，而非全部保费资金。对交纳的保险资金，保险公司要先扣除一定手续费、初始费用、保障费用，剩余资金才会转入投资账户，此外每年还要扣除一定保费和管理成本。 　　“保险公司的业务员如果只宣传稳赚不赔，而没有对万能险的费用进行比较详细的解释，这很容易引起误导。”王绪瑾教授形容说，万能险就像一个蓄水池，投保人注入的保险资金及续期保费等像进水口，而费用支出像排水口，如果进水量大，池子里的水会越来越多。而当续期保费跟不上来时，由于排水口继续排水，池子里的水就会越来越少。他同时分析说，如果保户首期注入资金较多，以后又能及时续交保费，就会感觉划算了。反之如果按照条款中允许的隔一段时间续保的话，投资收益就显得非常弱了。 　　一位业内人士说，绝大部分寿险产品手续费等扣除都集中在前几年，如果消费者投保不理性，买了保险很快又退保，不但不增值反而还会受损失；即使承诺有稳定收益的产品，也必须在保险期满才有保证，不可能像银行储蓄那样随意支取。 　　高回报尚需突破“瓶颈” 　　“除了各种费用比较高之外，和其他投连、分红产品一样，万能险面临的最大瓶颈就是保险资金运用渠道狭窄的问题。”王绪瑾教授这样认为。 　　与目前市面上的投资型保险产品如投连险、分红险相比，万能险的侧重点有些不同。分红险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性；投连险设置了几个不同风格的投资账户，让消费者自由选择，可能享有较高回报的同时也承担较高的风险；而万能保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能，但是，投入的资金会受到限制。 　　业内主流观点认为，从国外的经验来看，万能险产品就本身来说，是没有问题的，关键要看保险公司的资金运用收益和风险控制。目前，随着财产保险业务的条款费率市场化和竞争的加剧以及寿险新型产品成为主导险种，保险公司的承保利润率将越来越低，对保险资金运用收益率的依赖性也越来越强。但是，保险公司的资金运用收益率又始终是一个让人无法放心的问题。如去年分红险的平均分红率只有１％左右，这显然离消费者的收益预期相差甚远。因此，较低的资金运用收益率与保险业务