破解农村信用社体系建设难题.docVIP

破解农村信用体系建设难题 加快和完善我国征信立法、执法，提供良好的法律环境。建立统一的农村征信系统平台。围绕农民专业合作组织中的重点单位开展信息采集工作，以点带面。 随着普惠金融理念的进一步实施，农村金融市场多元化竞争格局已经形成。从吉林市农村经济金融发展的相互依存关系来看，由于普惠金融风险的防范任务相对来说比较艰巨，在大力推进农村金融产品和金融服务创新的前提下，进一步完善农村信用体系建设，改善农村信用环境，确保金融机构信贷投放有效支持农民增收、农业增效、农村经济发展的任务就显得尤为迫切。 信息不对称易形成交叉放款 当前，农村信贷格局从农村信用社一家垄断变成多头竞争的格局。从ⅩⅩ年上半年来看，吉林地区工行、农行、建行、交行、城市商行、农信社、邮储已涉猎农村信贷市场，同时，又增设了村镇银行及小额贷款公司，普惠金融理念得到长足发展。但由于农村信用社、村镇银行、小额贷款公司等机构的绝大部分农村企业和农户信用信息没有进入征信系统，使农村信用体系中的信息不对称情况更为明显。 从调研来看，在同一地区内，N家金融机构对同一农户信贷信息缺乏共享。在信息不完全对称情况下，某金融机构对农户在其他(N-1)金融机构的信贷信息一概不知。而对于该金融机构来说，要想获取该农户全部信息，只有通过对多家银行及该农户的调研来完成。但此举获取成本较高，一般情况下很难实现，极易形成交叉放款。 中国人民银行吉林市中心支行在对辖区某乡镇的调查中发现，该乡镇共有农户11672户，其中，在农行和信用社均有贷款的共计1319户，占总户数的11%，随机抽取的20户交叉放款的村民，共计贷款140万元，其中信用社贷款79万元，占比56%，农行贷款61万元，占比44%，单户平均贷款7万元，远远高于信用社户均贷款1.3万元的平均值。这种情况不仅造成农行和信用社双方信贷风险不同程度增加，不理性的超负荷经营也无疑加重了农户的生活负担。所以，为促进农村经济合理健康地发展及进一步加强信贷风险防范，亟待建立完善的农村信用体系。 建立信用信息基础数据库 第一，加强组织领导，建立长效机制。ⅩⅩ年以来，人行吉林市中支以建立辖区农村信用信息基础数据库为目标，要求各县(市)支行成立由政府相关部门、各涉农金融机构参加的农村信用体系建设领导小组，办公室设在县人民银行，并确立了重点联系支行，定期召开专题会议，研究解决推进农村信用体系建设进程中出现的问题，并以信息专报的形式及时反映农村信用体系建设进度，形成有计划、有落实，稳步推进的长效机制。 第二，深入调研，摸清底数。在具体实施农村信息采集之初，对涉及农户及农民专业合作组织信息采集情况的工商局、农业局、供销社、科协以及农户进行了深入走访，并召开了涉农金融机构参加的农村信用体系建设工作座谈会，共同探讨农村专业合作组织及农户信用信息的采集情况，结合《吉林省农户信用评定管理暂行办法》和《吉林省信用乡(镇)、信用村评定管理暂行办法》，就目前各行、社农村信用评级标准及评级成果运用情况进行了相互沟通和了解，共同商讨农村信用体系建设的具体措施。 第三，加大宣传力度，优化农村地区信用环境。近几年来，人民银行组织各涉农金融机构，开展了信用及相关金融知识的宣传、教育活动，农村信用社推出了对“信用乡”、“信用村”、“信用户”的优惠贷款品种，增强了农村信用主体的信用意识和风险意识，他们主动偿还到期贷款，争当“信用户”。农村地区的信用环境大为改善。 第四，以涉农金融机构为主力军建立农户信用档案。农村信用体系建设的最终形式，是建立辖区统一的农村信用信息基础数据库。在吉林省农户信用信息基础数据库模板开发前期，人行将《农户信息采集表》及《农民专业合作经济组织信息采集表》下发到各涉农金融机构，要求各金融机构依托信贷管理系统，采集农户信用信息。目前，各涉农金融机构尤其是农村信用社已掌握80%90%的农户信用信息，60%70%的农户信用信息已建立了电子档案，农村信用体系建设的前期工作已相当完备。 农村信用体系建设难题待解 第一，农村信用体系建设缺乏法律政策依据。我国目前还没有明确针对农村信用体系建设的法律、法规，对农村经济体的征信活动既没有一个明确的机构，也没有统一的市场准入、运行和退出机制，没有明确农户信用信息采集、加工和处理的行为规范，使得农村信用信息的征集、评估和失信惩治无法可依，难以获得全面的信用信息。 第二，农户信息内容多，数据真实性难以保证。农户信息采集内容主要依据《农户信息采集表》，该表有近400项采集内容。信息内容的过多与过细，使信贷人员在采集农户信息的过程中遇到诸多难题：一是农民在农闲时外出打工，留守的老人和小孩对家庭经济情况不了解;二是绝大部分农户对涉及农户隐私(如家庭资产、收支和健康状况等)的指标较为敏感，不愿填报或少填报，涉及信用、工商、保险等信息