网上银行基本原理.pptVIP

一、网上银行发展背景 1、电子商务在全球的迅速发展 A 1580万美元－4亿美元 （网上书店 1996年－－－1998年） 全球网上用户： 1.71亿－－3.04亿 78％ （1999.3－－2000.3) 2001年 5000万欧洲人(人口1/6)使用网上银行 目前20％美国家庭使用网上银行；4年内将达33％。 OECD:2003－2005年，全球电子商务贸易额将达 1万亿美元 WTO:2002年，电子商务将占世界贸易总额的 10％－15％ 一、网上银行发展背景 一、网上银行产生的背景 2、传统银行业面临的挑战 －电子商务对银行的新要求 电子商务特点： 三环节：商情沟通－资金支付－商品配送（EDI） 多形式：B2B、B2C、C2C、B2G 对银行的要求： 支付系统直接连接终端用户； 实时交易功能； 跨地区、跨国界资金清算 一、网上银行产生的背景 2、传统银行业面临的挑战 －金融自由化浪潮冲击银行的垄断地位 金融机构混业经营 银行、证券、保险、基金 IT企业、实业公司进军银行业 微软、美国通用、索尼－理财软件、支付系统 超市： 发放信用卡 一、网上银行产生的背景 2、传统银行业面临的挑战 －客户对个性化产品和服务期望增高 传统银行： 产品中心－标准化产品 以量胜出－规模经营为主要发展手段 客户新需求： 客户中心－量身度造 以质胜出－以服务求发展 二、网上银行的发展历程 第一阶段：计算机辅助管理 (1950s-1980s中后期) 50年代：网点记帐、结算；附属设备：点钞机等 60年代：网点联机：汇兑业务 70年代：跨行联机:电子资金转帐， Fedwire,CHIPS,SWIFT 80年代：业务、办公电子化 二、网上银行的发展历程 第二阶段：银行电子化 （1980s中后期－1990s中期） ATM、POS、家庭银行、企业银行、电子钱包 个人财务管理软件：Quiken, Money 第三阶段：网络银行 （1990s中期－现在） 以计算机接入互联网为标志 服务质量：前台受理，后台处理 三、网上银行的基本概念 1、有关定义 电子银行：电话银行、网上银行、手机银行、 电视银行 巴塞尔银行监管委员会的定义（1998）： 网络银行是指那些通过电子通道，提供零售和小额产 品与服务的银行。 欧洲银行标准委员会的定义（1999）： 利用网络，为使用计算机及其他个人数字设备连接上 网的消费者和中小企业提供网上银行服务的银行。 三、网上银行的基本概念 2、网上银行的构成要素： 计算机（或其它个人数字设备） 互联网（连接：电话拨号、宽带、局域网） 网上银行中心（银行端提供服务的平台） 银行业务主机（帐务处理系统） 银行服务产品（信息服务：业务咨询、产品推介； 交易服务：银行业务、投资、保险） 三、网上银行的基本概念 3、网上银行流程简图： 互联网 业务网 四、网上银行对传统银行业的影响 1、市场扩展 空间： 突破地域限制 时间：24x7x365 市场二维发展 2、营销方式的变革 服务传递方式：网点－网络 交易处理方式：票据交换－电子数据交换（EDI） 产品推销方式：柜台、物理介质－网络（主动） 3、业务范围扩大 产品种类：跨业经营＋创新产品 服务方式：交易＋咨询 四、网上银行对传统银行业的影响 4、成本降低 交易成本: 重复劳动基本消失 营运成本：网点减少 5、客户结构优化 吸引新客户－个人优质客户、集团客户（2/8) 6、竞争规则改变 大小、同业非同业、国内外 四、网上银行对传统银行业的影响 7、发展模式改变 规模：网点扩张 科技立行 收益结构：交易＋信息、咨询服务 8、服务质量提高： 便捷、高效、质量可控性强 五、网上银行的风险管理 1、网上银行的技术安全－安全威胁： 假冒用户身份 窃取网上通讯信息 篡改网上通讯信息 否认所发信息 五、网上银行的风险管理 1、网上银行的技术安全－安全控制： A.网络层安全技术 防火墙：访问控制、审计功能、地址翻译 入侵检测系统：审计、监视、识别、响应 B.应用层安全技术 身份鉴别：登录密码、数字签名、数字证书 访问控制：资源分级管理，授权访问 数据加密：SSL加密传输 数据完整性机制：数字签名 不可否认机制：数字签名 审计机制：登录、退出、交易记录 五、网上银行的风险管理 1、网上银行的技术安全－安全控制： C.系统安全技术 软件的安全：缺陷、补丁、病毒