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银行系统论文：农信社发展网络银行面临的问题及对策 　　随着电子商务的快速发展，人们的生活发生了日新月异的变化，开通网银业务是农村信用社的必由之路。农村信用社属于最基层的金融行业，与人们的生活有着千丝万缕的联系。如果农信社不及时参与和推动电子商务的发展，不尽快向全社会提供可靠的网上银行服务，仍然依赖传统的柜台服务方式，则不仅不能有效拓展自身的发展空间，而且会延缓甚至阻碍电子商务的发展进程。网上银行突破了时间和空间限制，在理论上可以使农信社的营业柜台无限延伸，加之具有交易成本低廉、交易过程安全、交易操作方便、交易时间缩短等突出的优点，因而正在受到越来越多客户的欢迎，这无疑为农信社提供了一个难得的发展良机。更为重要的是，要从全局角度确立“以客户需求为中心”的经营思想，强化“以客户满意为目标”的服务理念，并及时调整发展战略，逐步形成传统银行业务和网上银行业务“两条腿”走路的格局，即以传统银行业务支撑网上银行业务的快速发展，以网上银行业务拉动传统银行业务的持续发展。 　　一、基本情况 　　＃＃年河南省联社成立以来，全省农信系统不断加大科技投入和工作力度，把农村信用社综合业务电子化进程作为重中之重，相继实现了全省联网，加入全国银联组织的农信银支付中心系统，实现了全国银行间资金汇划，发行了金燕卡，在服务水平上有了明显的提高，与其它商业银行在服务设施、结算渠道等方面的差距逐渐缩小。但由于我省农信社还没有开通网络银行，对一些发展较好的客户还不能完全满足服务要求，造成一些优质客户在农村信用社贷款，而基本户却开在其它商业银行，大部分资金通过商业银行汇划，造成对存款的大量流失。以地处豫西深山区的卢氏县农村信用合作联社为例，截止＃＃年5月末，金燕卡客户存款总额为20373万元，占储蓄存款总额的11.43%；发卡量达32383张，活卡率为85.78%；卡收入10.98万元，POS交易额5819万元；有信贷关系的企业客户为18户，贷款总额为4838万元。因此，根据当前业务发展实际，开通网上银行势必促进整体业务的快速发展。 　　二、发展网络银行面临的问题 　　近年来，省联社在信息技术以及网络建设上都有巨大的投资，但多是注重于内部金融网络的建设，基本上建成了封闭但又相对完善的内部网络，而在网络经济高速发展的今天，其在互联网上开展银行业务明显不足。 　　（一）由于电子形式的金融产品和信息，对于知道网络机密并能不留痕迹的网络进入者而言，其伪造、篡改、复制成本极低，真假难辨，网络银行对非法侵入者的吸引力巨大。 　　（二）传统银行面临的风险在农信社尤为突出，例如信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险，在网络银行的经营中仍然存在，只是在表现及程度上有所变化。特别是网络银行所特有的风险：操作风险、信誉风险、法律风险和业务风险。在网络条件下，金融机构从事帐外经营，违规拆借更加便利，且带有隐蔽性。 　　（三）网络普及程度低，制约网络银行的发展。目前，互联网的社会普及程度较低。绝大多数网民上网的主要目的是进行通信和获取信息，真正使用网上支付服务的用户较少。 　　（四）社会信用程度相对较低，影响网络银行的发展。虽然近年来农村信用社开展了轰轰烈烈的“信用工程”创建活动，有效改善了信用环境，为广大客户提价了方便，信用社经营效益逐年提高，但是整体信用体系发育程度低，失信现象仍然存在。特别是个别企业逾期应收帐款发生额较高，且呈逐年增长势头。在个人信用体系的建设方面，也不近人意。这也是绝大多数客户对网络银行及其它电子交易方式采取观望态度的原因之所在。 　　（五）基础设施落后，拖了网络银行发展的后腿。由于农信社网络建设起步较晚，网络传输速度慢，网络运行质量低，银行电子化规模小。各金融部门的认证还存在交叉和混乱，影响网络银行的服务效率和准确性，身份认证系统不完善不统一，银行系统内部安全存在隐患。如近年由于代发粮食直补，全县信用社27个网点都在录入数据，导致综合业务系统、自助设备和金燕卡全部瘫痪，客户不能正常办理业务，投诉率较高，影响了信用社形象。 　　三、发展网络银行的对策 　　（一）大力加强信息化建设，提高互联网普及程度，为发展网络银行打好基础。上级部门应当重点建设网络银行发展所需的基础设施，建设宽带化、智能化、个人化的综合业务数字网，为网络银行发展提供最强基础支撑。同时，进一步采取得力措施，增加网络用户，提高互联网的普及率。 （二）以传统银行为基础发展网络银行。现阶段，农信社应当坚持以传统银行业务发展网络银行服务为自身网络银行发展的主要模式。网络银行的发展应建立在传统银行的基础上，逐步形成传统银行业务和网络银行业务相互促进、共同发展的格局，即以传统银行业务支撑网上银行业务的快速发展，并以网络银行业务带动农信社传统银行业务的持续发展。 　　（三）尽快设立社会资信咨询机构，为网络银行创造良好