当前商业银行信贷结构调整分析.docx

总第 244 期第 7 期Academic ExchangeSerial No． 244No． 7·金融与财政研究·当前商业银行信贷结构调整分析宋 典 典1 ，隋 建 利2 ，马宁2( 1． 中央财经大学 财政学院，北京 102206; 2． 吉林大学 商学院，长春 130012)［摘 要］当前我国商业银行的信贷资产占比仍然较高，信贷结构方面存在中长期化、产业集中和中小企业融资难等失衡现象。信贷结构调整不仅与商业银行的经营和成长息息相关，更关系 到整个国民经济的健康发展。商业银行可从调整资产负债情况、平衡不同行业之间信贷结构、规 避逆向选择加大对中小企业扶持、在不同区域合理分配信贷资金、优化服务提供多样化产品等方 面对信贷结构进行优化，并注意以银行价值最大化为目标，根据银行比较优势进行有针对性的调 整，同时严格遵守国家宏观调控要求。［关键词］信贷结构; 商业银行; 调整［中图分类号］F830 ［文献标志码］A ［文章编号］1000 － 8284( 2014) 07 － 0141 － 04信贷结构是指在不同区域、不同产业、不同行业、不同期限上信贷资金投放运用的配置与配比。信贷结构不仅可以影响企业的收益，而且对银行的风险规避也有重要作用。国际上知名的商业银行能够 把信贷资产控制在总资产的 30% ～ 50% 之间，而我国商业银行的信贷资产曾一度高达总资产的 90% ， 目前该项数值虽然有所下降，但也维持在 60% 以上，可见信贷业务对我国商业银行的盈利能力十分重 要［1］。对信贷资产的管理以及对信贷结构的有效控制将直接影响我国商业银行的未来发展。信贷结 构直接决定了银行对金融波动的抵抗能力，如果银行信贷结构不合理，那么在金融不稳定的时期，其对 风险的抵御能力不强，极易遭受重大损失。一、银行信贷结构失衡的主要表现( 一) 信贷中长期化的隐患以往我国商业银行的信贷业务都是以短期信贷为主，但是短期信贷业务稳定性较差且风险程度较 高，现在大多数商业银行正逐步把信贷业务的重心转移到长期信贷，以获取更加稳定的收益。正是由于［收稿日期］2014 － 06 － 18［基金项目］全国优秀博士学位论文作者专项资金资助项目“基于动态随机一般均衡模型的中国非线性货币政策反 应规则研究”( 201303) ; 国家自然科学基金项目“新形势下非线性动态随机一般均衡模型在我国货币政策规则评价中的 应用”( ; 教育部人文社会科学研究项目“‘十二五’期间我国经济周期波动态势与经济政策调控模式的动态随 机一般均衡分析”( 11YJC790158)［作者简介］宋典典( 1992 － ) ，女，黑龙江哈尔滨人，从事金融理论研究; 隋建利 ( 1982 － ) ，男，吉林长白人，副教授， 博士，硕士研究生导师，从事宏观经济学研究。·141·银行这种规避风险的经营理念，使得贷款中长期化的态势愈演愈烈。商业银行的主要利润来源是吸收存款并发放贷款以赚取利差。活期账户里的资金存款客户可以随时提取，定期账户到期时商业银行也 需要还本付息。存款客户有权利提款，商业银行不得拒绝，否则就可能带来社会的恐慌，引发挤兑，使得 整个社会经济的发展受到重创。而银行信贷的中长期化使得银行放出的贷款不能在短期内收回，这就 造成了银行不能足额支付客户大量提现的潜在危险。在社会经济稳定发展的时期，客户不会出现挤兑 等不稳定行为，这样的信贷结构尚不会出现问题。一旦足以影响社会经济稳定的因素产生，使得银行的 资产负债结构失衡，就有可能触发金融危机，使银行业甚至整个国家面临较大风险。( 二) 信贷资金的产业配置高度集中目前国家大力支持电力、交通、教育和制造等基础产业的发展，为了响应国家号召，商业银行在发放 贷款时也有意侧重这些产业。同时，银行对于此类基础产业的投入风险小，稳定程度高，也符合了银行 规避风险的经营理念。但是，信贷资金的产业配置过度集中在某几个行业的现象并不利于社会经济的 合理发展。随着我国产业重心从工业化转向科技化，新兴产业的发展也会遇到资金匮乏的瓶颈，如若商 业银行不能有效调控信贷结构，合理分配信贷资金流向，就会造成新兴产业发展缓慢的不良后果。不同 产业投入的差异会间接导致社会各项产业发展的失衡，不利于我国全方位地发展经济。( 三) 中小企业融资难商业银行偏好风险低、收益高的客户。如果我们把企业划分为大型企业、中型企业和小型企业，那 么大中型企业是商业银行十分偏好的客户，因为大中型企业规模大、资金雄厚、信用等级高并具有很强 的偿债能力。同时，大企业项目投资金额高，商业银行完成一笔大企业信贷业务相当于完成几个小企业 业务的利润，其经营成本却大大减少，所以各家银行都偏好于对大企业开展信贷业务。此外，因为小企 业信用等级低、偿债能力差、对于经济波动的承受能力小，商业银行与