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贷后检查 贷后检查 贷后检查是指贷款发放后，贷款人对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形，可提前收回贷款或采取相关保全措施。 贷后检查 贷后检查的作用　　 1、有利于及时发现早期预警信号，并采取相应补救措施，防范化解信贷风险。 2、有利于促进借款人改善经营管理，提高经济效益，确保银行信贷资金的安全。 3.有利于银行发现自身在经营、审批、管理中存在的问题与薄弱环节，促进银行采取措施，提高经营管理水平 。 贷后检查 贷后检查的分类 贷后检查的方法 预警信号识别和处置 贷后检查报告的书写 贷后检查的分类 一、贷款发放环节检查 二、首次跟踪检查 三、常规贷后检查 四、贷款到期前回访 贷款发放环节检查内容 1、合同文本使用是否适当； 2、借款利率、期限执行是否正确； 3、主从合同是否衔接； 4、合同当事人签字、盖章是否真实有效； 5、抵（质）押手续是否登记，保证金是否交足； 6、合同和借据要素是否齐全； 7、借款人、担保人的各种证明、文件、财务报表、借款合同等档案材料齐全完整。 首次跟踪检查内容 1、在贷款发放后15天内检查； 2、通过检查客户账户流水，监控客户是否按借款合同约定用途使用贷款； 3、贷款审批中限制性条款是否落实，如：增加担保人，分期还款等； 4、进一步核实保证人及抵（质）押物登记情况 常规贷后检查内容 1.常规贷后检查在贷款发放后90天内进行第一次贷后检查，以后每季度至少检查一次； 2.贷款是否按约定用途使用； 3.外部政策是否变动； 4.贷款人组织机构、股权或主要负责人是否发生变动； 5.贷款人的财务状况是否发生变化； 6.抵押（质）物的占用（是否拆迁）、质量、价值、保险是否发生变化； 常规贷后检查内容 7.贷款人的担保额度是否过大或发生变化； 8.贷款人是否涉及诉讼； 9.担保人保证能力变化情况； 10.其他须检查的风险预警事项。 贷款到期前回访内容 客户经理在贷款到期前应进行上门回访； 重点检查落实第一还款来源的充足性和归还贷款计划； 贷款归还后是否还有贷款需求。 贷后检查的基本方法 一、查 二、问 三、看 四、核 五、算 贷后检查的基本方法 查 查看生产经营情况； 查看近期订单和销售单； 查看银行流水 ； 查看工资发放情况； 查看水电发票等； 查看交税情况； 贷后检查的基本方法 问 1.询问企业高管 2.询问财务人员 3.询问普通工作人员 贷后检查的基本方法 看 对高管神情、面貌进行观察 对企业员工面貌、工作状态进行观察 对经营场所进行观察 看库房、原材料 贷后检查的基本方法 核 核实贷款用途 审核合同履行情况 审核财务报表 贷后检查的基本方法 算 1.估算客户资产、负债情况（存货、原材料、） 2.估算客户进行利润情况（根据进货单和销售单） 风险预警信号 第一类 缺乏合作诚意 1、不好联系 与客户关键人员失去联系或联系不畅； 企业负责人、财务人员频繁更换手机号码，经常无法联系，即使联系上，人在本地却谎称在外地出差；故意躲避公司人员。 2、不配合检查 事先约定的会谈时间被无故推迟 现场贷后检查时，关键人员避而不见 拒绝或不能对报表数据提供组成明细 风险预警信号 风险预警信号 第二类、现金流异常 通过银行流水，判断其流水是否符合其现金流的特点 对于大额进出，要求提供对方信息、销售/采购合同等，判断其资金是否流向非经营性交易方 第三类、外部评价差 1、同业内对授信客户评价不佳 2、上下游合作伙伴对授信客户有负面评价 3、客户的邻里、朋友对其产生负面评价 风险预警信号 第四类 出现不稳定因素 1、队伍不稳定 财务主管、会计人员频繁更换。 销售、生产、技术等核心部门的关键管理人员离职或被更换。 客户、员工对企业没有信心。 2、家庭矛盾 主要表现形式： 主要股东或实际控制人、关键岗位管理人员家庭矛盾，包括婚姻关系紧张，离婚、析产等。 家庭共同创业的产权纠纷。 风险预警信号 3、合作伙伴产生矛盾 股东要求退出。 联营方不再合作。 共同创业的管理者退出。 客户流失。 风险预警信号 第五类 产生纠纷 1、因诚信原因产生纠纷 在对方付款后故意不提供相应的产品或服务 为获得非法利益无理缠诉 2、因管理原因产生纠纷 因重大质量、技术事故引起诉讼或仲裁。 为他人担保引起纠纷。 3、因履约能力的原因产生纠纷 因支付能力造成合同违约。 风险预警信号 第六类 客户资金链紧张 1、长期占用授信，贷款只能增加不能减少 不能减少授信总额。 存量贷款依赖借新还旧。 贷款到期后要求展期。 靠临时融资归还到期贷款。 在多家银行融资，通过融资维持银行信用，缓解资金紧张的矛盾。 2、融资不计成本 从私人、典当行、小额贷款公司、担保公司及其他企业高息借款。 风