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对ⅩⅩ县小微企业融资情况的调查 小微企业是发展的主力军，是就业的主渠道，是创新的重要源泉。但在目前的市场环境下，小微企业的融资问题一直是制约企业发展的瓶颈。近期，我们对全县部分小微企业的融资情况进行了调查。 一、小微企业融资现状 据相关部门统计，ⅩⅩ县现有739家小微企业（截止2014年10月），信贷渠道主要包括6家银行，4家小额信贷公司，尚无担保机构。根据我们对中小微企业的调查，初步可以看出ⅩⅩ县小微企业的融资现状： （一）小微企业融资需求大 抽样调查数据显示，不论是新企业，还是老企业，没有一家企业认为自身资金充裕，调查显示50%的企业资金紧张，可见在企业发展的生命周期始终，融资的需求无时不在。 （二）小微企业融资渠道狭窄 小微企业的资金主源主要是自有资金、银行贷款及民间借贷。根据调查，ⅩⅩ县小微企业资金来源大多为自有资金，而需要融资的企业的主要融资渠道首先是向亲朋好友借款，其次是银行贷款和向生意伙伴借款。银行贷款的企业仅占30%，70%的小微企业资金来源以民间亲友借贷为主。 （三）银行贷款比例上升 调查显示，ⅩⅩ县50%的企业近几年来在填补资金缺口方面向银行贷款的比例上升，且60%的企业都表示与银行发生过借贷关系。这说明银行在ⅩⅩ县的小微企业融资中扮演着越来越重要的角色。至于作为民间借贷团体存在的信贷公司，由于数量少，全县仅有4家，大部分企业表示不知道、不了解、利息高等，因此更愿意从银行获得贷款。根据调查，只有30%的企业认为银行贷款比较容易，有70%的小微企业认为获得银行贷款非常困难或比较困难。60%的企业认为银行在审批和发放贷款时有“不平等条约”，包括“排队等贷”、收取贷款服务费等。 二、小微企业融资过程中增加成本的因素 通过对小微企业在融资过程中遇到的最主要困难的分析，有50％的企业认为自身有效抵押资产不足，有20％的企业认为缺乏第三方提供的担保，有30％的企业认为缺乏与银行长期稳定联系、企业信用不够、贷款方存在歧视，小微企业由于自身结构、内部规划等因素造成的融资瓶颈，再加上金融机构较高的“门槛”，使得小微企业的融资需求难以满足。 （一）小微企业自身因素 调查表明，小微企业自身管理不规范，有效的抵押不足，并且企业的信用度达不到银行要求，一些小微企业财务不规范，资金的计划性不强等因素都导致了贷款难。 （二）企业管理层对融资政策了解不够 从调查数据看，90%的企业管理层表示对融资政策一般了解或完全不懂，而仅仅有10%的企业管理层表示比较清楚，对政策把握不清导致融资成本加大。 （三）小微企业融资成本过高 调查显示，银行小额贷款的年利率在10-15%之间，同时，企业在融资过程中除利息外，还可能需要缴纳金额大小不等的其他费用，如保险费、担保费、资产评估费等。这些额外费用对于小微企业来说使得贷款成本无疑过高。 （四）小微企业信用担保体系不完善 小微企业在融资过程中的一大问题是缺乏第三方提供的担保，相关的金融机构只有在有担保的情况下才可能愿意提供资金支持，目前在ⅩⅩ县还是主要靠个人担保，缺乏相关的信用担保机构，企业四处寻找担保人的过程大大增加了融资的时间成本。 （五）小微企业融资渠道狭窄导致贷款成本上升 ⅩⅩ县的金融机构主要是国有商业银行和农村商业银行，缺乏一些民间信贷机构，融资渠道还是以关系型融资和银行融资为主，存在资金的供需不对等，信息不对称等问题，存在一些“不平等条约”。小微企业缺乏资金支持，因此发展规模受到了很大的限制，这又促使小微企业的融资渠道变窄，这样的恶性循环不利于资金流通，加大了小微企业的融资成本。 三、对小微企业融资方面的建议 （一）加大对小微企业的扶持力度——补充并规范ⅩⅩ县借贷市场，建立健全小微企业融资信用担保体系。ⅩⅩ县的民间关系型融资在一定范围内规避了资金供求双方信息不对称、供不应求等问题，适应了小微企业资金“需求急、需求频”的特点，但是这种关系型融资大部分局限于个人之间，缺少民间信贷机构和担保机构，而且风险也比较大。所以，应加大对全县民间借贷市场的补充，创建活跃的借贷市场，并指定专门机构对民间借贷进行管理、监督，保证民间借贷合法性。小微企业由于自身的信用程度不高，缺乏可抵押的资产，很难直接从银行获取贷款，应设立并鼓励担保机构为小微企业提供低费率的担保服务，可以考虑以财政支持方式成立担保公司。 （二）加大金融机构对小微企业的支持力度——开设小微企业专项资金，根据需求设计信贷产品。调查表明，小微企业的融资需求各不相同，以小额贷款为主，80%希望取得50万元以下的资金且还款期限灵活，80%的企业希望贷款期限为3年以上，而对于还款方式，则因企业而异。所以银行需要更好地满足小微企业的需求，可以形成对小微企业贷款的专项资金，根据不同层次客户的需求设计信贷产品，为不同客户群体提供量身定制、差异化的金