银行分行 ：中小企业贷款打分卡模型与标准.pptVIP

一、客户选择标准 根据财务因素和非财务因素，将中小企业客户等级从高到低分为A、B、C、D四级，其中A、B、C级是目标客户，D级客户不予授信，除非提供足额的现金或现金等价物质押。 除客户等级外，所有客户都依其年销售收入分为4个销售等级（其中3级最高） 对不同销售等级和客户等级的客户，市场拓展和授信倾向性 也应有所区别 适用于销售等级1、2、3的客户选择 二、简化的客户选择标准 最高授信额度（适用于1-3的客户） 单一客户最高授信额度是由该客户的销售等级和客户等级共同确定的 （单位：人民币） 对抵/质押物的要求 风险准入标准 ＃＃银行分行 ：中小企业贷款打分卡模型与标准 ＃＃银行分行 　 客户的选择分为首要标准和次要标准。 首要标准是客户必须满足的基本要求，不符合其中任何一项即评为D级 次要标准侧重于对客户的财务状况评价和业务上下游的风险评估。客户等级由所有标准中得分最低一项来确定。如果理由充分，可以调整次要标准中的两项评级结果，但只能调升一个客户等级。 ——销售等级0：年销售收入在 万元以下。 ——销售等级1：年销售收入在 万元（含）到 万元之间。 ——销售等级2：年销售收入在 万元（含）到 万元之间。 ——销售等级3：年销售收入在 万元（含）到 万元之间。 一、客户选择标准 低 低 低 低 客户等级D 高 中 中 低 客户等级C 高 高 高 低 客户等级B 高 高 高 低 客户等级A 销售等级3 销售等级2 销售等级1 销售等级0 一、客户选择标准 ≧倍 ≧倍 ≧倍 5、还款能力：偿债保障比率（DCDR） 符合 符合 符合 4、银行同业查询 符合 符合 符合 3、银行对账单分析 符合 符合 符合 2、在本行无不良贷款和结算记录（对 现有客户） ≧ 年 ≧ 年 ≧ 年 1、核心管理层经验：行业从业年限 首要标准 客户等级C 客户等级B 客户等级A 在目标市场名单中所有可接受的行业 客户选择标准 通过 通过 通过 8、贸易上下游客户查询 ≦天 ≦天 ≦天 9、应收款帐期风险（应收款周转天数较年初增加） ≦% ≦% ≦% 10买方集中度风险 7、（营业利润）赢利年限 % % % 制造业 % % % 批发、零售及服务业 6、销售收入增长情况 次要标准 客户等级C 客户等级B 客户等级A 在目标市场名单中所有可接受的行业 客户选择标准 适用于销售等级1、2、3的客户选择 ≦倍 ≦倍 ≦倍 12.1 制造业 ≦倍 ≦倍 ≦倍 11.2 批发、零售及服务业 12.杠杆比率【总贷款（含银承敞口）/净资产】 ≦倍 ≦倍 ≦倍 12.2 批发、零售及服务业 ≦倍 ≦倍 ≦倍 11.1 制造业 11.财务杠杆率（总负债/净资产） 次要标准的特别项 客户等级C 客户等级B 客户等级A 在目标市场名单中所有可接受的行业 客户选择标准 适用于销售等级1、2、3的客户选择 适用于小额信贷和销售等级为0的微型企业。该标准与风险准入标准结合使用 通过 过去两年均盈利 通过 过去两年销售收入均增长 正值 净资产 通过 对股东信用和付款记录的调查无负面信息 无不良 在本行无不良付款和结算记录（现有客户） ≧ 年 公司成立年限 通过/不通过 首要标准 销售等级3 销售等级2 销售等级1 客户等级C 销售等级3 销售等级2 销售等级1 客户等级B 销售等级3 销售等级2 销售等级1 客户等级A 最高额度金额 按销售收入的比例 最高授信额度（以下两项取金额低者） 客户等级和销售等级 抵/质押物对全部授信额度的覆盖率（抵/质押覆盖率），可随客户的风险承受程度（客户等级）的增强而适当降低。对抵/质押物价值认定是可由接受的抵/质押物的有序清算价值来确定。例如，如果抵押物是住宅，而抵押率为50%，则有序清算价值为评估价值的50% 如果授信额度是由本行认可的专业担保公司提供连带保证，可纳入对抵/质押物覆盖率的计算。由其他公司提供保证的，视同信用贷款，不纳入抵/质押物覆盖率计算。 30% 30% 100% 100% 70% C 40% 40% 100% 100% 60% B 50% 60% 100% 100% 50% A 最长10年自用/商用物业购置贷款子额度