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对县信用社（银行）推广农户小额信用贷款情况的调查 ＃＃年4月，我采取问卷调查、实地走访农户、召开座谈会、查阅报表资料等方式，对xx县农村信用合作联社辖属的xx、xx、xx、xx等信用社发放农户小额信用贷款情况进行了调查，从xx县农村信用社贷款供给和农户需求两个方面分析了发放农户小额信用贷款的基本情况。调查结果表明：通过几年来的实践，xx县农村信用社农户小额信用贷款的功能逐步完善，作用十分明显，但在推广农户小额信用贷款过程中也存在着一些问题，需要继续实践与思考。 一、xx县农村信用社推广农户小额信用贷款的特点及成效 自2001年xx县农村信用社推行农户小额信用贷款以来，辖内农村信用社从农户的实际出发，积极寻找支农服务切入点，努力打造农户小额信用贷款这个品牌，有效配合农村经济政策和产业政策的实施，拓展了农村信用社服务群体。截至2007年末，全辖农村信用社农户小额信用贷款余额15212万元，占农户贷款的农户贷款的78.63%，占农业贷款余额的66.84 %，占全部贷款余额的60.56%。其中农户小额信用贷款累放18469万元，同比增加4536万元，增长32.54%，占贷款累放额的69.47 %，农户小额信用贷款支农的作用和份额凸显。 农户小额信用贷款规模不断扩张。据统计，xx县农村信用社农户小额信用贷款在四年内连创新高，累放额从6378万元到目前18469万元，增长289.62%，呈现良好扩张势头。 农户小额信用贷款质量逐年提升。调查显示，近年来农户小额信用贷款不良部分占贷款总额比呈逐年下降趋势。 农户小额信用贷款结构趋向多元化。当前，农村经济在发生前所未有的变化，农业结构在调整，农业产业在升级，传统农业在更新。与此相适应，农户小额信用贷款投向也发生巨大变化，由推广时以支持传统农业为主逐步发展到以种植业、养殖业、农产品加工、运输和农村商业零售、住房消费等全面开花的格局。 农户小额信用贷款期限日趋合理。为满足不同农户和个体经营户的贷款需求，适应农业生产周期及特点，xx县农村信用社已逐步改变了农户小额信用贷款“春放秋收”和不跨年度的旧“习惯”，周期长贷款、跨年度贷款逐年上升。 农户小额信用贷款内涵不断扩大。一是贷款对象扩大；二是贷款品种扩大；三是服务方式扩大。 四年来，辖内有12个信用社开办了此项业务，占全辖农村信用社数量的100%；放款总额有了较大积数的增长，核发贷款证13678户，占全辖农户总数的72.57 %，占有贷款需求农户总数93.28 %；共有13473户农户获得小额信用贷款和联保贷款，占有贷款需求的98.51%；全县农村信用社已为13678户建立了经济档案，有13568户评为信用户，有68个行政村（镇）被评为信用村（镇），政治、经济、社会、支农服务机构多方受益明显。 实践证明，农户小额信用贷款已实实在在被农户成为“致富路上的绿色通行证”。主要成效体现在： 一是农户小额信用贷款已成为广大农民获得信贷支持的最主要形式，在促进农村产业结构调整中发挥了重要作用。从投向上看，农户小额信用贷款主要支持了粮油、种植、养殖、蔬菜、水果、小康屋建设等产业的发展，成为农业产业化发展的催化剂。 二是有效发挥了农村信用社支农主力军和农村金融纽带作用。农村信用社方便快捷的信贷承诺为农户贷款架起了一座“绿色”桥梁，农民形象地把贷款证比作通行证。 三是密切了党群关系，促进了农村信用建设，广大农民的信用意识普遍增强。辖内农户小额信贷全部实行信用等级管理，“守信光荣，失信可耻”的观念逐步强化，良好的信用氛围正在农村形成。 四是成功打造了农村信用社响亮的特色品牌，实现了农民增收和农村信用社增效“双赢”目标。全辖信用社通过大力推广农户小额信用贷款，初步形成了经济金融互动，社农双赢的可喜局面，在农户小额信用贷款推广过程中，信用社逐家逐户上门调查摸底，确定授信，与农户同吃同住，贴近农民，被农民称为“泥腿子社”和“背包银行”。 二、农户小额信用贷款可持续发展面临的问题 （一）制度与现实的不匹配束缚了农户小额信用贷款的可持续发展 一是期限的不合理设置。现代农业的特点是反季节、长周期发展，许多经济作物从种植到收获需要二年以上的时间才产生效益，而农户小额信贷的期限不超过一年，造成贷款期限与农业生产周期不匹配。既影响贷款质量，又增加农民罚息负担。 二是限额制约的“瓶颈”。农村经济由单一经营向多元经营转变，贷款需求也由小额向大额转变。而现行的管理办法规定，农户小额信用贷款的贷款额度一般在10000元以内。这就造成贷款额度与贷款需求不匹配。 三是贷款救助和保障体制的缺失。国家没有建立贷款保险和风险救助机制，农户的贷款投入又绝大部分集中在传统农业和种养殖业，不能有效防范资金风险。 （二）外部环境与信息不对称制约了农户小额信用贷款的可持续发展 一是不恰当的行政干预。政府把农户小额信