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1 P2P信贷风控模式 2 3 4 目 录 ONTENTS 出借人自担风险模式 1 C 1 5 6 7 平台保证模式 风险备用金模式 债权转让+风险备用金模式 金融机构信用+担保机构担保 担保机构担保模式 抵押+风险备用金模式 8 小额贷款担保模式 平台保证模式 1 担保的P2P借贷模式，借入者发布借款信息，多个借出者根据借入者提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，但网站对成为VIP用户的借出者提供本金担保。。 平台运作模式 平台收益主要来源借款管理费和投标管理费，管理费用：每个月按借款本金收取x%，在借款金额中直接扣除。投标管理费：用户成功投标后，在借款用户还款收取利息时，利息的x%划归平台。 平台收益来源 用户借款后如确实遇到困难，必须主动联系平台说明原因，并做出还款计划，平台将为其进行债务重组，帮助其缓解困难。用户如借款逾期以后，不接电话或恶意停机躲避债务等，网站将派人上门催收，除按逾期天数收取违约金和罚息，另外还将收取上门催收费用。 不良贷款处理 代表平台：红岭创投 红岭创投成立于2009年3月，是中国领先的互联网金融服务平台，P2P网络信贷行业的领跑者。红岭创投以稳健的风控和专业的团队，为投资者提供年化收益高达15-18%的网上理财服务。截止2014年4月，红岭创投累计用户逾16万，成交金额突破50亿元，为投资人带来超过1.4亿元收益。 2 研究结论 结论1 平台主要提供信息等服务，不参与借款交易； 主要服务于小企业等，在资料审查上采取了线下的模式，这个和宜信类似，更为准确真实地掌握借款人信息； 由于服务对象的借款额度一般较大，平台更多地要求借款人引入担保人，以保证资金的安全； 在借款出现逾期或不良时，平台将垫付本金和担保人垫付本金和利息，这样更为安全对保证资金的安全 正是由于红岭创投需要垫付资金，使得红岭创投虽然交易量不断增大，但是其盈利性并不强，比较脆弱 总体上看，红岭创投的风险控制采取了网站垫付和担保两种模式相结合，同时还是线下审查借款人资料，对于出借人来说，资金安全的保障更强，但是对于红岭创投来说，其盈利性不是很好，并且需要强大的实力来保证借出人资金的安全。 结论2 结论3 结论4 结论5 3 出借人自担风险模式 2 借款人发布借款信息，多个出借人根据借款人提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，网站仅充当交易平台。 平台运作模式 网站收益主要以成交服务费为主，服务费为成交金额的2%-4%，其他费用为充值手续费和提现手续费。 平台收益来源 基本以线上审核为主，对用户提交的书面资料的扫描件或电子影像文件进行形式上审查。对用户提交的书面资料的内容与其申报的信息的一致性审查。 平台审核方式 代表平台：拍拍贷 拍拍贷成立于2007年6月，公司全称为“上海拍拍贷金融信息服务有限公司”，总部位于上海。是国内首家P2P纯信用无担保网络借贷平台，同时也是第一家由工商部门批准，获得“金融信息服务”资质的互联网金融平台。除普通散标投资项目外，还为用户提供拍拍宝、拍小宝两款组合投资工具，方便用户使用。现有员工逾1000人。截至2014年上半年，注册用户近360万，是国内用户规模最大的P2P平台。 4 根据预期的天数，网站采取不同的措施，比如逾期90天后，拍拍贷将所有资料，包括用户曝光信息。根据不同地区不同用户的情况，借出人可以进行法律诉讼程序或者找催收公司进行催收。 不良贷款处理 研究结论 结论1 拍拍贷模式是最直接的P2P模式，不参与借款交易，只提供网络交易平台； 借款利率由双方根据资金市场竞合决定，拍拍贷设定最高的法定借款利率； 拍拍贷根据借款人提供的各项信息进行线上审查，并不保证信息的真实性，只是对比各项资料，存在较大的风险； 借款无抵押、无担保，借出人面临着较大的信用风险； 如果出现逾期或不良，拍拍贷不承担本金和利息的补偿，完全由借出人自己承担； 总体来看，拍拍贷适合于小额贷款，借出人承担的信用风险特别高，一旦出现逾期或者不良，只有依靠自身追款或承担损失，拍拍贷不承担任何责任。 结论2 结论3 结论4 结论5 5 风险备用金模式 3 居间服务，借款人发布借款信息，出借人根据借款人信息选择是否借款，同时，采用资金池模式，出借人购买计划，自动投标到各借款人，并且资金循环使用。 平台运作模式 账户管理费、服务费、加入费、退出费等 平台收益来源 线上收材料，线下审查。 平台审核方式 代表平台：人人贷 人人贷理财（）中国知名的互联网理财平台，入选互联网企业百强榜互联网百强。2013年底获得1.3亿级美元融资,200万用户，交易额突破94亿，并携手民生银行推进P2P资金托管全面升级。 6 平台每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入“风险备用金