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谁为银行信用打分：银行业征信体系建设初探 谁为银行信用打分:银行业征信体系建设初探 银行信用是连接国家信用和其他企业信用,个人信用的桥梁.在整 个社会信用体系的建设中.具有先导和推动的作用.银行信用的规范化, 是整个社会信用健全完善的重要标志.也是构筑强健金融体系的基石, 因此.银行业征信体系建设也显得尤为重要.但近年来,以企业征信系统 和个人征信系统的建成运行为标志.我国征信体系建设取得重大进展的 同时,金融作为经济的核心,诚信经营的特殊领域,既未针对银行业建立 单独的征信系统.却未纳入企业征信系统.这不能不说是社会信用体系 的一大缺陷.应引起重视 当前银行信用缺陷的表现 尽管从总体来说.银行信用尚属良好.存贷款业务的核心信用不容 怀疑,但在经营理念上,具体经营行为上仍存在不少信用缺陷.表现在: l,道德性信用缺陷随着银行业竞争的加剧.银行纷纷做出诸如一流的 服务,一流的效率,一流的质量的承诺.但实际上,由于一些金融机构缺 乏现代金融服务意识和信贷营销理念,同时.承诺没有约定文本.缺乏强 制性约束.服务质量往往是此一时.彼一时.比如银行在拓展代理业务, 银行卡等新业务时.在明知或可以预见的情况下.仍然为存款人开立大 量的无效或低效账户.几年之后.为了节省金融资源又采取强制收费手 段以达到清理账户的目的.遭到社会各界的颇多质疑 2,约定性信用缺陷.银行在经营过程中.与工商企业,其他金融企 业,社会公众等之间发生的业务都是一种信用合作关系.按约履行义务. 但银行在这方面的表现并未完全得到认可.不时会遭受社会各界的指 责.如银行格式合约的霸王条款,不完全履行告知义务等等 3.规定性信用缺陷.所称规定性信用是指银行应遵守法律,法规,规 章的规定.不得违法,违规经营.否则就是严重的失信行为.但事实上银 行违规经营屡见不鲜.大案要案频发.近年来.媒体已多次披露.有关监 督管理部门对银行的稽核检查中,都会发现一些违法,违规问题.而且有 的违规经营潜在较大的风险.严重的会影响银行的持续经营.进而给客 户造成损失 4.信息披露方面的信用缺陷.一方面.银行与客户之间本身就存在 信息不对称.即银行掌握的客户信息全面.而客户对银行的信息知之甚 少,有的是银行未及时披露.有的是银行有意掩盖.另一方面.少数金融 机构为了逃避监管,信息披露上存在弄虚作假行为.这些情况的出现.使 原本信息不对称的金融机构诚信缺失.并且蕴涵了极大的道德风险 银行业征信建设滞后的原因 1.存在认识上的误区.银行的稳健发展需要稳定的经济社会环境. 而且金融危机对整个经济社会的破坏性极强.长期以来.政府都会在一 定程度上对银行采取保护性措施.特别是我国金融改革尚未完成.银行 的资本金水平,资产质量,经营管理水平等方面都与发达国家相比存在 很大差距,银行潜在的风险较大.国家正在采取各种扶持政策推进改革. 努力改善银行经营的内,外部环境.以维护银行业稳健经营和金融稳定 正因为此,政府及有关部门加强了社会信用体系建设.并把目光主要投 向企业信用和个人信用.人民银行也加快了两项征信信息系统建设.但 口吴金龙 都忽视了银行业征信.并且从思想上尚未意识到银行业征信建设的必要 性由于历史上银行总是受到不守信者的利益损害.银行界也好.监管当 局也好.潜意识认为银行才是最广泛意义上的受害者.银行才是征信的 需求者.征信建设就是要保护银行的利益. 2,银行业的垄断性致使银行业征信被忽视银行与公众在业务关系 中明显存在不公平性.银行作为经营货币的特殊行业具有一定的垄断 性.市场竞争不充分.银行对客户具有广泛的选择权.而对广大银行客户 来说.因为银行准入门槛高,银行业经营主体少.存款或借款只能找家数 不多的银行.没有多少选择余地.在强势的银行面前.银行业征信变成一 种奢望另外.公众对银行信用的判断主要基于对国家信用的依赖以及 银行的宣传和服务感受.不能从本质上了解银行的经营风险状况.虽然 有银行业征信的潜在需求.但基于对国家信用的信赖.公众一般不会考 虑债权的安全性 银行业征信体系建设的必要性 目前,我国银行业没有系统地建设征信体系.但已经借鉴发达国家 的经验启动银行信用评级.并越来越重视.由此可以看出市场对银行业 征信有潜在需求 l,更好地规范银行经营行为.维护银行良好的信誉.必须加强银行业 征信体系建设银行之所以仍存在着许多信用缺陷.一个很重要的原因 是银行业征信的空白.缺少一个对银行的信用行为进行完整地记录,评 价,披露以及能受理银行信用征询的监管部门和征信系统.使银行的许 多不良记录被忽视.不能得到相应的惩处或及时被纠正面对金融业的 全面对外开放.不改变这种现状.国内银行业很难形成核心竞争力.而通 过银行业征信体系建设可以引起银行对保护良好信用记录的高度重视. 进一步转变观念.更新经营理念.规范