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银行的3.0时代　　互联网金融与银行的转型　大家都知道“互联网金融”这五个字现在非常热，但大众真正感觉到升温是2013年以后。我今天分享的内容不会覆盖方方面面，仅就自己熟悉的领域，讲一些互联网金融“背后”的东西，并分享一些国内外银行的案例　重点是三个方面的内容。　第一是我们怎么看互联网金融变革的驱动力是什么？　第二是常见的应用模式是怎样的，，我们已经接触的一些国内的大小行的客户，这些客户都想什么，锁定了什么业务，有一些具体的平台项目做成了什么样子，跟大家汇报一下，因为很多项目都没有正式的可以公布，所以还不方便大的公开，只能给大家做一个参考。　第三，从银行能力平台，就是银行除了现有的能力之外，下一步的能力平台怎么演进。　首先，我们发现互联网金融不仅在中国的银行关心，海外媒体和银行也很关注。我们去了台北富邦银行，他们也在关注国内互联网的变化，整个富邦银行的上上下下都在看一本书叫《Bank3.0》。这本书陈述了大量全球各个银行转型的例子，在书中作者主要分析了银行的网点转型，银行新一代的网银是什么，他给了一个概念叫做Bank3.0，里面提出了很多理念，非常有参考价值。　《Bank 3.0》的基本逻辑是：1.0时代的银行以网点为主的，大家想象的银行就是有一个网点，可以去取钱；2.0就是网银这样的，所有的交易都逐步电子化，网点地位下降。3.0的银行则是一个无处不在的服务，不依赖物理设施的虚拟服务。　近些年来，除了银行本身的接触，另一方面我也与一些国内的互联网和电商公司打交道，站在我们的角度，我们觉得银行这一年对于互联网的恐惧感是不理性的；因为银行还是银行，还在做自己的事情，但是我们要分析一下所谓的互联网公司会怎么影响银行。　简单来看，我们发现互联网公司强在个人用户，弱在大企业和监管。银行是反过来。开始阶段，银行其实并不怕互联网吸引一些小的个人客户，问题是这东西一步一步来的，首先是个人存贷款业务受到了影响，所谓“存款搬家”，马上就影响到了以后的理财，以及小微企业，这些都是多数银行原来很不擅长的。逐渐地，中间业务也被互联网企业拿去，然后一步一步由表及里地渗透到银行的后院里去。今天我们谈的这个事情是刚刚开始，我们也理解到了中国的互联网金融和利率市场化两件事情是去年两个最重要的事情，基本上同步发生的，意味着我们面临的更大背景是互联网公司的刺激会促进国家金融模式的转型，　然后，我们现在接触的主要有三种银行，一个是大行，第二个是股份制银行，第三个是区域银行。从三类银行的反应来看，一些银行长期做IT的人，对形式的总体判断还是比较清晰的，尤其是银行如何利用自己的核心能力做转型。　这些业内人士的判断基本上分成三大类。第一，银行要有一个营销转型，因为从根本上讲，我们中国的银行以前不太花太多时间在个人用户，倒推回来我们看美国的银行在二十年以前，不管是信用卡业务，还是个人的业务都已经做得很好了，在营销CRM等等方面已经很发达；国内的银行今天等于在补课，互联网公司让银行思考向营销转型的一堂课。　第二，银行以后的业务重心不得不从对公为主转向个人与中小企业。我们知道有些区域银行一年有200亿的对小微企业的支持，但可能过了半年就贷出去10%，不依赖新技术这个局面很难改善，在这个角度上来看，互联网是用低成本方式能够做转型的一种工具。　第三点，管理升级。一旦利率市场化以后，整个管理包括监管风险定价都会产生根本性的变化。现在咨询公司跟大银行的行长、董事长谈的时候，一方面会提醒银行要去跟互联网公司去竞争融合。另一方面，还要把你原来比较擅长的风险管理策略进行调整，　三点相加，再配合我前面讲到的Bank3.0概念，总体的意思就是银行从里到外的一个大转变，在网银时代，网银还是被认为当作一个渠道，网银是在现有业务形态不发生根本变化上的一个线上渠道，而互联网金融是要反向的，从反向的从市场的角度要反向变革金融的监管、定价、结帐包括个性化利率的体系。所以仅仅有互联网金融(往往是前台的)还不行，还伴随着利率市场化的压力，使得银行不得不进行一个根本性的变革，包括后台管理的变化。　目前互联网金融还没有被纳入到监管体系里面，未来会发生两件事情，一方面是互联网公司的互联网金融也被规范化，另一方面监管模式本身也要变化，因为要适应利率市场化的变化。　　互联网的入口与“有效流量”　整个互联网公司都是一个入口与流量的逻辑，一个关键词就是“有效流量”。过去几年，国内的几个大行和中型银行做电商遇到最大的问题就是有效流量的问题，好比开个商场没人来。银行原来没有流量，没有积累，光靠卖东西积累流量，就像一个很高端的餐厅现在沦落了。　银行是不是为了有效流量去做电商呢，这是值得探讨的。互联网公司擅长的东西，从简单来讲就是刚才说的入口和有效流量这样两个话题，但是从银行业务的角度，还有大量的东西互联网公司是没有的，更加严肃的个