小企业贷款管理模式和风险控制——银行实践探讨.pptVIP

一、“包商模式”的形成——偶然与必然 对微小、小企业融资问题的研讨和推动： 2005年4月的微小贷款国际研讨会——世界银行、国内外金融界重拳出击，提出：强化并提升金融机构为小客户服务的能力，实现商业可持续发展 2005年7月之后银监会相继出台《银行开展小企业贷款业务指导意见》、《银行开展小企业授信工作指导意见》、尽职指引、风险分类等一系列指导性文件，对小企业融资问题进行深入探讨和实质性推动 2008年下半年至今，世界经济、金融危机，党中央、国务院、银监会出台一系列措施、办法助力中小企业渡过难关。 四、风险管理 风险：潜在的危害——对未来的不确定性 对中小企业的惯性思维： 信息不对称不透明 抗风险能力弱 无抵押担保 融资的单位成本高 管理不规范 四、风险管理 管理风险的步骤： △ 识别 △ 判断 △ 评估 △ 控制 四、风险管理——风险控制措施 还款方式的灵活掌握：等额本息、不等额本息（依据销售、经营淡旺季调整）、按月还息按季、按半年还本（季节性明显、新投资、新创业、新店开业、足额抵押） 注意：最长期限也应该三个月内有首次还款，这很重要 五、总结——“包商模式”的特点 1、“商业可持续发展模式”的实践与探索 不是慈善、不是普惠、强调双赢 是标准产品、长线产品、不是响应号召 2、“三个密集度”和“三部机器”的提出 劳动密集、技术密集、管理密集 招聘机器、培训机器、放款机器 3、队伍建设——从零开始、一张白纸上作画 4、可复制的“技术”——单户分析，不是特定市场才可用，不靠熟人靠自己、不依赖担保抵押 五、小结——“包商模式”的特点 5、强调能力建设 机构能力建设：专业（试点）支行的选择和资源配置 集约化经营与管理半径 信贷员月放款能力、客户维护能力的设计与提升 规模放款能力、速度与效率 培训能力、放款能力、盈利能力的匹配 想好了再做：厚积薄发、滴水石穿、耐心和坚持 共同探讨 成功三要素：观念、技术、队伍 管理控制的三大法宝：用人、授权、考核 成功模式探讨：适合的就是最好的——因人而异、因地制宜 四、风险管理 对中小、微小企业及民营、个体经济的再认识： 走近小企业——特点不是缺点、信息不对称不意味着风险高、抗风险能力弱不等于信用差、无抵押不代表高违约、规模小并不是无利润 结论：银行缺乏分析小企业的技术、缺乏为小客户提供融资的意识、没有为小企业服务的队伍 突破口：“破除抵押物崇拜” 四、风险管理 要点： 以“还款意愿、还款能力和持续经营能力”为主 现场调查，望闻问切 财务和非财务（软）信息交叉检验 现金流基础上的月可支配收入 单个客户信用风险管理的核心—基于客户“现金流”的财务还款能力 四、风险管理—— 风险的识别(可能性、严重性) 客户不诚实，有意隐瞒信息 信贷员沟通、分析、判断失误，“误解”了客户 客户不善生意（不是这块料） 客户性格张扬、自我估计不充分 新的竞争对手出现 关联方出了问题或中断了关联 合作伙伴背叛、不可靠 宏观经济发生了变化 不可抗力 四、风险管理—— 风险判断、评估要点 尽可能确保所搜集信息真实、完整、准确、可靠、有效 尽可能获得影响还款的相关信息：可能性和后果 核实信息（交叉检验），得出合乎逻辑的结论 总体评估（审贷会） 哪些信息对于小企业很关键： 市场环境、未来计划、资产及财务信息（基于现金流的损益表）、借款用途、经营项目、经营历史及稳定性、行业成长性、对客户的整体印象 （家庭状况及氛围）、合作伙伴、上下游客户、管理者（实际经营者）及其雇员的胜任能力、品德声誉、信用记录、生活习性、竞争环境等等 四、风险管理—— 风险判断、评估要点 四、风险管理—— 风险控制措施 1、规章——清晰的职责划分：信贷员、后台、主管、管理层 ——流程、制度、规则、考核、约束 2、信贷管理系统——每日可获取各流程信息及报告（所有相关人员）、效率、进度 3、定期召开会议——每日例会（支行及业务中心）、周主管会（分行或总部层面） 4、审贷会： 谁有资格——授权等级矩阵、因人授权、渐进授权 做什么——评估风险、核实信息、做出决策 5、风险会：评估每一笔已发生或有风险倾向的贷款、分析形成原因（小题大做）、确定采取措施或跟进方案 6、内控检查及审计：贷后检测与评价、提出持续改进建议 四、风险管理—— 风险控制措施 7、抵押担保的设定 灵活的抵押担保方式