智慧银行渠道创新热点.docx

引言：VTM——智慧银行渠道创新热点 伴随全球各产业不断的“智慧化”，再加上国内银行业面临前所未有的机遇与挑战，智慧银行成为银行转型的必然方向。科技的进步、电子渠道的发展、技术手段的驱动是银行业不断向智慧银行转型的压力和动力。 智慧银行可以理解为传统银行、网络银行、电子银行的高级阶段，让银行以新的思维来审视自身的需求，并利用创新科技去塑造新的业务模式，达到有效的客户管理和高效的营销绩效的目的。开展业务运营创新与转型、实施整合的风险管理、加强前瞻性与应变能力以及部署动态的IT 基础架构，是国内银行走向“智慧”的四大关键。 业务运营创新与转型是建设智慧银行的基础，而渠道创新是重要组成部分。业务运营创新与转型是指通过业务流程整合、前台业务创新和渠道整合等方式实现以客户为中心的银行业务和高效的流程，银行核心转型和多渠道的转型创新是两个重点。前者意在提高新产品及服务的上市速度，后者包括减少前台柜员非交互性的工作环节，并将其转移至区域或总部的集中业务处理中心。 VTM 正成为渠道创新中的一道靓丽风景线。多样化渠道建设意在使客户可以随时随地获取体验一致、智能的金融服务，并可根据需要选择更加便利的服务渠道。从当前发展情况来看，渠道包括传统柜面和电子化渠道，后者又包括自助设备、网上银行、手机银行等。我们认为，各类电子化渠道都有自己的生存空间，蓬勃发展不可逆，而VTM 作为全新的功能强大的自助终端无疑是现阶段各家银行业关注的焦点。 一、国内VTM市场发展 随着广州发展银行在2011 年率先在广州和北京等地试点VTM，可以办理自助开户、自助申领储蓄卡和信用卡，到目前为止，国内已经有多家银行投入VTM试点，VTM 有望在国内各银行全面铺开。广发银行的探索标志着国内VTM市场的启动，其它股份制商业银行、城市商行、农村商行、特别是四大国有银行的跟进则将VTM市场推向一个新的高度，这也意味着VTM价值已经得到越来越广泛的认可，VTM正从股份制银行走向四大行，成为2013年银行业渠道创新的焦点。 二、VTM——智慧银行的排头兵 1、VTM能实现大部分柜台业务功能 VTM（Virtual Teller Machine 或Video Teller Machine）目前还没有一个正式的名称，中文我们一般将其称为远程柜员系统或者虚拟柜员系统。与ATM 相比，VTM 功能全面，能够取代90%以上的传统人工柜台的服务，包括储蓄业务、银行卡业务、对公业务、缴费业务、理财业务、信息业务等。VTM 通过视频实现一对一服务并且通过指纹，身份证识别，电子签章等实现安全认证，模拟柜台操作，客户体验度高。 2、VTM - 低成本网点快速扩张的重要手段 VTM 能够提高客户体验、延长营业时间、扩展网点数目以及提高柜台效率，银行推广动力十足。由于VTM 能够覆盖90%以上的柜台业务，提供7*24 小时业务办理能力，实现了柜台分流，解决了排队问题，这有助于提高客户体验、延长营业时间。对于大部分银行，尤其是中小银行而言，物理网点少是阻碍银行发展的短板。而物理网点的数量受到租金贵、人力成本高的制约，无法大规模设置。VTM 恰恰解决了这一瓶颈，让银行以较小的成本投入大规模建设虚拟网点，提高客户体验。 VTM相比于传统人工柜台成本优势较大，成为银行低成本网点扩张的重要手段，中小银行有望藉此与大行对抗。从成本投入上， VTM相比于建立人工柜台优势显著。VTM的整体运营成本远远低于柜台网点。另外，VTM布放审批简单，对建设环境要求也不高。大银行网点密集，而中小银行则网点相对较少，VTM的出现使得中小银行有机会以较小的成本达到相同的服务水平，挑战工农中建等大型银行，抢占市场份额。 3、VTM 将逐步取代传统的柜台服务 VTM 将逐步集成各种银行自助设备功能，逐步取代传统的柜台服务。VTM 作为银行自助设备的集大成者，具有为客户提供对公对私、国际国内、本外币、金融理财等全方位金融服务的能力。最重要的是，VTM可以帮助柜员远程为客户办理业务，便于柜员的集中管理和优化配置。未来银行还会陆续把90%以上的业务转移到VTM 上，只余下需要审核合同原件（跟纸张特性密切相关，非现场不能审核）的业务留在柜台上。甚至，随着信息化的发展及客户习惯的逐步改变，100%的柜面业务都可以转移到VTM 中实现，从而完全解放柜员，让柜员能腾出时间去处理一些更复杂、利润率更高的业务，例如个人贷款、个人理财等，显著提高银行柜面的运营效率。 VTM 相比其他服务渠道具有多重优势。VTM 比柜台服务成本低，且便于银行优化业务流程，控制风险。而较ATM，VTM 可以集成更多硬件模块，且可以帮助老年人客户使用银行服务，可以极大地分流柜台业务；与网上银行和电话银行相比，VTM 可以提供现金交易等服务并完成发卡等多种面对面服务。 VTM 可以极大地